高缴费不等于高保障(3)

　　司空见惯的实例分析

　　这是一个真实案例：周先生，36岁，私营业主，已婚，身体健康，年稳定收入15万元左右。每月为妻子提供4000元生活费，其它收入盈余用于发展生意规模。妻子身体不好只做家务负责照料女儿。女儿10岁读小学。家中的保障情况是：夫妻二人都有社保(医疗、养老)。小孩的保额为5万元的教育金保险计划(年交保费5000元)是家里唯一一张商业保单。

　　在周先生家里，他是典型的家庭经济支柱型人物，周先生就是妻子和女儿的“保险”。只要他平安，妻子和孩子的生活就有保障。一旦他出现风险事故(重大疾病、意外伤害……)致使收入中断或额外费用突然增加的时候，谁为家里提供生活费……家中这样一位关键人物没有保险，是很可怕的事情。

　　周先生首先应该拥有“身价险”。这个“身价险”或者通过长期寿险保额来体现，或者通过意外伤害、健康风险保额来体现。一旦身故，家人将获得必要的生活费和孩子的成长费用。同时考虑失能收入损失补偿保险(日额补助)，一旦周先生因病或因意外伤害住院，除了医疗保险能解决的费用以外，其他额外费用将通过日额补助来解决，对家里的财务状况不会产生很大的影响。日额补助的多少，往往取决于主险风险保额的大小，这时需要保险营销人员通过专业设计使客户实现利益最大化。

　　在这里，我们可以通过重大疾病风险保额作为主险风险保额。完善周先生的家庭保障计划如下：

　　方案1：年交保费1700元，交费期设为20年。保险期间住院日额补助50元，因意外或疾病身故，家人(指定受益人)获得赔款30万元。(费用型)

　　方案2：年存保费7000元，保险期间患合同约定重大疾病之一，将获赔10万元；因意外伤害或疾病身故将获赔30万元；住院日额补助100元；住院医疗费用报销社保报销的余额；意外伤残可获10万元以下的赔付。(60岁返本型)