五类健康险一点通 (5)

　　账户型终身医疗险：少时储蓄老时用

　　何谓账户型终身医疗险？一言以蔽之，就是“虽为终身保险，却设置了一个理赔金额上限。一旦赔付额度用完，保险责任即告结束；赔付额度用不完，则可以身故后返还给家人。”

　　这款产品，从形态上看，是把多年前停售的“不设理赔上限的终身医疗险”拉了一条“封顶线”，以避免从前终身医疗险“高赔付率、高亏损”之难以承受之重，不再重蹈覆辙。

　　换而言之，这样的保险计划实质是保险公司提供给客户的一个“个人终身医疗账户”，投保人需要在年轻时每年储蓄一定的金钱(保费)进入该账户，同时从交费的第一天起，就有权从该账户中提取医疗补贴金。为了避免在年轻时把账户中的钱全部用完，导致老年无保障，保险公司会特别提醒你每年最多从中领几次补贴金。若不幸身故，而账户设置的最高金额还没有用完，可以将剩余部分还给你的爱人或后代。

　　可以说，这样的产品，相当于在保险公司强制储蓄一笔终身医疗金。但能不能最后保到身故为止，还要看你投保后的身体状况。看病多，住院多，账户中动用的钱多，就极可能保不到终身。身体好，去医院次数少，就可能保到身故，到时还能将余款返还。

　　从保障范围来看，如今的账户型终身医疗险更带有综合医疗险的意味。大部分产品不仅提供医疗费用报销、手术费用补偿等待遇，也提供住院津贴，甚至还可以由一些重大疾病补偿金，或是重大疾病保费豁免功能等。

　　典型产品推荐：“心聆一生”终身医疗险(信诚人寿)

　　保障利益表现为终身住院补贴，65岁后还享有普通门诊及住院医疗费用报销，若患重大疾病可豁免保费。保额每年递增2.5%，直至初始保险金额的1.5倍，身故后，未领取的补贴金部分全额返还。18~50岁人士可投保。

　　40岁男性，购买“心聆一生”终身医疗保险计划3个单位，基本保额6万元，每年递增保额1.5%，20年后保额9万元。20年缴，年缴保费3297元。

　　“另类”健康险：长期看护险和女性险

　　在健康险市场上，广义看还有女性(疾病)险和长期看护险这两大类。

　　女性(疾病)险其实是疾病保险的一种，只不过因为特别保障女性特有的一些疾病，以及意外整容等内容，而具有特别明显的特征，常被人们从健康险中单独分离开来规划和选择。除了专属女性的疾病保险外，还有母婴保险，同时保障母亲和新生儿。

　　长期护理保险(Long Term Care)在海外也属于出现较晚的一个险种，国内也才开始起步，特指为那些因年老、疾病或意外伤残而需要长期照料的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。

　　虽然重大疾病险、医疗费用保险、住院补贴保险等健康险已经为我们慢慢熟悉，但是这些医疗健康类的保险，目前还不能完全与老年人的护理需求相匹配。

　　比如，无论是医疗费用，还是医疗补贴保险，都必须有一个前提条件，那就是被保险人住院了，但是需要长期护理的老人大多数不会去住院，而是在家中或是社区中进行看护，所以他们大多数情况下无法使用这两类保险。又比如重大疾病险，前提是发生条款列明的重大疾病，但一些需要长期护理的老人只是长期的慢性病，而非那么严重的大病。又比如，如果是含有“生命终末期”给付条件的寿险，则必须被医生确认为“只剩下”六个月的寿命，而需要长期看护的老人余寿大多超过三年。

　　作为主要负担中老年人专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品，长期看护保险相对传统健康医疗险来说，更易满足年老后的长期看护需求。目前主要产品有国泰人寿的“康宁长期护理健康保险”、人保健康险公司的“全无忧”和瑞福德健康险公司的长期护理保险。