五类健康险一点通 (2)

　　典型产品推荐：住院费用医疗保险(2007)(新华人寿)

　　在合同保险期间内，被保险人因意外伤害或合同生效六十日后患疾病，在保险公司指定医院住院治疗所引起的合理的实际医疗费用(同签发保单所在地社会医疗保险规定的赔付范围)，依约定比例，给付床位费用保险金(20元/天)以及住院杂项和手术费用补偿。有社保者，免赔金额为300元；无社保者，免赔金额为500元。

　　例如30岁的王先生，已经参加当地社保，他如果单独购买该保险，当年保费为334元；如果在其他主险产品下附加购买该保险，当年保费为234元。王先生如果住院发生合理医疗费用(不包括床位费)在300~40000元之间，可以得到90%的补偿；超过4万元部分，可以得到95%的补偿。

　　特色产品推荐：附加住院医疗补偿保险(太平洋安泰人寿)

　　该产品可以在您住院治疗期间，为您提供3大项、总计11小项的医疗费用补偿。年满18周岁的被保险人，若未以社会基本医疗保险且未以公费医疗身份住院，则约定补偿比例为70%；若被保险人未满18周岁或者以社会基本医疗保险或以公费医疗身份住院，则约定补偿比例为90%。该产品特色在于社保内外的合理医疗费用都可以获得补偿，同时享有5年保证续保权利，每五年为一个核保周期、每五年内都可安心保障。同时，该产品观察期也比较短，只有30天。

　　医疗补贴型保险：弥补收入损失

　　与医疗费用类保险相对应的，是医疗补贴型保险。这是一种以因意外伤害或疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保障保险。即被保险人因意外伤害、疾病，使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。也就是通常所说的住院津贴(补贴)型保险。

　　医疗费用类保险的理赔，需要看被保险人实际发生了多少医疗费用；而医疗补贴型，则不论你的医疗费用支出情况，只要你住院了，就会给你每天定额的一个津贴，弥补你的经济收入损失。

　　在选购这类产品时，当然也有一些不得不看的注意点。

　　比如，免赔天数的规定。有些产品没有设置免赔天数，有些是三天，有些是五天。因为每天给你的住院补贴(津贴)额度是保单上约好的、固定的，因此如果有免赔天数的限制，那么免赔几天，你就会少拿几天的补贴。所以，免赔天数当然是越少越好。

　　还有一个就是津贴的总额。意思是说，如果你住院天数实在太长，如果付给你的津贴总额已经超过了约定的总数，到了后期你就有可能就拿不到津贴了。

　　在医疗补贴型保险时，还有一个关键点是对每日津贴额度的选择。通常，每款产品都可以提供高低不同几档的选择，具体选50元/天，还是200元/天，还是更高额度，一方面可以采用“个人月收入/30”或“个人月收入/20”的简单方法，也可以结合自己的医疗条件需求(如到时候是否需要单人病床等)来加以考虑。