五张保单不能等(2)

　　第2张保单：旅行险

　　并非保额越高越好

　　选择跟团出游，大多数人会被告知旅行社已经投保了旅行社责任险，所以便认为自己不必再投保旅游意外险了。对此，专家指出，游客往往以为只要旅行社投保了旅行社责任险，不管什么问题都能找保险公司索赔，其实不是这样——在旅行途中遇到意外情况时，旅行社只负部分责任。旅行社责任险是按照规定旅行社一定要承保的保险，且受益方为旅行社，如果旅客本人遭遇意外事故造成人身伤害或财产损失，并不在该险种承保范围之内。

　　因此，无论是在境内旅游还是境外旅游，理财专家建议：都有必要买一份旅游意外险，以确保自己在旅游期间的人生保障。

　　关于旅行险还有一个误区：认为是保额越高越好，其实不然。如出游时间很短、旅行途中相对安全且距离不是很远，则可选择天数短、保额较低的保险；如出游时间较长、或是自驾游，那么则建议选择天数长、保额较高、保障全面并且能够提供救援服务的保险。

　　旅行险宜短不宜长

　　目前，各家寿险公司已推出了针对旅游的意外险产品。一些保险公司，还专门针对出境游，设计了专门的险种，如专门针对出境游的海外旅行平安卡，也有一些保险公司推出的意外险产品，并没有专门针对出境游还是境内游，但只要符合投保规定，都能承保，如多家保险公司推出的旅行平安险。

　　保险业人士建议，游客在出境游之前，不妨在旅游团已购买保险的基础上再自费购买一份国际旅行意外伤害保险及随身财产保险，这样的保险并非十分昂贵——目前，旅游意外险的保费从数十元到数百元不等，而相对应的保障额度也从数万元至数十万元不等。

　　另外，相较于以往一年期的短期意外险，目前针对游客出行的这类超短期(最短的保险期间只有1天)意外险，除了费率灵活外，其缴费方式也很灵活。除了代理人投保方式外，投保人还可自行网上投保、电话投保，还有的保险公司推出了卡式保单，投保人可预先购买，要出行前，再向保险公司申请签单就行。

　　境内+境外=旅行险

　　通常旅行保险分为境内险和境外险两种，如果你在境内旅行，保费便宜、保障全面的险种已经很多，基本上都能提供多种保障计划和多档保障期限且适合全家出行。如一款“畅游旅行意外伤害保险”，就提供了5种计划供保户选择，保险利益包括：意外身故、烧伤及残病保险给付，公共交通意外伤害保险，意外医药补偿医疗保险和意外住院给付收入保障保险。

　　如果你在境外旅行，就需要根据自己出行的国家和地区选择合适的保险。由于在国外就诊的费用与风险相对较高，保险专家建议选择全面而高额的海外旅行保障。除具备境内险的保障内容外，最好还包括以下保障利益：

　　医药补偿——涵盖疾病与意外，独享境外门诊医疗补偿利益；

　　运送和送返——旅行期间被保险人如因意外或疾病需立即入院治疗，可及时安排其至当地医院治疗，或送返回国至永久居留地，并在送返途中提供相应的医疗、护理等服务；

　　精美礼物——获赠国际支援服务卡，除了享有免费24小时多语言应答的全球查询服务外，还可根据客户实际情况代垫住院保证金和医疗费用的服务。

　　同时，还可提供身故遗体送返和丧葬费用医疗保险。

　　有旅行险，还需要航意险吗

　　旅行保险和航空意外险尽管都是对旅途中的意外提供保障，但两者还是有许多差别的。

　　最关键的是其保障期限的不同：旅行保险主要是为整个旅途提供24小时的全国(或全球)保障；而航意险保障的是游客进出飞机这段时间内的风险，这对于任何一个出门旅游者来说，都是远远不够的。假如他在住宿地点或旅游景点发生意外，航意保险就无能为力了。而友邦旅行保险的被保人，无论是在乘坐的飞机中还是途中其他任何地方遇到意外，都可获得赔偿。

　　当然，已经投保了旅行保险的游客，还是可以再选购航空意外险的，因为后者通过不多的花费就可大大增加旅途中的人身保障，只要投保人的保费预算充足，完全可以购买。例如：一位游客为自己购买了保额是20万元的旅行保险和航空意外保险各一份，那么，他在飞机上遭遇意外时最高可获得40万元赔偿，而下了飞机在旅游景点遭遇意外时最高可获得20万元的赔偿。

　　《钱经》提醒：

　　注意条款中的“除外责任”

　　在意外伤害保险合同中，并不是所有的意外都在保障范围内的。如许多意外险都将滑雪、滑水、潜水等水上娱乐活动以及跳伞、骑马、远足、急流划艇、攀岩等其他危险性非常高的项目，作为除外责任列出，投保人若因参加上述活动造成的风险，保险公司是不予赔付的。因此在投保时应仔细研读。

　　Tips：

　　境外险理赔程序须知

　　投保单的递交——旅行险的投保单是理赔时必须要递交的一份非常重要的资料。在理赔的时候，都要逐一核对单上的保单编号、个人信息、有效期限、旅游目的地以及签名。

　　病历资料——境外旅行险理赔时，病历是必须要提供的一项重要资料。在国外，如果没有病历本，也会有相关的诊断证明资料。

　　收据——这是理赔资料中最重要的部分。只有交费之后，医院才会给客户开具相关的收据，还应注意在递交理赔资料之前，一定要核实收据是否为原件。

　　疾病理赔——境外旅行险对于疾病门诊发生的费用也可以理赔。但是，在疾病的定义上，通常条款上有一定的限制，“疾病”往往被限制必须是在国外首发的，这一点在办理理赔的时候一定要注意。