为自己和家庭合情合理地选择银行保险产品(2)

　　资金用途计划清楚

　　提示：把银保产品当作储蓄来买的投资者，在购买前一定要想清楚，这笔钱是否可以坚持多年不用。如果其间需要动用这笔资金，退保的话就相当不划算。

　　相比基金、股票等投资工具，保险的资金流动性较低，缴费期间退保的成本相当大。投资者购买银保产品的支出最好不要超过定期存款的1/3，以免出现资金周转困难。以往的银保产品多为趸缴，相当于一次性冻结了大笔资金，而保险利益往往要在数十年后才能兑现。把银保产品当作储蓄来买的投资者，在购买前一定要想清楚，这笔钱是否可以坚持多年不用。如果其间需要动用这笔资金，退保相当不划算，专家建议用保单质押的方式获取流动资金。也有一些保险产品，如万能险，可以按照保单现金价值的一定比例进行资金借款。

　　现在银保市场上出现越来越多的5年期、10年期缴费的产品，减轻了一次性的资金负担，但此后每年都要准备一笔交保费的资金，您同样需要考虑承受能力。

　　选择保险公司应仔细考量

　　提示：有的险种设有价值不菲的满期保险金，投资者可以在诸如75岁、88岁的时候获得给付，如果30岁开始交保费，那么跟保险公司打交道的时间会有45年甚至更长。

　　银保产品销售出去之后，银行的任务宣告完成，此后长达几十年的保单服务都是由保险公司承担，因此，选一家信誉良好、经营稳健的保险公司最为关键。首先，万能险、分红险大多是长期合同，有的险种设有价值不菲的满期保险金，投资者可以在诸如75岁、88岁的时候获得给付，如果30岁开始交保费，那么跟保险公司打交道的时间会有45年甚至更长。在购买银保产品前，先要评估这家保险公司的资质。一家保险公司历年来分红险的红利派发或者万能险的投资收益率，可以作为对保险公司投资能力评价的参考。

　　目前市场上已经出现具有重大疾病保障的分红型银保产品，这就不仅要求保险公司有良好的投资能力，还要求其在重疾理赔上有良好的服务，对于保险公司的综合素质要求更高，更需要您在购买时三思而后行。

　　专家建议

　　要使银保产品在家庭

理财中真正发挥功能，必须注意：一是注重保障功能。银保产品的本质是保险，是规避风险、稳定财务的工具。不能与其它金融产品作简单比较，更不能仅作为储蓄的替代品。二是理性分析自己财务状况。根据承受能力和保障需要，选择趸缴或期缴，这可求助于保险公司理财顾问。三是充分了解保障范围、缴费年限、退保现金价值等内容。尽可能避免退保，以免造成保障“真空”和不必要的损失。如真有需要，可选择保单质押借款等服务来解决。四是合理利用犹豫期。在犹豫期内退保，可取回全部已缴保费，保险公司仅扣除小额工本费。

[上一页]　[1]　[2]　[3]　[4]　[5]　[6]　[下一页]