五张保单不能等(3)

　　第3张保单：定期寿险

　　尤其适合“80后”上班族

　　随着人们保险意识的增强，人们越来越注重保障。可是突然间，我们发现，保费支出占据了我们太多的资金。有没有什么办法，让保障不减，保费降低呢？进一步来说，我们怎么样才能用最少的钱来获得最多的保障呢？

　　如果我们把所交的保费全部用来购买保障而不是大部分用于储蓄，那么这样的险种，一定是保障最高、保费最便宜的了。有没有这样的险种呢？答案是肯定的，那就是：定期寿险。

　　和储蓄型寿险相比较，定期寿险具有明显的特点：一是保费便宜、保障高。二是纯消费。

　　定期寿险又称死亡保险，它只提供一个确定时期的保障，如1年、5年、10年、20年，或者到被保险人达到某个年龄为止，如60岁。如果被保险人在这个规定时期内死亡，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人期满生存，保险人无给付保险金的责任，通俗解释就是投保人所交保费最终不返还。因此，定期寿险同其他寿险相比较，在性质上更接近财产保险。

　　与终身寿险相比，定期寿险的最大优势就是：在相同保额的情况下，定期寿所要缴纳的保费几乎是终身寿所缴保费的1/10。

　　目前市场上新出现了这样一种保险购买方式：即使个人有充足的财力购买储蓄型保单，他们也往往选择价格低廉的定期寿险。原因是，这样在保障相同的情况下，投保人就可以节省出一笔资金，然后将这笔资金投资于其他金融工具，比如现在行情不错的股票、基金和投连险等。如果一份定期寿险的利益加上投资收益的总和，超过了一份储蓄型寿险保单的收益，那么这种选择就是非常明智的。

　　通过建立这样一个“购买定期，将余钱进行投资”的安排，定期寿险不但完成了自己“本分内”的保障责任，还能对家庭的资产进行一次合理的配置，让有限的资金分别发挥出最大的功效。

　　5类人群适合定期寿险

　　社会新人

　　刚参加工作的社会新人，收入普遍不高，但还是很需要充足的寿险保障。

　　如果投保储蓄型寿险，保费支出负担就会比较沉重。社会新人可以选择最短期限的定期寿险，在保费预算有限的情况下，尽可能提高保险金额。随着时间的推移，社会新人的收入会逐步提高，等到收入比较丰厚、稳定之后，再选择投资储蓄型寿险也不迟。

　　善于投资理财的人士

　　目前国内保险投资的渠道比较有限，安全性放在第一位，与股票、基金、信托等金融产品相比较，保险投资具有稳健的特点，但收益率普遍偏低(但往往高于银行同期存款利率)。但有一部分人士，尤其是金融从业人士，他们善于投资，自己投资的收益率会超过保险投资的收益。在这种情况下，此类善于投资理财的人士比较适合选择纯保障型的定期寿险。

　　创业初期的创富人

　　创业初期往往需要大量的现金，创业者总感到钱不够用，但作为创业者，又希望有比较高的保障，又想尽量节省保险费。怎么办呢？最好的选择便是定期寿险。

　　债台高筑者

　　负债并不可怕，可怕的是负债后，有偿还能力的人突然走了，留给家人沉重的债务负担。如果你还欠着银行100万元，而当你不幸发生意外之后，由保险公司来为你全部的负债买单，对于你和你的家人来说，是不是不幸之中的万幸呢？要保险公司来买单，这个并不难，你只需要投保一份廉价的定期寿险就可以了。

　　单亲家庭且子女未成年者

　　我们不得不为那些单亲家庭的未成年子女担心，因为他们的父亲或母亲一旦撒手人间，他们在成为孤儿的同时，极有可能失去继续接受教育的财力保证，他们的将来得不到任何保证，他们甚至沦为弱势群体，被人利用欺凌。谁来保证他们继续学习的费用呢？其实，只需要投保一份廉价的定期寿险就可以了。

　　两步即可完成签单

　　与终身寿险和投资类保险相比，购买定期寿险不需要太多的专业知识，也不必和代理人进行过于深入的沟通，完全可以凭借自己的计算签单。主要分为以下两个步骤：

　　确定保额

　　定期寿险可以为被保险人提供一段时间的死亡保障。目的是通过死亡保险金的给付使家人在不幸发生之后在经济上和以前保持在相仿水平。因此，确定寿险保额的一种方法是，计算在不幸发生时，你的家属需要多少现金或收入来维持生计。具体可通过计算家庭所需生活费、教育费、赡养金、负债等的总和，再扣除既有的资产来粗略确定。

　　比较保障成本

　　目前市面上的定期寿险产品，多数可提供身故和残疾保障，有的定期寿险保单还可以提供额外的保险利益包括“保证续保”和“保单转换”。

　　前者可以使你在健康状况发生变化后续保一个或若干期间。每次续保时，保费会随着年龄的增长有所提高。

　　后者则可以令你在一定时间内拥有将定期寿险保单转换为终身寿险或两全保险等险种的权利，即使这时你的身体状况不佳也可以转换。新保单的保费将高于原定期寿险保单的保费。

　　一般在选择时，最好问问自己：投保后对保障的需求是否会转变，是否有将定期寿险转变成其他险种的可能？在60岁后，是否需要将寿险保障延期？

　　《钱经》提醒：

　　1、定期寿是消费型产品，着重于以小博大的保障功能，多用于经济责任过大，但资金周转又紧张的情况下，例如贷款买房之后；

　　2、定期寿更体现一种权宜之计，而非长久考虑，所以不能把定期寿作为一辈子的保障来看。