高缴费不等于高保障

　　文/荆烧

　　买保险的“买”字，和买衣服、买食品、买汽车、买房子……的“买”字一模一样，都是在花钱，都是在消费——你同意这样的观点吗？其实，买保险跟买衣服相比，“买”的形式不同，但“买”的性质是一样的。

　　购买保险的公平交易

　　也就是说，保险公司没有义务也不可能“白送保障”给我们。

　　拿寿险中“人的生命价值保障”来说，谁想拥有20万元的“生命价值保障”，保险公司就要收取谁相应的保障成本：

　　如果你只买保障不投资，你可能每年花1000元就可以买到这个保障；

　　如果你投资的同时又买保障，每年大概要投资一二万元。你买保障的1000元，是保险公司拿你投资的一二万元帮你赚出来的收益的一部分；

　　如果你既不想花不返还的钱买保障，也不想投资那么多钱的话，为了这20万元生命价值保障，还有一种选择：就是把介于1000元和一二万元之间的一个数额的资金，当作押金存在保险公司的账户上。一旦出险，保险公司给付20万元；如果不出险，满期将押金还给你。

　　所以，同样是花钱，买保险时就要分两种情况：你是拿本金买，还是拿利息买。

　　拿本金去买，就要把本金当成“看车费”，车子没丢，看车费当然一定得留给看车人；

　　拿利息去买，就要把保险公司认为可以赚到这些利息的本金交给保险公司代管，保险公司拿赚到的钱(或一部分)给你买保障。只要出险，给你赔付；不出险，按约定在满期或分期把本金(或连同收益的一部分)返还给你。

　　保险产品有三张面孔

　　再复杂的保险产品，其实不外乎以下三种类型：

　　费用型——也称消费型保险，当保险期间届满时，“本金”将最终留给保险公司。“费用型”保费的保险费率最低，适合需要“少缴费”的人群进行消费；

　　返本型——保险期间届满时，客户投入的“本金”将如数被返还。“返本型”保险产品适合“有计划性储蓄打算”的人群进行投保；

　　收益型——在保险期间届满以后，保险公司不但如数返还“本金”，还要把保险期间的投资收益的可分配部分，一同分配给客户。此种类型产品交费额度最高，适合“需要获得安全性投资收益”的人群来选择。

　　从常人的习惯来看，显而易见第三种“收益型”产品最让人乐观。但这显然需要一个高的投入作为“长期押金”来保证实现这样的规划。在满足保障需求的前提下，在准备获得这里的投资收益之前，还需要考虑：

　　1、我有没有其他投资渠道？其他投资渠道的收益性、安全性、可操作性与投资保险市场相比的优势、劣势在哪里？

　　2、我把钱存入某一账户，在获得收益的基础上，我的主要目的是什么？给孩子准备专款专用的教育金？给自己准备专款专用的养老补充？转移财产？避税减税……其它途径能否实现？