大学同学起底泛鑫美女高管:有男老师主动送手机
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泛鑫美女高管跑路事件
牵出了中介代理的重大漏洞
更敲响了保险业渠道整治的警钟
《保险中介》杂志记者丨李剑华
8月中旬，一则“上海滩最大保险代理公司美女高管卷5亿巨款潜逃”的新闻，犹如一枚重磅炸弹，令沉寂的保险圈不复平静。
不久之后，中国保监会对传闻予以确认，称上海泛鑫资金链断裂，但涉案金额尚未得到确认。8月19日，公安部公告，潜逃境外的上海泛鑫保险代理实际控制人陈怡，已被抓获并将押解回国。
事件至此并未停止发酵，涉事的上海泛鑫保险代理有限公司以及前总经理陈怡成为了金融界关注的焦点。闻风而来的客户带着协议讨要说法，牵涉的多家险企及银行慌忙中站出与其撇清干系，各级监管机构启动紧急排查命令……
这起引起业界高度关注的跑路事件，牵出了泛鑫代理怎样的一条资金链？而中介代理市场中，充斥着多少魑魅魍魉？警钟已然敲响，监管层将以何种姿态重拳出击？
疯狂的商业模式
来自上海保监局的信息显示，上海泛鑫保险代理公司成立于2007年，注册地点在上海市崇明县，初创的50万元由刘建卫和刘士彬两人出资。
而根据网上公开的资料显示，泛鑫最初只是一家从事财险业务代理的名不见经传的地方性保险代理公司。其发展转机出现在2009年末，原太平洋安泰人寿(现建信人寿)销售精英陈怡与其他5人组成的创业团队加盟了上海泛鑫，开始了其在寿险代理行业的征程。
在随后的两年多内，泛鑫保费收入的飙升。2010年开业当年保费收入1500余万元；2011年，首个完整经营年度，这一数字就达到了1.5亿元，增长近10倍；2012年5月底，其保费收入已超过去年总和，达到近1.7亿元。2012年，该公司新单保费超过4.8亿元，同比增长220%。
迅速膨胀的业务，让泛鑫一跃成为了上海当地最大的保险代理公司。陈怡携款潜逃后，其“圈钱游戏”彻底曝光：泛鑫利用高净值人士的“客户大单”和保险公司给出的高额佣金、渠道费用等短期内迅速提升公司规模。泛鑫甚至将代理所得以新客户名义来购买新保单，继续套取保险公司返还的佣金，并要求保险公司给予更高的返还。
其实，泛鑫的经营模式在业内早有微词。泛鑫从保险公司拿的佣金最高可达100%－150%。同时为了做大业务规模，泛鑫也给消费者返还高额现金，甚至还“变魔术似”的把保险产品包装成收益率颇高的“理财产品”来诱导客户。
8月15日，上海保监局有关负责人证实，近期在检查中发现泛鑫擅自销售自制的固定收益理财协议，其实质就是返佣给客户，而客户返佣的来源就是保险公司对中介渠道佣金的一部分。苏宁保险网销渠道负责人姜源认为，如相关产品是泛鑫非法自行销售，实则是销售误导。
然而蹊跷的是，保监会很早就开始了“见费出单”、“零现金”的操作思路，即消费者购买保险，其保费是通过银行转账的形式进入到保险公司账户，保险业务员是接触不到现金的。即便是在保险理赔过程中，也是在保险公司在与消费者达成一致意见之后，理赔款通过银行转账的形式进入消费者的银行账户。所以，对于陈怡是如何套取巨额资金的操作手法目前仍然不明朗。
而至于公司内部治理，泛鑫副总朱皓在接受媒体采访时透露，他从未接触过公司的核心业务，如与保险公司的协议签署，公司的运营模式，甚至公司的财务部门都另有场所，与陈怡直接对接。当问及是否知道公司在销售理财产品时，朱皓予以否认。但其坦言：“销售理财协议书肯定是有相对应的保险合同。”他承认，如果产生保单，在上海泛鑫中是属于“正常”操作。
据泛鑫内部员工透露，就在陈怡消失不久之前，她还曾在公司宣扬美好的上市计划。朱皓坦言：“后来陈怡自己聘任了一个叫江杰的人，公司做了战略调整往上市方向走，跟VC洽谈了股权的事宜，陈怡称在外面谈得非常不错，准备进入尽职调查阶段，在联系不上他们以后也确实有人联系公司的，说这些事情是不是还会往后发展，听说原先规划还非常不错。就在六、七月份的事情，整个公司当时还非常乐观。”
美人与三十六计
官方记录中，有关陈怡的情况始于2010年。2010年上海保监局批准该公司江苏路营业部开业，2011年，陈怡成为上海泛鑫保险代理公司的执行董事兼总经理。在随后的两年里，泛鑫保费收入呈现疯狂增长的态势。
在跑路事件之前，业内对陈怡知之甚少。据知情人士透露，陈怡给人的感觉比较文静、温柔，大约是在上世纪70年代末出生。而从公开的照片来看，陈怡面容姣好，是公认的“美女老总”。
一位接触过陈怡的人士对媒体透露，陈怡2004年加盟太平洋安泰人寿，虽没有相关工作经验，但凭借其特有的销售策略，很快就成长为团队的业绩精英、大单高手。当其他人每张保单的保费收入还停留在两三千元时，她的一张意外险保单往往就能达到1万元。后来她加盟上海泛鑫保险代理公司，泛鑫在她的手里就“起来了”。
一般的代理公司爱招有经验的同业，但泛鑫却只招“素人”。陈怡曾解释：“我们只招‘白板’，从一开始就为他们灌输我们的理念，将他们培养成我们想要的高端销售人才。
据知情人士介绍，上海泛鑫的秘诀在于开拓中高端客户市场，其最重要的就是要有与中高端客户“品味”一致的业务员。有别于传统寿险公司的招聘，对于部门经理，最苛刻的筛选条件则是要求应聘者提供至少200人的准客户名单，以分析对方的人脉资源是不是“够高端”。
跑路事件之后，有网友扒出了陈怡的资料。一位自称陈怡大学同学的人士透露：“陈怡是上海东沪职业技术学院高计98三班的，计算机应用专业，2000年毕业的，在校期间就挺能搭，还有男老师主动送她手机……他们公司要注重打扮，不然怎么能搭讪到有权有势的客户呢？”
此爆料尚未得到证实，但泛鑫对公司员工极其注重员工外在形像确有其事。与泛鑫同在一栋楼的上班的张先生告诉本刊记者，泛鑫里大部分都是女员工，而她们的打扮积极“出格”，“裙子超短”。
“他们的业务员一个个都是美女，业务超好。”一位接触过泛鑫销售团队的业内人士透露，因为要与高端人士接触，泛鑫的员工很懂得包装自我，即使在着装、座驾这些外在方面，公司也有严格而细致的要求和指导。
直到跑路事件的发生，大部分客户才发现，他们已经深陷泛鑫酝酿已久的美色陷阱。
中介黑洞的连锁反应
跑路事件后，长宁区江苏路369号兆丰世贸大厦的上海泛鑫保险代理有限公司成为了敏感的地带。
不少人来到该公司的营业部和办公地址登记退保。有退保消费者表示，自己之前是在银行网点办的一份一年期理财产品的协议，在看到相关新闻后，来泛鑫保险咨询才知道，自己其实买的是一份十年期的保险，而这份保单自己也是第一次看到。
据知情人介绍，登记退保的消费者在登记保单号和名字之后，今后由代理公司、保监局、保险公司三方协商具体解决办法，两周内会有业务人员和退保者联系。
该事件具体牵涉到多少保险消费者的利益，目前尚未有官方正式说法。有非正式说法称，初步统计可能会涉及近3000名投保人，但实际受影响人数会小于这一数字。事件曝光不到一周，已有200余人退保，其中包括不少百万元级大单客户。
受其影响的还有与之扯上关系的多家保险公司和银行，但这些单位知晓后，急忙撇清干系。
根据泛鑫保险代理有限公司官网信息，其合作伙伴涉及海康人寿、光大永明、泰康人寿、幸福人寿等6家。泰康人寿方面对此事件回应称：“公司也正在做资料的搜集，目前还没有结果出来。泰康去年与泛鑫有过4个月的合作关系，到去年年底已终止合作。”泰康人寿还表示，客户的权益能够得到正常保障。
据知情人士透露，与泛鑫有保单业务最多的保险公司就是幸福人寿和昆仑健康，这两家的量几乎一样多，其他几家保险公司都比较少。
而根据媒体初步的调查结果显示，泛鑫的部分理财协议是通过银行渠道销售的，部分客户受代理员销售误导影响。监管层相关人士表示，对于手持保单的客户，甚至是名字为他人的保单的持有人，都可以通过保险公司要求退保或正常给付。但对于只持有理财协议的客户，其权益难以得到保护。
针对日益恶化的连锁反应，保监会就向各地保监局以及保险公司下发内部通知，进行大规模的排查，重点放在各大寿险公司和中介机构的业务合作，此次排查预计将于8月底结束，监管部门或将据此出台相关规定，专门针对中介行业进行整顿。
8月21日，上海银监局对在沪主要中资银行就是否存在推介或销售泛鑫公司产品行为进行全面排查。紧接着，各省保险中介行业协会下发紧急通知，要求各专业中介机构按要求报送有关资料。
业内人士指出，这起跑路事件，牵出了中介代理的重大漏洞，更敲响了保险业渠道整治的警钟。
08月14日传陈怡携款5亿跑路 保监会已关注
据媒体报道，上海泛鑫保险代理有限公司资金链断裂，公司总经理陈怡携款跑路加拿大，涉及金额近5亿元。业内人证实，陈怡的确已经跑路。某接近监管层的人士透露，中国保监会已经在关注此事。
8月15日 上海保监局回应：公安机关已立案侦查
上海保监局有关负责人表示，近期，上海保监局在检查中发现上海泛鑫保险代理有限公司擅自销售自制的固定收益理财协议。目前，上海市公安机关已立案侦查。上海保监局将责成相关保险机构妥善处置，切实保护消费者合法权益。
08月16日 波及多家合作险企 泰康海康急撇清
根据泛鑫保险代理有限公司官网信息，其合作伙伴涉及海康人寿、光大永明、泰康人寿、幸福人寿等6家。8月15日，海康人寿相关人士称，公司将会就此发布声明，泰康人寿则表示，去年年底已终止与上海泛鑫的合作。
08月16日 陈怡去向不明 部分消费者申请退保
受泛鑫保险美女高管携款5亿元潜逃海外的传言影响，泛鑫保险迎来一波退保潮。8月16日，和讯在泛鑫保险江苏路营业部看到，前前后后大概十个人办了退保登记。20日有消息称，已有200余人退保，包括不少百万元级大单客户。
08月19日 泛鑫理财协议曝光 高管疑早有预谋
上海泛鑫制作的固定收益理财协议曝光，据其中一份理财协议显示，投资期限为365天，产品名称稳得利，收益率8%，产品类型保本保证收益理财计划。上海泛鑫公司高管朱皓透露，销售理财协议肯定有相对应的保险合同。
08月19日 中国警方在斐济抓获陈怡
公安部19日晚通报，在中国驻斐济使馆的大力支持下，中国警方与斐济执法部门通力合作，日前在斐济成功抓获涉嫌经济犯罪的上海泛鑫保险代理有限公司实际控制人陈怡，并于8月19日晚将陈押解回国。
08月20日 折射内控漏洞 保监会全面排查中介业务风险
8月16日，各地保监局及各人身险公司收到保监会下发的紧急内部通知，要求对保险专业中介业务进行全面风险排查。
预计本次排查于8月底结束，监管部门或将据此出台相关规则，对中介业务进行大规模、大范围的整顿清理。
08月21日 银保联手急查风险 泛鑫或非陈怡旗下唯一公司
除上海保监局已介入调查之外，由于涉及个别银行，上海银监局也已启动风险排查程序。在保监会上周紧急下发的保险中介业务风险排查通知中，依赖银行邮政网点销售的保险中介业务是此次排查的重点之一。
【事件进展】
8月14日：传泛鑫保险美女老总携款跑路
8月15日：保监会确认保险代理公司美女高管携款潜逃
8月16日：泛鑫保险女高管跑路 或涉违规销售已被立案侦查
8月19日：泛鑫保险美女老板在斐济被抓
8月20日：携5亿出逃美女高管与男性同伴在斐济双双被抓
8月21日：泛鑫美女老板携款潜逃事件发酵 兴业银行卷入骗局
8月31日：外逃美女高管首次露面：真有5亿我也不用走了