为自己和家庭合情合理地选择银行保险产品(4)

　　关于银行保险的一次对话

　　■苗 米

　　人物：

　　李小姐：25岁，公司职员

　　王女士：48岁，公务员

　　杨先生：62岁，退休工人

　　骆先生：30岁，保险公司经理

　　曹经理：35岁，银行客户经理

　　地点：

　　某银行网点

　　银行营业网点大厅内，办理业务的人络绎不绝，一位年轻的小姐走进网点四处张望着，似乎在寻找什么，曹经理立刻走上前去。

　　了解银行保险的产品性质

　　曹经理：请问有什么需要帮助的吗？

　　李小姐：是这样的，我想咨询一下银行保险的产品。

　　曹经理：您想购买什么样的银保产品呢？我们关于银保产品的宣传折页在这里，您可以先看看，有些折页上有保险公司经理的电话，您也可以和他们联系。

　　李小姐：怎么，银行保险不是你们银行的产品吗？

　　曹经理：很多人都有这个误解，银保产品由银行销售，但是并不是银行的产品，而是保险公司和银行合作，为在银行销售而特别设计的保险产品。

　　李小姐：那银行保险的功能是什么？我听朋友说银行保险是

　　曹经理：银行保险的本质是保险，保险的保障功能、投保期满的固定收益，这些是银保作为保险产品本身固有的优势。此外就是银行保险还能作为投资带来收益，从投资角度看，银保产品有强制储蓄的功能，适宜长期固定投资，收益需积累一段时期才能体现出来。如果您是短期内对资金有需求，那么买银保产品就并不合适。银保产品的收益率一般都会比储蓄要高一些，并且办理手续也比较简单，如果您有投资理财的想法又不想太费心，银行保险是一个不错的选择。

　　刚办完业务的王女士走了过来，在银行定点销售银保产品的保险公司经理骆先生也走过来。

　　什么情况适合购买银保产品

　　王女士：我也想了解一下银保产品。我有个朋友买了一款10年期银行保险产品，当时听保险经理介绍这款产品有人寿保障，到期收益高于同期储蓄还不用扣税，每年能分红，急用时也能随时取出。我的朋友一听心动了，一次性交清了10万元现金买了那保险。最近我的朋友急需用钱想退保把买保险的钱取出来，结果去退保时却说要扣除几千块钱的费用，为这事最近他正郁闷呢。

　　骆先生：您好，我是保险公司的销售经理。您朋友的情况主要是当初被误导而误解了银保产品的功能。银行保险产品是保险公司通过银行、邮政储蓄等渠道销售的产品，保险公司承担保险责任。它的本质是保险保障，风险规避是它的最主要功能。您的朋友因现金周转而要求全额退还保费，显然忽视了保障功能，误将银行保险当成银行储蓄的替代品了。这几千元其实是为提前退保所付的费用，因此就不可能像提取存款那么简单了。

　　王女士：听您这么说，如果我是想选择一款理财产品，您会推荐银保产品吗？

　　骆先生：如果您的资金本来就是长期储蓄，不会总是急于周转的话，银保产品的收益率高于普通储蓄，本身又具有保障功能，对于家庭理财还是划算的。但是您也要有承担银保收益有时可能会低于储蓄利率的风险的准备。

　　取完退休金的杨先生也走过来听。