2016年08月18日13:27 新浪财经

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  新浪财经讯 阿里巴巴董事局主席马云首次发表有关保险业思考的主旨演讲。马云认为,新技术革命创新,应该让保险回归保障的本质,保险的使命就是给人以安全感。

  从五年前退货运费险问世至今,阿里巴巴生态体系也逐渐成为保险业创新的重要实践田。2015年9月,蚂蚁金服正式成立了保险事业部,在整合阿里生态体系中的所有保险业务基础上,建立综合而开放的互联网保险平台。

  作为保险行业的推进器,目前蚂蚁金服保险平台已和78家保险机构深度合作,超过2000款保险产品通过平台触达3.3亿互联网“保民”。

  马云表示,未来三十年,云计算、大数据、人工智能,都会成为基本公共服务,各行各业都会经受巨大变化。今天零售业的变革,只是一个浪潮的开始,这个浪潮不是电子商务代替零售,而是未来没有电子商务,一切零售都是线上线下的融合。未来三十年,物流业、制造业、服务业、金融业、教育,所有的行业,在这场技术革命之下改变是不可避免的。

  互联网金融需具备三大要素

  在谈到互联网金融时,马云表示互联网金融要做好有三个要素,如果三个要素不具备,他本人认为基本上都是高风险的:

  一是大数据,但是大数据总被误解,大数据的大是指大计算能力的大,不是数据多少的意思。首先大数据的两个不同意思,叫大计算加上数据,如果没有足够的各式各样的数据,没有强大的计算能力,则不能认为具备大数据。二是风险控制分控系统,是否有互联网时代所具备的高技术含量的分控系统。而风控体系采用的是人工智能。三,是否有因为数据而建立起的信用体系。

  保险能够最快适应技术革命

  “能够最快适应技术革命的行业之一是保险行业”,马云指出,原因谈了两点:

  第一,因为保险行业是最早应用大数据思想的行业。精算师就是一种早期的大数据工程师,车险保费中,为什么男司机和女司机、不同年龄的司机不一样,因为出险的概率不一样,以前都是精算师通过人脑计算出来,将来是计算机算出来,而且计算机会更聪明。保险行业很早就是大数据思想,而且是靠大数据思想运营的,所以我们相信保险行业是最适合在未来生存的行业。

  第二个原因,保险行业建立在人类两个很重要的东西基础之上,一个是我们生活的这个世界,善要远大于恶;一个是人与人之间的信任。保险的本质就是既利他又利已的思想。保险一开始就是互助的形式,大家把钱放在一起,谁倒霉了谁用,这样让坏的时候不至于那么坏。这是很古老的利他又利已的思考。

  保险是建立在信任基础之上的。看一个社会诚信的程度高不高,看这个社会的保险行业是不是发达,是不是健康。如果卖保险的要靠骗,买保险要靠瞒,那么诚信程度一定不高,保险行业也是很难发展起来的。保险最有机会回归到“保障”的本质,回归到自己最初的使命,真正是公益的心态,商业的手法。很遗憾现在很多企业是倒过来的。

  未来要大力发展“保民”

  关于技术革命给保险可能带来的改变,马云谈到股市发展有股民、网络发展有网民,保险发展也要保民。目前全国保民已经有3.3亿,人数上是股民的3倍。“我觉得还太少,保险应该保障的是所有人,不是3个亿,而是13亿。”马云说,“一个社会所有人都是股民是不正常的;一个社会所有人都是保民是健康的。只有这样,人人都有保险,未来社会才有未来更大的确定性。

  他指出,如果从服务13亿保民来看,所以今天保险公司不是太多,而是太少;保险产品不是太多,而是太少;保险的品种不是太多,而是太少。过去,如果保险服务了20%的客户,服务了20%的保障需求,那么接下来,应该思考如何让剩下的80%的人享受到真正的保险保障。

  未来保险的组织形式会发生巨大变化

  “未来保险要从主要依赖销售,转向依赖从头到尾的动态大数据风控。我很钦佩保险公司有几十万上百万的人力团队,但任何一场技术革命,都是从团队组织的变革而来。”马云说道。

  如果今天保险业重视的是销售端,未来是走向确保防止风险发生的前端能力,对灾难的预防、处理,技术和服务的提升,风险防控这些才是保险业的核心能力。保险公司的核心人员未来是大数据工程师。这最终会带来组织形式的巨大变化。

  现在互联网保险很多品种,几乎可以说没有销售成本,支付宝的帐户安全险,1个多亿的用户,一两块钱保费,如果人工销售的话根本不可能维持。但这不是说互联网就是一个销售渠道。互联网是接触用户、了解用户的界面,互联网未来能帮助人们了解用户到底需要什么,是客户直接交流的平台。

  保险会从复杂变简单

   “简单的背后首先是信任。没有诚信体系,做不到简单。其次是大数据计算的能力。现在是台风季节。江浙一带沿海农民,一年最怕台风。农民买保险,理赔,一定要简单,不然成本肯定高死你。”马云指出,“现在我们有一个针对农民的险种:风力指数保险,农民在手机上就能购买风力指数保险,投保金额1元起,保障的是大风灾害后的农业生产”。

  理赔依据很简单,是中国天气网对外发布的当地最大风力等级。只要所在地最大风力超过6级以上,就直接理赔,钱就到农民帐上。风力超过六级农民肯定有损失。以后买保险很简单,条款简单,购买简单,理赔简单,随时随时买,随时随刻理赔,无处不在,无时不在,这个时候用户才能真正有安全感。但是简单不等于一刀切。

  保险过去是规模化的,标准化的,这是工业时代的保险;未来是每个人不一样,每个人的每个时刻每个状态下都不一样。工业时代,流水线生产讲究的是生产一模一样的产品;数据时代,流水线上生产的每个产品都不一样。以前,5分钟生产2000件衣服是厉害;今后,5分钟生产2000件不同的衣服才是厉害。

  退货运费险是目前线上线下保单量最大的险种,其最大特点是根据你的信用,消费和退货习惯调整费率,同样一个人,这一次和上一次费率都不一样。不是一人一产品,而是一个人不同时刻产品都不同。

  一切创新都离不开监管创新

  任何一次创新,最后都会促进监管的创新,制度的创新。创新之后,意味着监管的改变。比赛规则要改变,裁判规则要改变。

  马云讲到一个很有意思的故事:“我前段时间去美国了解到,大家知道篮球,篮球最早是一个有底的筐,这个球投进去以后,然后用梯子上去把这个球拿下来再进行下一个比赛。18年以后有一个人说,把下面底剪掉,不用梯子了吧。但是剪掉以后球赛发生了巨大的变化,规章制度发生了变化,拿梯子的人首先反对,因为他的工作没了。所以任何一次的创新,背后意味着监管的改变,比赛的规则改变,改变的结果是球越来越好看,看的人越来越多。”

  他提出,在互联网技术迅速发展的时候,政府监管部门的变革速度非常之快。没有过去的标准,创新没有基础;创新的目的,是为了建立更先进的标准。标准和创新,互相促进,生生不息。

责任编辑:邹枫 SF168

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