如何投保重疾险

　　随着人们防范风险意识的增强，重大疾病保险成为日渐热门且受到重视的保险消费品种，但重疾险究竟该如何买？保险热线的市民电话显示：有人虽然购买了重疾险，却无法获得理赔；有人因为买时贪便宜，购买重疾险种的保险期太短而造成保障不足的情况……让百姓在出险时无法获得自己理想中的赔偿，不能有效抵抗风险。

　　保险导航　年轻人也需要重疾险

　　大多数人要到30岁以后，身体出现发福、睡眠质量差等症状时，才逐渐意识到自己的身体素质变差了，考虑是不是该买一份保险以防万一。

　　很多30岁以下的年轻人认为自己身体好，并且还没有长远规划的意识。殊不知，年轻人一旦罹患疾病，境况可能比中年、老年人更糟，因为不满30岁的他们往往急于买房买车，身负两类贷款，且没有积蓄。

　　而且随着环境、空气质量的变化，再加上不少人在居

家装潢时大量使用漆类涂料，种种原因使得一些原本在中老年人群中高发的疾病，在年轻人中也逐渐露出了苗头。比如癌症的多发期以前大多集中在45～65岁的年龄阶段中，现在却有年轻化的趋向。

　　数据显示，越来越多的人在20岁、30岁出头就罹患再生障碍性贫血等重大疾病，而这种情况一旦发生，往往让当事者猝不及防，将无可避免地给家庭带来巨大的经济负担和精神压力。

　　而且在年轻时买重疾险还有年龄优势，所缴的均衡保费分摊到每一年，比起中老年人来要便宜不少。所以买重疾险与买其它人寿险的原则是一样的：年纪越轻购买越划算。

　　买保险期为终生的品种

　　建议市民尽量购买保障期长的保险，最好是终身保障型保险。因为不少疾病的发病率是随着年龄的增长而提高的，如阿耳茨海默氏病（俗称老年痴呆症）等。

　　而且更应让投保人引起警惕的是，目前市场上不少重疾险只保到65岁，这意味着保户在65岁以后罹患疾病将没有保险保障，而如果这时才去补买终生型重疾险，往往为

　　时晚矣。因为很多保险公司不为65岁以上的老人保险，而且即使这时有适合自己的产品，也会直接面对高额的保费。

　　还要注意一点的是保险时限和交费期限的差别。我们建议市民购买的是保险时限长的产品，与交费期限没有关系。并不是说，交费时间长，保障就是终身的了。具体缴费的方式可以根据市民自己的喜好和经济实力。

　　投保实例　买多少保额才恰当

　　友邦保险的代理人唐雪峰最近一直在外忙碌：短短几天，他就卖出了600万元保额的重疾险产品。在他那里投保友邦守御神重大疾病的客户，大多是30至40岁的中青年人。重大疾病保险的保额在10～20万元左右，太高并没必要。

　　重疾险的新特色

　　以友邦正在热销的守御神重大疾病保险为例，它比较适宜20至45周岁的人群，重大疾病保障范围涉及癌症、中风、植物人、重要器官移植手术等累计27项。

　　据唐雪峰介绍，“守御神”受到认可的特色在于：除了传统的被保险人身故，公司将付身故保险金予保险金受益人之外，如果被保险人于年满88周岁后的首个保险单周年日仍然生存，公司将给付满期金予投保人。

　　换句话说，保险金不再是投保人的身后物，完全可以让健康长寿的被保险人在有生之年享用。而且在合同有效期内，若被保险人于65周岁后首个保单周年日前发生合同约定的残废，保险公司在其残废持续期内将豁免投保人所应缴付的保费。

　　友情提示　切忌侥幸带病投保

　　建议市民在投保时，一定记得把自己的病史尽量告知清楚，千万不要抱着侥幸心理带病投保。因为保险公司都有专门的核赔部门，如果在

医院了解下来客户有相关病史，可以拒赔。

　　不少人认为，只要投保时没得重大疾病，理赔时就不会有麻烦。大家没有意识到，许多重大疾病与某些常见病有着密切关系，如慢性乙型肝炎在医学上已被认定与肝癌有关，如果客户没有告知保险公司这一病史，未来罹患肝癌肯定是得不到理赔的。有条件的市民在投保前，不妨找一位有医学常识的亲朋好友咨询一下。作者:文图崔烨