为自己和家庭合情合理地选择银行保险产品

　　编者按 在本报1928期的银行保险版面上，我们为您介绍了什么是银行保险、有关银行保险的基础知识。本期本版将带您进一步了解银行保险，引领您在银保市场忽冷忽热的不稳定情况下，为自己和家庭的理财合情合理地选择银行保险产品。

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　　如何理智选择银保产品

　　■知 遇

　　今年上半年银保市场又掀波澜，据了解，中国人寿一些分公司半年已经完成了全年的银保销售任务。市民对银行保险产品有如此浓厚的兴趣，多是源于银保产品的收益相对高于储蓄的收益。购买者真正从自身保障利益购买该产品者是少数，大多是冲着银保产品的分红去购买银保产品，由于从购买角度是轻保障重分红，所以，一旦出现分红状况不尽如人意时，就会产生银保产品是“理财陷阱”的声音。但是事实果真如此吗？业内人士称，能够在目前市场上热销的银保产品都是投资型产品，如分红型、万能型，相当多购买者都是将其与银行定期存款利率做比较，奔着比定期存款利率高的预期收益率而来。以往衡量保险产品优劣都是从保障出发，现在将银保产品看成一项投资，如果从投资的目的出发，该从哪些方面衡量投资型银保产品呢？

　　与保险代理人销售的保险产品相比，银行保险产品的优势在于其设计一般比较简单，合同条款中规定的权利与义务容易理解。另外，银保产品的费用要低一些。不过，受到银行销售的限制，银保产品的种类没有通过代理人买选择面那么广。而且在日后的服务上也肯定会受到限制，这就需要您自己权衡了。

　　在购买银保产品时，千万不要将保险公司和银行划等号。由于保险产品是通过银行销售的，很多对银行信誉有信赖心理的消费者不自觉地将银行与保险公司挂上了钩，不少消费者误认为保险产品的收益将有银行作保证，便没有仔细阅读保险条款。这样做带来的危害就是，当您急需用钱时，只能按保单的现金价值退保，不仅享受不到分红收益，甚至有损失本金的危险。事实上，保险公司与银行间只是合作关系，银行只提供销售渠道，并不承担任何的担保责任。

　　银保产品的本质是保险，消费者在选择银保产品时更应注重的是它的保障功能。由于银保产品大多设计简单易懂，再加上银行网点众多，因此极大的方便了消费者购买保险产品。建议消费者可以选择去银行的个人理财中心购买银保产品。一般来说理财中心的客户经理大多经过一定的保险业务培训，具备相应的专业知识，可以根据消费者的具体情况提供有针对性的服务，并对消费者的问题做出准确的回答。而消费者也需要仔细阅读保险合同条款，明确产品的特点、投保人的权利和义务、缴费方式等。这样才能做到心中有数。

　　本金保本收益浮动

　　提示：投资型银保产品的总收益是不固定的。

　　投资型险种能够保证本金安全，并且有收益回报。但是这份收益回报是否能一直保持着平均的水准，您需了解关于分红险红利的由来。

　　分红险每年的红利，是根据分红保险业务的实际经营情况而定，也就是根据保险资金的投资收益率而定。2005年，中国人寿保险资金运用的平均收益率为3.86%，已经是行业内较高水平。因此，您需要注意，投资型银保产品的总收益是浮动不固定的，也就是说，虽然银保产品的收益率高于储蓄，但是稳定性却不如储蓄。