图为北京大学经济学院院长孙祁祥(图片来源：东方网)

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　　新浪财经讯 6月26日，2015陆家嘴论坛在上海举行。在题为《改革论坛：保险业改革创新与上海国际保险中心建设》的分论坛上，北京大学经济学院院长孙祁祥发问中国保险业30多年的发展到底缺了什么？她表示，我国保险缺口还很大、人均保单数量与美国等发达国家还有很大差距、巨灾保险保障还低。

　　以下为演讲实录：

　　去年我写了一篇保险业发展反思的文章，我主要反思保险业30多年的发展，我们到底缺了什么，路径走得对不对。刚才王总和瑞士再保险的老板都谈到中国保险业保障不足的问题，这是特别致命的。保险业首要核心功能是保障，但是中国保障的情况怎么样？数据显示，2000年中国寿险保障缺口是3.7万亿美元。这个数字怎么算出来的？一个家庭寿险保障应当是它的收入的10倍，当你收入越高，保障程度应该越高。2000年，寿险缺口是3.7万亿美元，到了2010年增长到了18.7万亿美元，我们的保障是不足的。

　　第二个数据，我们讲到寿险人均的保单，中国人均保单只有0.1到0.3张，而美国是7、8张左右，德国3张左右，香港地区是8张左右，日本是8张左右，台湾地区是2、3张左右。

　　第三个数据，也是我们经常引用数据：1998年特大洪灾当中，经济损失2000多亿人民币，保险保障1%。十年之后汶川地震经济损失8千多亿，保险保障只有0.2。国际标准一般保险的保障占到整个保障比重30到40%，发达国家占到50到60%。

　　从国家治理能现代化、从完善金融体制、从改善民生创新社会机制，甚至促进国民经济的转型提质增效，转变政府职能等方方面面，保险都能发挥作用。比如现在我们提倡绿色发展，保险应该有很大的作为。可是去年底的环境责任保险，才占整个责任保险的不到1%，投保的企业占所有企业的0.062%。我们一方面喊保险非常非常重要，但是这么重要的保险，但是我们的普及率怎么样？ 

　　要发挥现代保险业的作用，一定要从提升保险的普及率开始。怎么提升普及率？保险业一定要有好的产品，好的服务，才可以吸引消费者。但是现在保险业在整个国民经济中，在老百姓中的口碑怎么样？我经常说我们要反思这个问题。

　　前两天学生给我发一个微信，特别契合今天的场合。说保险就像老妈妈一样，天天跟你讲生老病死，真正大难临头的时候，老妈一定会给你钱，出了事故之后，老妈也会给你钱。而银行像配偶，本是同林鸟，大难临头各自飞。证券就像小三，有钱的时候跟你玩得非常刺激，没有钱就走人了。

　　所以，保险真是非常重要，在国外你要说没有保险，人家会觉得不可思议。现在从中央政府到地方政府，到保险公司都在大力推进保险业的发展，但是从供给的角度，我们真的要认真的反思，我们到底如何去把保险的普及率提高。没有普及率就没有现代保险业作用的发挥，这样一个最根本的命题存在。