高缴费不等于高保障(2)

　　综合考虑以上两个方面，是参加第三种“收益型”保险计划的前提。

　　在没有可能参加第二、三种类型的保险计划的情况下，只能考虑参加第一种类型保险计划。

　　第一种“费用型”保险产品，需要投保人缴纳保费的数额是最低的，但这样的产品往往会以“附加险”的形式出现(也有主险)，保险计划往往需要以第二种或第三种产品作为主险。纯粹的“费用型”保险计划，多为短期投入型(比如一年期)保险计划，在续保连续不上的时候，被保险人会承担因“保障中断”而带来的风险。

　　就单一险种来讲，意外伤害保险的费率最低，医疗费用保险次之，接下来是重大疾病保险费率，交费额度最高的当属具有补充养老功能、节税功能(或所有专款专用功能)的保险产品。

　　拥有“保障”是保险核心

　　参加保险的目的，是为了当风险事故发生、损失出现的时候能够获得足够的经济赔付。所以重点要落在“经济赔付 ”上。

　　假设“身故”风险发生时，需要20万元来承担损失费用。那么，投保“收益型”主险，年交保费假设需要2万元；投保“返本型”主险，年交保费大概需要5000元；投保“费用型”主险，年交保费大概只需1000元。

　　很显然，投保20万元风险保额，所需要的“确定性成本”是可以不一样的。

　　在“买保险得花多少钱”的问题上，客户一定要听取专业保险代理人的建议，避免因为“我觉得这个险种好，我要投保这个产品”而出现如下情况：

　　例子：一个三代同堂的家庭需要一处三居室的房子，有一处地段好、采光好、绿化好、结构好、楼层好、装修好、物业好、住户好、各种条件都好的房子，但因房价太高买不起，在这种情况下，这个家庭会不会放弃到别处寻找买得起的三居室房子的打算，而一定要在这个园区里买一个一居室的房子供三代人居住呢？

　　对于三口之家来说，男人的保险计划往往需要可以获得高身价的“费用型”险种作为主险；女人则往往适合具有养老功能的“收益型”险种作为主险；而小孩需要投保具有“专款专用、强制性储蓄”功能的教育金保险，同时附加医疗保险。

　　结论：人生不得不面对平安和风险两个阶段，保险解决的是风险阶段让资金“不减少”的问题；每个人都可以根据自己的收入水平，通过交纳费用型、返本型、收益型保费而拥有足够额度的风险保障金额；在拥有足够的保障基础上，再考虑是否可以通过投资保险资本市场来拥有这些保障；从客户无不希望保险公司具有强大的偿付能力的角度看，交纳保费和对保险市场进行投资，都是保险客户应尽的义务。