2006年：重启巨灾保险的机遇

　　■实习生李鹏

　　2006年，巨灾迭生。5月中旬，今年第1号台风“珍珠”就登陆东南沿海地区，时间之早历史罕见；7月14日开始，第4号强热带风暴“碧利斯”催发了湖南东南部、广东北部的特大暴雨，湘江、北江发生特大洪水；7月22日，云南省昭通市盐津县发生5．1级地震，并发山体滑落；同时段里，台风“格美”、“派比安”接踵而至，横扫安徽、福建、江西、湖南、广东等省。“桑美”与“宝霞”目前也正在横扫东南沿海富庶经济带。

　　根据民政部国家减灾中心最新统计数据，截至8月13日23时，仅超强台风“桑美”就造成浙江、

福建、江西、湖北等四省592万人受灾，因灾死亡213人，失踪160人，紧急转移安置174．6万人；倒塌房屋6．1万间，损坏房屋37．1万间；因灾直接经济损失116．6亿元。另据不完全统计，今年以来巨灾造成的直接经济损失累计已超过1000亿元。

　　在一组组庞大数字后面，是灾区交通、通讯、电力、供水、水利等基础设施受到无法进行数量统计的破坏，这不但影响了灾区当下的生活安排，对灾后重建的制约亦异常深远。

　　我国是世界上自然灾害最严重的国家之一，灾害种类多、发生频率高。在各类自然灾害中，台风、

地震和洪水造成的损失最为严重，所造成的损失占到损失总量的80％～90％。并且，伴随我国经济的迅速增长和全球大环境下自然灾害发生频率的升高，造成的经济损失呈明显上升趋势。

　　国家减灾中心主任、民政部救灾救济司司长王振耀，前不久对媒体有这样的发言：相比当下抗击巨灾的艰难工作，“减灾是一场没有硝烟的战争”。减灾包括的灾后重建和灾害应急管理这两个课题，在台风、地震、洪水等巨灾面前显得异常艰巨。于是，以财产保险为主体的巨灾保险进入了各界视野。

　　减灾体系：巨灾保险缺位

　　“桑美”肆虐之时，今年巨灾的减灾工程已经全面展开。自灾情发生以来，从中央到地方，以民政部门为主导、联合了防汛、气象、卫生、地震、水利、农业、发改委、财政、交通等部门的救灾工作组深入灾区，指挥灾害应急和灾后重建工作。各级财政下拨的应急资金陆续到位，救援物资大量运往灾区，应急预案正在逐步实施。

　　与此同时，社会救助体系高速运作起来。社会各界捐助的善款不断涌入慈善账户或直抵灾区，中国红十字会、民间非政府组织、社会知名人士等多方筹措的救援物资及时发放到了灾民手中，1998年大洪水时全国人民救助灾区的场面再次出现。在政府和民间组织的努力下，广大受灾地区基本实现了“有饭吃、有房住、有病能医治”。比如，云南省昭通市已制定、实施遇难者家庭每人1000元丧葬费的财政补贴方案。

　　但是，目前我国减灾体系中的灾害应急管理，主要工作由民政、地震、防汛抗旱等政府部门承担，灾前的民众参与和商业保险保障几乎处于“停滞”状态。巨灾风险后的灾区重建基本靠政府补贴和社会捐赠，主要用于解决公共设施和最困难群体的住房恢复重建，一般公众和企业的财产损失常常是“听天由命”。

　　前不久，北京师范大学灾害与公共安全研究所赴湖南灾区的田野调查证实了这样的现实状况：在灾后重建中，政府财政承担了最主要的赈灾重建任务，却造成突发性财政负担，兼顾全局难度很大，风险管理成本和能力接受了严重考验；社会捐赠所能承担的任务有限且具有随机性，两者合力也只能解决吃饭、喝水、应急医疗等最基本的重建任务。

　　另据中国保险学会提供的统计数据，在我国，由地震灾害导致的经济损失中，保险公司通过支付保费承担的损失不超过5％，剩余的95％都要由个人（家庭）承担。与此形成对比的是，去年8月底美国“卡特里娜”飓风过后的灾后重建，美国保险业承担了250亿美元的经济损失（根据美国风险管理解决方案公司的估测）；在日本，政府主导下建立的地震巨灾保险体系也运作多年，这让时常面对地震巨灾风险的日本国民具备了较强的减灾自救能力。

　　我国巨灾保险并不是完全空白的。自20年前我国保险业开始市场化改革以来，商业保险公司就开展了巨灾保险业务——主要是地震保险。但因为巨灾风险的集中性和损失的巨大性，商业保险公司对巨灾保险一直采取的是“谨慎”的承保策略。就地震保险而言，1996年一度暂停；当前虽有商业保险公司已经开始试水企业地震财产保险，但是，家庭地震财产保险缺失。“谨慎”承保策略下的巨灾保险业整体上处于暂停的状态。

　　由于巨灾保险对于巨灾风险的防范和减灾的突出作用，成为了各方奔走的主要动力。巨灾保险首先保护了个人和商业免受或降低财产损失，通过灾前和灾后的筹措资金，增强受灾个体对灾害的缓解和预防。巨灾保险还被形容为巨灾后经济持续发展的“发动机”，通过事先开通的资金流入渠道，实现巨灾之后全社会财务的迅速复苏。

　　2006年，巨灾为巨灾保险的重启提供了各方认同的机遇。

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