四眼唐兄：保险问答集锦(6)

　　问题十一，我叫阿平，是一名模特，在外“风光的漂泊十几年”，2年之后(也就是31岁时)我就可以结婚，过上安稳的有保障的生活了！请教在保险方面需要注意什么？(目前作为自由职业者，没有任何保险)

　　答：首先恭喜阿平小姐，因为在外人看来，模特们的生活都是风光无限，其实她/他们也是辛勤的漂泊。所以我们也不难看出她对稳定生活的向往，同时这个要求恰恰是我们保险 体系可以帮助她完成的。

　　首先我们注意到阿平是一名自由职业者，连基本的社会保障都没有，更不要说商业保险了。所以我们推荐阿平首先去落实基本的社会

医疗保险和社会养老保险，因为这两者是国家的普遍的福利，相应的额度建议采用最低标准，也就是社会平均工资的60%作为基数。

　　当然由于社会保险制度是“阳光普照奖”，是“保而不包”，难免有些地方照顾不周，保障力度不够，所以四眼唐兄推荐把主要的精力财力放在商业保险上面

　　1)购买健康保险弥补因为意外伤害，住院医疗，手术治疗以及重大疾病而引起的医疗费用，这个部分是绝大多数保险公司的基本产品，选择的余地很大，市场竞争很充足，只需要挑选品牌好，信誉佳的公司即可做到。

　　同时特别需要一提的是女性妇科疾病方面的保险。因为面对妇科疾病发病率的与日俱增，尽管身体保养非常重要，但是必要的保险保障措施必不可少，再说价格也是相当的合理划算的。具体的保险开销以年度总收入的8%到10%为宜

　　2)同时建议阿平小姐2年之后，计划养育小孩之际，购买母婴平安生育保险，一方面保障妈妈(阿平)，另一方面保障将来的孩子平安。

　　3)进行必要的养老保险金的准备，因为现在年轻时候的生活标准直接影响到老年退休之后的生活。对于阿平来说，必定不希望将来的生活标准下降很多，为了确保这个生活目标，那么现在需要购买养老保险作为老年生活补充的重要来源之一。具体的保险开销以年度总收入的10%到15%为宜

　　最后，给阿平一个友情提醒：您需要保证“安稳的有保障的生活”的另外一个措施就是：确保您的先生拥有了充分的健康保险(含盖意外，大病和疾病医疗)，以及足够的保险身价；只有这样，才能够在发生任何保险事故的情况下，保证你们家庭收入的稳定。

　　当然上述都只是保险可以做到的对于幸福家庭生活的一个帮助，也仅仅是经济收入方面。对于幸福家庭的经营还需要其他各个方面的协调，相信像你们这样具有保险意识的家庭，今后的生活也会越来越幸福。

　　问题十二：Winnie:上周，我为先生买了2份人寿保险。我先生特别忙，所以整份保险合同都是我来咨询，我来填写并签字的，不知道这份保险合同是否有效？

　　答：在现代都市的很多家庭里面，先生们往往都非常繁忙，所以太太们就主动承担起了保险的前期咨询工作，以及督促落实的责任。应该来说是民众的保险保障意识不断加强的表现，也是妇女同志的经济社会地位得到提升的体现。

　　在这个案例中，从咨询到落实，winnie小姐已经做得不错了。诸如填写先生个人资料的工作，特别能够体现女性的细心以及对家庭的关爱。只是在一个关键的地方存在着一个虽然很小、但是很关键的失误。

　　这个地方就是被保人的签名。简单的来说投保人就是法律意义上的出钱的人，被保人就是出身体的人。因为书面的签名在法律层面被认为是一个人的真实意思的表达。也意味着他对投保单上面所有个人情况，特别是健康询问状况描述的最终的确认。

　　所以说，投保单里面所有的地方，winnie甚至是其他家人都可以代劳，但是最后的被保人(出身体的人)的签名一定要让先生们享受一次将军的待遇，让他们亲自签署“落实的军令状”，法律上才不会存在任何的隐患。

　　现在，既然出现了这样的状况，如果不做弥补，就一定会为今后可能出现的保险理赔埋下一个危险的隐患，因为谁也不希望到时候保险公司以此理由拒绝正常的保险赔付。

　　所以，四眼唐兄从保险专家的角度给您提出如下的意见和建议进行弥补。

　　第一种方法：在保险合同的十天犹豫期里面，行使投保人(出钱的人)退保的权利，得到全部的保险费。然后进行重新的投保，这次一定要让先生亲自签署。

　　第二种方法：如果超过了十天的犹豫期，到保险公司进行签名的变更，用先生的亲笔签名替换掉无效的原先的代签名。这样也可以确保保险合同的有效性。当然保险公司肯定需要你们双方解释清楚当时的状况的。

　　问题十三：我们5年前购买了一份养老保险，并附加了健康保险。上个月缴纳续期保费时，却发现健康保险被终止了。请问保险公司能否单方终止附加险？

　　答：首先可以很负责的告诉您：只要在保险合同约定范围内，保险公司是有权单方面终止相应的合同的；相应的，保险合同也赋予了客户这样的权利；

　　因为没有更多的前后背景的描述予以参考，您的这个问题显得相当复杂。这里我们就从长期的保险从业经验中为您分析最大的可能性。

　　您的这次附加保险被终止的情况很有可能是下列的类似条款发生作用

　　1)本合同的有效期为一年，于每个保险单满期日或以前，投保人缴付续保期保费后，并经本公司和投保人双方同意，本合同持续有效。

　　2)投保人或被保险人，若有故意隐瞒或因过失遗漏或为不实的说明，足以直接影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本附加合同自动终止。

　　3)投保人在申请投保时，一旦发生年龄填写错误的情况……若按照被保险人的实际年龄，根据本公司的核保规则不能承保，则本公司有权解除本合同。

　　4)在被保险人达六十五周岁生日之前，投保人缴付续保期保险费后，并经本公司统一，本合同持续有效

　　5)被保险人所变更的职业或职务，依照本公司职业分类在拒保范围内者，本公司于接到通知后有权解除本合同，

　　6)本保险合同可终生理赔，理赔额度累计的最高额度以保险金额为限。超出部分不予理赔。

　　相应的解释如下，您可以根据自己的情况予以对应的理解，如果情况更加复杂，欢迎继续咨询。

　　第1条说明：一年期的保险在续保时只要有一方不同意，就会终止

　　第2条说明：如果健康状况没有如实告知，事后被发现，也会被终止

　　第3条说明：如果年龄填写错误，保险公司有权终止合同

　　第4条说明：对于健康保险，保险公司是有一个年龄段的限制的

　　第5条说明：一旦从事的工作非常危险，保险公司可能会不予以承保

　　第6条说明：如果健康保险的理赔是终生累计的，并且有一个上限额度的，那么申请的理赔总额超过这个上限时，附加的健康保险其实是无效的，也会被建议终止。

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