为自己和家庭合情合理地选择银行保险产品(3)

　　走近“万能险”

　　■宜 然

　　近年来，携“保底收益＋保险保障”的概念，万能险风生水起，一跃成为国内保险市场的新宠。冲着“收益率高于储蓄利率”的诱惑，很多人毫不犹豫地购买了万能险。但是，真正了解这个产品特点人有多少？有很多人只是盲目购买万能险，加上有些保险代理人误导客户，万能险市场一时出现了混乱的局面。其实，就万能险的特点而言，其险种本身并没有问题。只要在购买时不要只听保险代理人的一面之词，仔细看清产品保障说明，了解万能险的保障范围是否能满足您自身的需求，您是可以让万能险很好地为您的生活服务的。

　　万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

　　“万能保险”是翻译过来的一个词汇。在这种“万能保险”方式下，客户缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的，投资部分的钱可以由客户自主选择是否转换为保险，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。万能险一般给定一个最低保证收益率，客户自己可以将最低保证收益率和银行活期

　　收益与一般

　　万能险是介于分红险和投资连接险之间的一种投资型寿险，它的主要特点就是既有投资收益又享有保障。

　　“万能险”热销的主要原因，是由于一段时期以来，股市低迷、房市微妙，投资理财渠道狭窄，而“万能险”以四平八稳的保底收益加上可能的高收益，赢得了市场的认可。一般来说，万能险产品都有保障收益。万能险设有投资和保障两个账户，保户缴纳的保费一部分进入保障账户、一部分进入投资账户，至于保险账户和投资账户的额度分配，则完全取决于投保人。投保人可以根据不同时期的保障需求和财力状况对二者进行调节，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

　　而万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。这也是消费者购买万能险时存在的最大误区，往往以为自己缴纳的全部保费是投资的基数。对于其中的投资账户资金而言，万能险的收益与一般理财产品相当。万能险因为有保底收益，所以其投资风险相对较低。

　　“银保版”不同于“个险版”

　　同样是万能产品，销售的渠道不同，保底收益也不同。一般而言，通过个人代理人销售的万能产品保底收益低于银行渠道销售的万能产品。

　　今年保险公司相继推出了专门针对银行销售开发的简易万能保险，如太平人寿的“盈利多”、平安寿险的“稳赢一生”，这些“银保版”万能险与过去通过代理人销售的“万能险”，即“个险版”万能险相比是有区别的。

　　两者的区别主要表现在“银保版”万能险保额相对固定，投保手续更简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。同时，银保万能险的保障功能会相应减少，更突出其投资功能。而“个险”版万能险通常还拥有意外医疗费补偿、意外伤残、意外身故等多个保障项目。

　　据了解，“个险版”万能险在缴纳保费时，投保人每年是否缴保费、缴多少保费都是不固定的，而不少“银保版”万能险却要求保费一次性缴清。一般而言，“个险版”万能险的保障功能相对突出，可以附加意外医疗费用补偿、住院医疗等多个保障项目。但最近新推的“银保版”也多了保障功能，如有产品规定50岁以下的客户可以选择附加重大疾病保险，无需体检即可享受10年18种大病保障及大病住院医疗费用报销等保障。