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137****6986：我30岁了，未成家，经济条件尚可，想买保险，又不太懂，能否帮我参谋一下？
答：您在选择购买商业保险时，最好自己先确定哪些风险是必须依靠保险解决的，明确买保险是想为自己积累养老储蓄，还是想为自己准备医疗保障金？
一般来说，买商业保险首先应该先解决基础保障部分，基础保障主要有医疗和身故保障，养老储蓄则最好建立在基础保障相对健全之后。如果您是享有社保，在选择商业医疗保险时，可以重点选择重大疾病险和住院医疗(补贴型)险，并且别忘记附加意外医疗险。
身故保障险建议以分红型终身寿险或定期寿险来补足。若保费支出的预算有限，可选定期寿险；否则宜选终身寿险，并且别忘记附加意外伤害险。
1139****2973：三口之家月收入四千元，社保、医保齐全，均已投保寿险。现想增加全家的意外险或重大疾病险，大人45岁，小孩15岁，请帮助设计推荐。
答：如果只想增加意外险和重大疾病险的话，首先应该了解自己的职业意外风险级别，如果职业意外风险比较大，应尽快选择购买意外险。意外险的保障额度的选择要看自己的寿险保额是否达到年收入的至少五倍，尽可能补足意外保障。孩子的意外险可选择附加在父母的意外险之后，但要注意意外险与寿险的累计保额不能大于10万元。不要忘记附加意外医疗险。
对于重大疾病险，首先应明确所需种类。从到期是否返还来看，市面上的重大疾病险一般有两类：满期返还的和身故赔付；从保障期限来看，有短期的(往往只保一年)和终身两类。选择时还要看您是比较看重所保重大疾病种类的多少，还是保费支出的高低。家庭保费支出总和最好控制在家庭年收入的15%以内。
回复嘉宾：资深人寿顾问杨文梁yangwenliang@126.com
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