五张保单不能等(4)

　　第4张保单：家财险

　　最容易被忽略的保障计划

　　在原先的家财险概念中，一般家具、装潢装修、家电、床上用品等相对固定财产才属于家财险的可保范围；照相机、手提电脑等可移 动物品也属于特约财产保险范围；而黄金、珠宝首饰等贵重物品一般不接受承保，或者保险公司会设定理赔限额；古董、字画等艺术品均属于除外责任不予承保。

　　但早在2006年起，各家保险公司都在对传统的家财险做出一定的改进。有的推出了诸如家政人员责任险、水暖管爆裂险或现金、珠宝盗窃险等家庭财产险；有的还推出了可自由选择投保项目的产品，应该说，现在的财产险，无论是品种还是服务，都是以前不可比的。但市场对此反应却始终不尽如人意。

　　国内家财险市场冷淡

　　据有关专家分析，对家财险的热情不如像对人寿保险那样热衷，究其原因主要有两方面的表现：

　　一方面，是人们对投保家财险的必要性认识还不足，不少人认为，似乎家庭财产出险的概率很低，不一定会轮到自己；

　　另一方面，有人觉得家财险对保户来说实惠不多，在扣除免赔额后，实际可能赔不了多少钱，理赔手续繁琐也是原因。有些消费者投保了一年，发现没出险，也就不再续保了。

　　据了解，世界发达国家家庭财产保险的普及率已达70%，但我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10%，且保费少，保额低，根本起不到保障作用。

　　近年来，虽然越来越多的人购买了拥有产权的房屋，但保险意识仍然很淡薄，并没有意识到要通过保险来转嫁建筑物主体灭失、损坏的风险。同时，家财险由于出险率较低，不像机动车保险那样，发生保险事故是很频繁的。因而，对于被保险人来说，只见交费，而不见理赔，被保险人认为投保家财险不合算，这是造成家财险投保率低的一个重要原因。

　　其实，投保家财险，不过为买个安全，以防万一，它不是投资手段，不能用划算不划算来想问题，而要从家庭财产安全的角度来做个配置：不出险最好，万一有情况，有保险公司作后盾，又有什么不好呢？从这个意义上说，一年花个200-300元，就可获得家庭财产所需要的必要保障，何乐而不为呢？

　　新家财险不断浮出水面

　　家财险是按照第一危险单位形式原则赔偿。一旦出现损失，保险公司将在保额范围内根据实际损失足额赔偿。若购买了100万元的家财险保额，但发生的实际损失只有 20万元，保险公司只赔偿20万元。

　　虽然家财险的保额没有上限限制，但保户最好是根据实际情况购买相应的保额。家财险的费率虽是年费率，但可以根据自己的保险时段需求购买。

　　过去的家财险定额保单的最高额规定不超过10万元，也就是说，消费者最多只能为自己的家庭财产估价10万元，索赔时也以此数目为限。

　　而目前，新的家财险不仅将这一最高额提高到二、三十万元，有的甚至取消了上限，完全以家庭所拥有的财产估值。如市场上已经推出的一款“收益联动型家庭财产保险”产品，按份计算，投保人可以选择购买多份，但总保险金额不得超过保险财产的实际价值，超过部分无效，就是没有限制最高投保额的一例。

　　投保程序越来越简单化

　　目前的家财险产品主要有两种形式：即普通式和还本式(储金式)。普通式家财是纯交保费形式的，还本式家财则是将储金产生的利息支付保费。两者没有本质的区别，只是形式的不同。

　　同时，家财险的承保方式已较以前有了很大突破，操作上简单、易行。以一款名为“金锁”的家庭财产综合险产品为例，它分为自助型和组合型两种。其中，组合型操作较为简单，有四款组合类型选择，每款可多份投保，并可根据需要选择多种款式投保。

　　同时，伴随互联网的迅猛发展，客户需要投保，只需滚动几下鼠标，所需要的保险就可通过网上支付和电子保单或快递公司传递的保单得以实现。这样，经营费用降低，费率自然下降，从而吸引更多客户。

　　必须如实填写“保险金额”

　　现在家财险种类很多，不管何种销售渠道，仅从投保金额与保费关系上来看，主要是分为定额投保和不定额投保。

　　比如，很多公司有100元、120元或150元的家财险保单，其中所含有的保障责任和保险金额是事先确定好的，投保者不可以按照自己家里的财产状况重新修改，但可以根据需要购买多份。

　　还有一种，就是投保者可以从备选的保障项目中自由选择个人需要的，每个项目的保险金额也要分别列清，如房屋及其附属装修是多少万元，家用电器准备保多少万元等等。然后保险公司会依据你所选的保障种类和责任，分别核定费率，再给出一个总价格。

　　此时，每个保障项目的金额怎么填写，还是挺有讲究的。因为如果投保时所填的保险金额大于保险标的物实际价值，就成了超额保险。

　　对于超额保险的情况，出险后保险公司通常会分两种情况处理：

　　一是若投保人出于恶意，企图为获得不正当利益而超额投保，则合同无效；

　　二是保险合同订立后，由于保险财产的市价下跌，以致保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效，连保费也不会退还。

　　所以说，家财险保额并非越大越好，真正理赔时，一般会取保额和物品实际价值中较低的那一个，一味求大，往往最终只能是多贴了保费又得不到超额保障。

　　《钱经》提醒：

　　对于同一期间在多家公司投保的“重复保险”， 我国《保险法》规定，除合同另有约定外，各保险公司只需要按照比例承担的方式分摊赔偿责任，投保者获得的赔付总数则不能超过构成有效索赔的损失总额。不然，投保人不仅通过保险弥补自己的损失，而且还额外获得了一部分“净收入”。

　　从投保人的角度来说，当然可以购买多份保单，但总保险金额最好不要超过保险财产的实际价值，否则就是拿保费开玩笑了。