五类健康险一点通

　　健康医疗险都有哪些具体产品？你最需要的是什么样的健康险？本文将告诉你不同健康险的保障范围和特色，让你彻底精通健康险！

　　文/本刊记者 陈婷

　　在保险商品的分类当中，与各项医疗支出理赔相关的保单，都可以成为健康险或健康医疗险。顾名思义，就是提供被保险人与“身体健康”相关的保障。

　　在目前市场上，健康险主要包括最常见的医疗费用险、医疗补贴险、重大疾病险和终身医疗账户型保险。如果再延展开来看，那么包括女性疾病保障的女性险和长期看护险，也都可以放在健康医疗险范围内一起供投保人选择。

　　医疗费用类保险：补偿医疗支出

　　既然社会基本医疗保险不能帮助你负担所有的医疗费用，那么是否可以通过商业保险来实现这个目的呢？

　　答案是肯定的。而相应的解决方案就要用到医疗费用类保险，也被称为医疗费用报销型保险。主要的产品形态就有意外伤害医疗保险(通常是附加在人身意外险之下)和住院医疗费用保险。如果因为意外事故或疾病而产生医疗费用，保险公司就会按照约定的比例和限额对被保险人进行补偿。

　　目前医疗费用类保险能够覆盖的保障范围，主要是意外门急诊费用、各类住院费用及与住院相关的少量门诊检查费用。如果想要让商业保险为个人的普通疾病门急诊买单，那么只能通过参加团体保险中的附加门急诊费用保险；或是参加一些VIP医疗保险计划，但那样成本就比较高。

　　作为一种最基本的医疗保险品种，医疗费用险的产品设计，各家保险公司通常都是“大同小异”，主要在细节上有些差异。消费者在比较和选择时，主要可以看看这几个因素。

　　一个是费用报销比例，其中又可仔细看看社保内费用和社保外费用两大块的比例各是多少？因为医疗费用保险实行的是补偿原则，需要和社会医疗保险、其它商业医疗保险或福利报销待遇综合理赔，不能让投保人“通过生病住院反而赚钱”，因此往往都会列明“在扣除社保和其它福利后，补偿剩余医疗费用的X%”。这个X%，有些产品会笼统地写成85%或者90%，也有些公司会写明“社保内费用90%，社保外费用80%”，也有些公司的产品只能对社保内的费用进行补偿。因为你每次生病住院，都可能涉及到社保内的医疗消费和社保外的医疗消费，而如今住院时候用进口医疗器械、社保目录外药品的情况特别多，因此分清楚这一点是很清楚。也正因为如此，建议大家最好还是能够购买“超社保”的医疗费用保险。

　　与之相关的，可以看看免赔额度是多少元，也就是起赔线是多少。

　　再一个看是观察期(等待期)的设定。通常，意外伤害事故引起的医疗费用可以不受观察期限制，但普通疾病引发的住院是有一个30天、60天或90天的观察期的，在这个期间内发生的保险事故和医疗费用支出，到时候就无法申请理赔。因此，对消费者而言，这个期限设置得越短越好。

　　再者，医疗费用类保险通常都是短期产品，能否保证续保是比较大的一个问题。如果是一年期的产品，就需要对客户年年核保，如果客户某一年身体健康状况不太理想就可能失去保障，也就是客户可能在最需要保险的时候失去保障，这对投保人显然不利。当然，保证续保类产品的费用通常要稍高一些。

　　需要提醒的是，在2007年1月1日《健康险管理办法》正式实施后，各保险公司在设计费用补偿型医疗保险产品时，必须区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险的不同情况，在保险条款、费率以及赔付金额等方面予以区别对待。因此，投保人在选择医疗费用类保险时，要说明自己的社保身份。