五类健康险一点通 (3)

　　典型产品推荐：世纪泰康个人住院医疗保险(基本部分)(泰康人寿)

　　该产品基本部分保障内容就是最典型的医疗津贴型保障。其中又分为一般住院日额保险金和重大疾病住院日额保险金两部分。

　　该产品完全定额赔付，不需要医疗费用原始发票，同时还有自己的特色，比如可以单独购买；也可以经过三年的观察并经泰康公司审核同意后，还可保证续保至64周岁；一般疾病住院等待期仅30天；当年最多可以给付365天，即实际上没有住院天数限制。

　　张先生是上海地区一名教师，今年25岁，他投保该产品基本部分，可享受的保险利益为一般住院每日补贴150元/天，重大疾病住院每日补贴300元/天，那么年保费为341元。如果选择一般住院每日补贴250元/天，重大疾病住院每日补贴450元/天，那么年保费为564元。

　　特色产品推荐：终身医疗保险(B)(中保康联)

　　该产品保障责任主要为住院每日现金补贴和手术现金补贴，保障责任明确易懂。比较大的特点是，这是一款长期保险，相关保障终身有效，但累计补贴额达到“每日现金补贴”的1000倍，合同终止。30天~60周岁均可投保，5、10、15、20年多种交费期限可供选择。每年只需少量保费支出，即可获得10~20万元终身医疗保障。

　　30岁女性投保一份保险金额为10万元的终身医疗保险(B)，可“每日现金补贴”为100元，手术补贴按手术大小等级来给付。年缴保费仅需1264.8元。

　　重疾和防癌险：关爱重大疾病

　　如果发生了约定的疾病，而不论你已经或者即将发生多少医疗费用，保险公司就会给付约定金额的保险金，这就是疾病保险。

　　最常见的，当然是重大疾病保险。既只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种重大疾病，无论是否已经发生医疗费用，也不管一共发生了多少费用，都可获得保险公司的约定额度补偿。如今，由于重大疾病的发生率越来越高，治疗费用也越来越高昂，重大疾病险已经慢慢为消费者所接受和熟悉。

　　还有一种“简约版”的重大疾病保险，那就是防癌险。因为癌症是所有重大疾病中发生概率最高的，而保障疾病种类比较单一的防癌险具有保费低廉、保障明确的特点，因此也颇受消费者青睐。可惜，国内的防癌险还不是很发达，愿意开发和销售防癌险的公司也还不是很多。

　　说说重大疾病险的选择要点吧。

　　疾病定义方面。2007年8月1日以后，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》实施，该规范统一了最常见的25种重大疾病的定义，此后签订的重大疾病保险合同都需要符合该规范，而大部分公司也都宣布将原来老保单的疾病定义“主动衔接到新规范”，或是根据“两相比较择其轻”原则来处理，因此在原先比较有争议的疾病定义上，现在稍微好了一些。可比较的余地也不多了。

　　险种类型选择方面。重大疾病险的形态还是比较多的，主要有可以单独投保的定期重大疾病险，作为附加险形式出现的重大疾病险产品，这两类都是纯消费型的；还有就是保障终身或长期的，略带储蓄性质的重大疾病险，包括可单独购买的储蓄型重大疾病险，也有和终身寿险捆绑在一起的产品。

　　消费型的重大疾病险保障功能明确，费率比较低，但如果是附加险，或是采用自然费率(与均衡费率概念相对应)的产品，年轻的时候投保很划算，但是年龄大了以后，费用就比较贵了。

　　而带有储蓄型的重大疾病险，比较适合看重“如果没生病，希望保费最终能够以某种返还”的人群，而且如果是分期缴纳，通常都是采用均衡费率，比较容易让投保人接受。

　　购买重大疾病险，当然也特别要考虑一下保障额度问题。保额太低，作用不大；保额太高，支出负担比较重。通常，我们建议从个人或家庭的收入状况、常见的重大疾病险平均治疗费用等角度来综合考量。如果经济条件和预算一般，10~15万元比较合适；如果预算比较宽裕，则可以选择20~30万元的额度。如果再往上走，通常就是寻求最高档医疗条件的富人们的选择了。

　　而重大疾病的“简约版”——防癌险，相对更容易理解，主要就是一旦发生约定的各类癌症，就可以获得一笔保险金。也许是因为癌症发生概率偏高，目前市场上的防癌险有一个普遍的弱点，就是保额选择范围比较窄，有些产品甚至每个人最多只能购买2万元额度，多的也不过20万元。