买分红险避免误区

　　股市的跌宕起伏，让人们对本金的安全性提出了更高的要求，分红险自2000年面市以来，历经波折，在买分红险时，到底需要注意哪些问题，才能兼顾保障与收益呢？

　　买分红险四大“不可取”

　　不可取之一 拿分红险与储蓄比较

　　鲁小姐两年前购买一款分红险，按照年缴保费1740元计算，第一年获得红利16.52元，分红收益约0.95%，第二年累计缴纳保费3480元，红利收益为21.92元，实际收益约为0.63%。鲁小姐认为：这样的分红收益，还不如存银行，随存随取。

　　点评：所有的保险产品，最主要的功能都是保险保障，投资

理财只是衍生和附加的功能，分红险虽然有一定投资理财功能，但红利分配要视保险公司有无盈余情况而定，有没有分红、分多少红，每年都很难确定。

　　而银行利息以本金为基础，存款额和利率都是不变的，因此投保分红险并非一定比银行储蓄合算。

　　不可取之二 没有收益就退保

　　一家保险公司的销售人员向李先生描述其分红险的的红利状况：“假如年派发红利5％，那么20年下来，您的收益会比购买一般的同类保险产品高出xx元”。“保险是可以退的，要是你不满意，可以马上选择退保。”

　　点评：这位销售员所说的“假如”仅仅是基于一种假想状况下的收益水平，不能代表红利派发的实际水平，并且申请退保会有损失。

　　保费不等于银行储蓄的本金概念。投保人申请退保时，保险公司并非将保费如数返还，而是要扣除手续费，包括保险公司支付给代理人的佣金，以及管理费用等。如果保单生效时间不长，保单累积的价值扣除成本后所剩就很少，甚至会大大少于已交的保费。

　　不可取之三 银行、邮局承担保险风险

　　陈先生在去银行存钱时看到易拉宝上的保险宣传产品，当时还有一个销售员热心地为陈先生讲解。陈先生觉得该银行信誉很好，保险产品肯定也好。但在买下分红险两个月后，陈先生发现了该产品种种不尽如人意之处，与宣传人员所说不符。陈先生来到银行网点，却发现此类保险已经不销售了。

　　点评：有些百姓是在银行或者邮局的代销网点购买保险，一旦出现问题，跑到那里要求解决，往往没有结果。因为银行或邮局与保险公司联合推出保险产品，只是保险公司借助银行信誉销售产品，银行或邮局只是保险公司销售保单的代理人，其行为只受代理合同的约束，而保单的所有保险责任，都是由保险公司承担的。

　　不可取之四 盲目跟风买分红险

　　每月中旬，某银行门口总有个30来岁的女士徘徊，一旦看到取完退休金的老人就上前兜售保险，随着代理人的解说，围观的老年人往往越来越多，有人甚至表示马上回家再取一些钱来买那种“比银行存款划算很多”的保险。

　　点评：必须提醒消费者的是：对分红保险不了解，随波逐流，甚至一味地跟着广告走，结果很可能是花了钱不仅没捞到好处，反而自己陷入了是否要退保的两难境地。

　　保险精算　买分红险要有长远眼光

　　在摒弃了购买分红险的种种误解之后，分红险也有颇具特色的优势：兼具保障和投资功能，正好在风险较大的投资连结产品和传统保障型险种中找到一条折衷之路，与目前市场的需求和市民的风险承受力相适应。

　　在低息时代，分红险将有巨大的市场需求，即使加息，分红险的收益部分也将有所增长，仍然值得投资。需要提醒市民的是：目前中国资本市场的波动性较强，而多数市民承受风险的意识不强。如果加上营销人员的误导，很容易造成市场的波动。因而保险客户不应对分红险的回报予以过高的期望，还是以其保障功能为重点。

　　保险推荐　分红险有新看点

　　随着保险产品的开发，如今的分红保险已经旧貌换新颜，不再是让保户们叫苦不迭的那种“买前承诺高，买后方知收益无保障”的老大难产品。

　　以广电日生恒丰两全保险为例，每三年可获得基本保额8%的生存保险金直至百岁，同时可以分享红利，还可以根据自己的财务计划自由组合。

　　它的适宜人群为：既有远期投资目标，又想获得资金流动性的中高端客户。

　　它的产品特色有：1、稳定回报：每满三年给付基本保额的8%直至百岁；2、长至百岁的保险保障；3、满期给付：满百岁时给付基本保额100%的满期金；4、分享红利：参与公司分红业务经营成果的分配；5、拥有保障的同时享有借款的机会；6、实现保费自动垫交，轻松使保单持续有效；7、提供多种交费期限，根据您的财务规划而自由选定。作者:文崔烨