航意险保单黑幕重重 惊人利润让无效保单蔓延

　　本报记者　黄蕾

　　“我们正出面统一协调运作此事。”北京保险行业协会秘书于文博这几天为平息“航意险”风波四处奔波。

　　航意险风波起于近日北京国泰保险代理公司发出的通告：如不加入其独家提供的航意 险计划，今年9月1日起可能将无保单可卖。

　　市场认为，国泰此举是一种垄断行为，不符合市场经济发展要求及竞争规律。最终将有多少家保险商进入销售联盟？又有多少家代理人公司愿意接受国泰保险代理公司的航意险计划？这个结果将影响到北京消费者未来选择保险公司投保航意险的自由度，还将决定他们是否能够在乘坐飞机之前顺利购买到航意险保单。

　　对此，于文博不能认同。“国泰的出现或许正好能协调目前混乱的航意险市场。”于文博所指的“混乱”，一方面是惊人的利润让“无效保单”在市场大肆蔓延；另一方面是消费者“临时抱佛脚”的侥幸心理让航意险市场履步维艰。

　　1　投保意识需加强

　　每次空难发生都会激发人们对购买航意险的热情，而随着时间的推移，这种被临时激发的热情又会悄然消退。这说明大部分乘客购买航意险只是为了寻求一种心理上的安慰。许多消费者对保险的态度依然是“需要时才想起”，种种对保险的不理解和错误的认识不是导致了意外伤亡发生后无法获得赔偿，就是导致了“灾后抢保”的现象发生。

　　“难道空难就会发生在我身上吗？”一位经常出门的张先生在接受记者采访时表示。飞机出险率是比较低的，哪有那么巧，空难就会发生在自己身上？在这种侥幸心理的支配下，便会有很多像张先生一样的消费者在购买机票时往往“省下”了这20元的航意险保费。

　　记者经过一轮调查后发现，还有相当一部分人认为，即使购买了保险，一旦真的发生事故，自己连命都没了，保险金又有何用？更有甚者认为，坐飞机买保险不吉利，是自己掏钱买晦气。

　　据保险公司人员介绍，航意险属自愿保险的个人意外伤害保险，保险期限一般在几小时至十几小时之间，即从被保险人踏上保险单上注明的航班始发站飞机舱门，至踏出目的地的飞机舱门(不包括舷梯及廊桥)。在飞机未到达目的地之前的停留、绕道过程中，只要被保险人一直跟机行动，其间所遭受的意外伤害均在保险责任范围内。

　　在旅客已进入舱门后，由于民航方面的原因，飞机延误起飞又让旅客离开飞机，在此期间遭受的伤亡，保险公司也负责。航意险对投保人或被保险人无选择要求，凡是购买了航空公司机票的乘客，无论其年龄、性别、职业、身体状况如何，均可自愿购买一份或多份航空保险单。

　　在航空保险中，航意险是离普通乘客最近的险种，最高保额为200万元。保险金额按份计算，保费每份20元，每份保额20万元。同一投保人最多可以买10份，即最高保险金额为200万元。

　　但在那些已经购买人身保险的消费者看来，再买航意险似乎没有太大的意义。越来越多的人购买一种或多种人身保险已是事实，因此就有部分乘客简单地认为，自己已经购买了其他寿险，再买航意险可能有重复，从而认为买与不买差不多。

　　有保险公司人士认为，持有上述观点的乘客的保险意识非常淡薄，对家人也缺乏责任感。正因为飞机出险率比较低，所以旅客才能用很少的钱购买到保险金额比较大的保险产品，因此，旅客不应该因此就掉以轻心。另一方面，虽然购买保险并不能给投保人带来更多人身保障，但对其家人将带来经济补偿。许多乘客是事业上颇有一些成就的男性，他们往往是家中主要的经济支柱，一旦他们遇难，家人的生活将陷入困境。这时，经济补偿对他的家人来说就是雪中送炭。

　　有保险专家认为，旅客保险意识比较淡薄，航意险产品缺乏吸引力是航意险销售难以持续高潮的主要原因。“保险公司应积极进行产品创新、开拓多样化的销售渠道，如在机场设置自动售单机出售航空意外保险保单；开发一年期等定期乘坐飞机意外险种或者定期乘坐交通工具意外险种，以替代目前的航空意外保险等。”

　　保险公司工作人员建议，客户平时可根据自身经济条件和需求自愿购买寿险、财险和各种投资

理财型的险种，但乘机时至少应该买一份航空意外险。

　　事实上，一旦飞机遭遇空难，购买了航意险的乘客与没有购买的乘客相比，所得到的赔付数额有着相当大的差异。况且航意险的保费仅万分之二，相当低廉。

　　在国内保险公司开发的产品中，航意险简单易懂、廉价、便捷。公众对航意险的认可程度已经比其他保险产品高了，因此这一市场应该是具有很大潜力的。

　　2　虚虚实实真假难辨

　　如果你在机场以外的机票代办点买了飞机票，并且顺便也在这个代办点办理了“航空旅客人身意外伤害保险”，那么你一定要看仔细，因为你手上拿到的很可能是一份假保单。

　　经常出差的上海居民孙女士向记者介绍了她买到假“航意险”保单的一次经历。今年初，孙女士从出差地广州返回上海，在广州市区一家机票代办机构购买了机票和航意险保单。返回上海数月后，孙女士在看过新闻之后才发现，原来自己购买的竟是假保单。

　　经记者了解，孙女士买到的假保单源头来自广州一个销售假保单的“假保险网站”。今年年初，广州市公安局经济犯罪侦查支队接到某保险公司广州分公司报称：有人伪造其公司的交通工具意外伤害保险单(每张面额20元人民币，最高保额40万元)，并以低价向广州市内多家机票代理售票点批量销售，同时还向这些代理售票点提供了仿冒的其公司中介机构保险销售网站系统，向客户销售伪造保单。截至案发，该网站已销售了1万多份保单，共获利数万元。

　　据了解，目前市场上的“假保单”主要包括：保险公司以高额提成为代价，违背共保制度私自同航空售票代办点合作售出的保单；也有一部分是航意险实行共保制度前的过期保单，尽管这些保单同样是由保险公司印制的，但由于已经超过使用期，与“假保单”无异。

　　除此之外，大量的航意险替代产品的“地下保单”已流入长沙市。今年6月，记者从湖南保监局人身险监管处获悉，今年5月底，该省保险行业协会航意险共保体接到线报，不具有保险代理资格的长沙三和航空票务中心向乘客搭售保险。经查发现，长沙“三和”所销售的保险为“平安交通工具意外伤害保险”，保单来自平安产险上海分公司和深圳分公司。据长沙“三和”称，这些票面价格为20元的保单，是平安产险上海、深圳分公司的个别业务员以15元/张的价格批发给他们的，共计2万余张。

　　目前，湖南保监局正与当地工商部门联系，联合查处该起航意险“地下保单”案件。湖南保监局已正式向上海保监局、深圳保监局发出协查平安产险的函，三省市保监部门的联合行动已在进行中。

　　目前，航意险售价每份20元，有效期从投保人上飞机开始，到下飞机为止。如遇飞机失事，保险公司按每份40万元的标准赔偿。但现在机票代销点销售的是航意险替代产品，同样是20元，保障却高得多———有些是7天内有效，投保人坐飞机失事可以得到45万元的赔付，坐轮船火车失事最高赔付10万元，坐汽车发生意外最多赔付1万元。

　　监管部门希望通过本报提醒广大旅客，真假航意险保单的关键之处在于印章的不同，除了印章以外，保单上其他内容基本一致。一旦购买了这种“地下保单”，由于没有实现信息联网，一旦发生航空事故，旅客的保险权益将难有保障。选择网上投保时，务必认准国家CA认证的保险产品销售网站，所谓CA认证就是指由认证中心为每一位客户颁发的一张惟一的、带有客户个人信息的电子身份证。CA认证采用加密、数字签名的公开密钥技术，充分保证了保户信息、交易信息、电子商务系统的安全。

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