人生中应尽快拥有的五张保单(6)

　　确定保额

　　定期寿险可以为被保险人提供一段时间的死亡保障。目的是通过死亡保险金的给付使家人在不幸发生之后在经济上和以前保持在相仿水平。因此，确定寿险保额的一种方法是，计算在不幸发生时，你的家属需要多少现金或收入来维持生计。具体可通过计算家庭所需生活费、教育费、赡养金、负债等的总和，再扣除既有的资产来粗略确定。

　　比较保障成本

　　目前市面上的定期寿险产品，多数可提供身故和残疾保障，有的定期寿险保单还可以提供额外的保险利益包括“保证续保”和“保单转换”。

　　前者可以使你在健康状况发生变化后续保一个或若干期间。每次续保时，保费会随着年龄的增长有所提高。

　　后者则可以令你在一定时间内拥有将定期寿险保单转换为终身寿险或两全保险等险种的权利，即使这时你的身体状况不佳也可以转换。新保单的保费将高于原定期寿险保单的保费。

　　一般在选择时，最好问问自己：投保后对保障的需求是否会转变，是否有将定期寿险转变成其他险种的可能？在60岁后，是否需要将寿险保障延期？

　　《钱经》提醒：

　　1、定期寿是消费型产品，着重于以小博大的保障功能，多用于经济责任过大，但资金周转又紧张的情况下，例如贷款买房之后；

　　2、定期寿更体现一种权宜之计，而非长久考虑，所以不能把定期寿作为一辈子的保障来看。　　

　　第4张保单：家财险

　　最容易被忽略的保障计划

　　在原先的家财险概念中，一般家具、装潢装修、家电、床上用品等相对固定财产才属于家财险的可保范围；照相机、手提电脑等可移动物品也属于特约财产保险范围；而黄金、珠宝首饰等贵重物品一般不接受承保，或者保险公司会设定理赔限额；古董、字画等艺术品均属于除外责任不予承保。

　　但早在2006年起，各家保险公司都在对传统的家财险做出一定的改进。有的推出了诸如家政人员责任险、水暖管爆裂险或现金、珠宝盗窃险等家庭财产险；有的还推出了可自由选择投保项目的产品，应该说，现在的财产险，无论是品种还是服务，都是以前不可比的。但市场对此反应却始终不尽如人意。

　　国内家财险市场冷淡

　　据有关专家分析，对家财险的热情不如像对人寿保险那样热衷，究其原因主要有两方面的表现：

　　一方面，是人们对投保家财险的必要性认识还不足，不少人认为，似乎家庭财产出险的概率很低，不一定会轮到自己；

　　另一方面，有人觉得家财险对保户来说实惠不多，在扣除免赔额后，实际可能赔不了多少钱，理赔手续繁琐也是原因。有些消费者投保了一年，发现没出险，也就不再续保了。