由《韩国保险报》和日本《保险每日新闻》共同主办，《中国保险报》协办的第七届亚洲保险论坛于3月28日在北京举办。

　　韩国的商业医保方面，投保年龄段是20、30、40，现在投保比例都超过50%，但其实真正需要看病的是60岁以上的投保率很低，我们将来也需要管理风险。而且现在60岁以上，投保率最低的人应该成为主要的要保障的对象。国家医保和商业医保之间需要一个合作体系，现在有很多失败的案例，总是说因为是对方引起的结果，政府方面和商业保险方面互相批判对方，这是一直不能解决的问题。双方都说单纯地提高保障还是没有办法解决根本的问题，为了管理总医疗费用要做一些非常革命性的变化才能保障我们老百姓真正的需求，这是双方都承认的。在这个合作方案里头是最近国民健康保险工团，他们说民营的商业保险负责的部分要有一个价格标准，或者说在公共部门拥有的医疗数据库的基础上要调整医疗费用。而且医疗机构和患者之间信息的不对称会产生医疗费用的不合理性，那么在这个方面如果真正地分析信息的结果，如果患者他自己有正确信息的基础上要求医疗机构正确的医疗服务是很难实现的。所以健康管理、预防医学这部分应该是商业保险要负责的部分，商业保险部分应该要考虑保险投保费用的调整来实现全国民健康保障福利体系。

　　以下是李太烈的发言实录：

　　李太烈：大家好，我是来自韩国保险研究院的李太烈，很高兴认识各位。

　　这个主题我和我们院的姜盛浩过去一年研究的问题，老龄化时代，保险公司应该要做出贡献。但是就韩国的情况来看，老龄化应对战略有很多障碍，应对战略得不到太多的发展。如果我们单纯地考虑老龄化社会好像不太合适，我们应该从福利的角度考虑老龄化时代的战略。老龄化的现状研究每个国家都不一样，所以每个国家的困惑也不一样，我们的研究课题是保险产业在高龄化时代有什么样的问题以及应该做出什么样的贡献。

　　韩国福利是怎么样的？就年龄段来看，韩国现在还是比较年轻的，15—65岁的是生产人口，我们现在看到老人人口数量逐渐增加，2015年可生产人口与老龄人口快要接近的状态。就联合国[微博]的研究结果来看的话，2060年的时候，韩国虽然没有独生子政策，但是韩国人不太生孩子，所以老龄人口会超过年轻人。和日本相比，我们还会面临更严重的老龄化的问题。现代化的国家也有老龄化的社会，将来唯一不担心老龄化社会的就是美国，其他国家都会担心老龄化的问题。韩国有过韩国战争，所以70年代人口得到急剧增长，这样的增长带来一个副作用就是福利方面跟不上DGP增长率。现在韩国有一个年金制度，等于是养老金的制度。88年引进年金制度，以前参与工作的人是没有生活补贴没有养老金的，88年以后才工作的人自己积累的养老金的规模还比较少，对于他们来说成为老人是一个非常恐怖的事。与OECD国家相比，老人贫困率中位人群，他的财产拥有量是中位的。中位人群贫困率，韩国绝对贫困程度还是比较高。韩国从2000年开始到2010年医疗费用增加很多，每人医疗费在这二十年里年平均增长了9%，再加上老龄化的问题，可以理解为他的医疗费用在急剧增加。我们看年龄别医疗费用，韩国人口当中65岁以上的比重已经超过1/3，老龄化的问题和医疗费用的比重叠加在一起，这是整个GDP当中福利费用支出所占比，韩国目前与发达国家相比老年的比重不是很高，只是一半左右，所以福利费用所占的比重只有10%左右，与发达国家相比还是比较低的水平。而且现在进入高龄华的人群，他们所准备的养老金还是比较充分的，他们将来所要享受的待遇比目前的老年人接受的待遇要好。所以如果按照现在的医疗结构发展的话，我们可以看到将来会发展成什么样。将来我们向瑞典一样，我们也接近瑞典的水平，所以现在要改善韩国的福利制度对我们来说难度也是非常高的一个问题。

　　经济增长率如果跟中国一样高速发展的话，可以以高速发展的经济来覆盖我们的福利问题，但是很不幸的，韩国的经济增长率并不是很高。我们可以看到资本增加率和高龄化劳动力的曲线，根据最近统计，韩国资本增加率只有3%，到了2017年，15—65岁之间的劳动力会减少，即使女性劳动力持续增加，但是韩国的劳动资本可能慢慢会达不到他所需的要求。当然我们也可以通过生产力产能提高解决这个问题，但是韩国的潜在发展，如果以3%假设的话，到2030年它的增长率会下降2%，就是说低增长低发展的概率还是比较高的。在这样的结构当中如果在一个地方加大投资的话，在有些方面肯定会欠收，所以如果没有采取好措施做出提前准备，将来对国家经济和福利制度将产生很大的压力。所以韩国的福利制度改革，现在可以说是一个非常重要的时机。

　　韩国有公共和个人的两个医疗体系，我们可以看到针对低收入阶层提供的一般公民有老人长期养老保险和公民健康保险，这是公共保障体系。还有个人增加补充的保障体系，赔偿医疗保险是实际发生的额度给付的赔偿保险。定额型民营医疗保险是如果发生什么医疗问题的话会索赔已经锁定的额度，这在韩国是公共加个人健康保障体系。韩国的公民健康体系是比较特殊的，因为经济发展比较快，从七十年代开始，为了给公民提供一个社会公共体系的健康保险，1977年开始全国人民加入医疗保险，到1989年基本上都完成了。如果比较这个时间的话，德国全部加入使用了127年，比利时用了118年，奥地利用了79年，日本用了36年，可以说韩国在这方面取得的成绩是非常耀眼的，但是这个前提是好几方面的。经济还没有发展的情况下，全国人民都要参加医疗保险，我们只能用很低廉的保费让公民参加保险。由于保险费用不是很高，所以我们支付保险费用的时候只能把医疗费用控制得很严格，那就是医疗费用低收费，因为要全部公民参加保险，但是投入很多金额是无法保证的。这三点可以说是韩国全公民医疗保险的特点，即使是全国人民都参加的情况下这样的特点还没能改变，我们觉得这其中最大的问题就是因为我们的健康保障方面的保障费用的不足引起的。我们可以看到OECD国家当中，国家公共费用的比例，欧洲国家公共比重比较高，美国是民营医疗体系，虽然没有用国家方面的公共体系，但是在民营方面提供得很好。这说明什么呢？市场公共服务机关通过市场所进行的管理并不是很多，剩下我们的解决方案只有价格了。虽然韩国经济一直在发展，但是健康保险政策只能依赖于严格的架构控制，刚才所说的三个特点就像恶性循环一样，虽然说经济发展，但是特点一直没有在改变。

　　德国、日本、法国、韩国，相对来说韩国费用还是相对比较低廉的，因为价格比较低廉，保险费用只有5.89，保险费用为什么这么低廉呢？就是因为国家严格控制医疗收费才导致了这样的结果。这部分是健康保障体系非常重要的一部分，通过这样的价格控制和低支付率，因为所支付的费用很低，韩国人大概只有55%左右，OECD平均水平是72.2%，可以理解韩国的水平和经合国家评级差十级左右，因为资源不够丰富所以保障也并不是很充分。八十年代到九十年代长期医疗保险的比重当中，大家看到蓝色和红色是根据国家的公共资源和公共体系的比例，剩下的就是其他的个人支付的费用。韩国的情况是国民保险的发达我们所投入的金额越来越多，但是到了2011年公共投入虽然越来越多，但是实际上整个的占比并不是很多。到底出现了什么样的副作用呢？这是现代我们医疗市场结构的问题，因为严格的价格控制，所以很多医疗机构如果只运营国家覆盖的保险种类的话是无法盈利的，所以他只能是继续在国家保险没有覆盖的领域加大投资和运营。所以大家可以看到，在医疗市场之内跟必须医疗比起来以民间医疗为主的选择性的医疗比较多。比如说牙科、整形外科、各种检查开始越来越多。

　　我们在这里要关注的是虽然跟发达国家相比，我们依赖国家机构覆盖率并不是很高，但是目前假设我们是5.99的话，考虑到韩国的高龄化跟GDP对比，到了2060年GDP当中2.75会成为国民公共保险而引起负数。我们应该上调多少保费，公共保险才能盈亏平衡呢？到2060年我们调到10.80之后，我们财政才可以保持平衡。如果到了9%的话，跟日本的医保水平差不多，10.8%的话跟欧洲相比还是非常低的水平，现在韩国如果想提高百分之零点几，都有很大的阻力。我们现在避免不了老龄化，医保方面的费用增加要说服我们的老百姓、我们的公民。韩国现在有很多人自己虽然赚很多钱，比如说我自己赚钱，但是我的儿子找到工作了，我成为被照顾的对象，自己不用交保费，这个体系会带来很多财政方面不必要的负担，这个局面应该要改变。公共领域扩大不了更多的贡献，一般商业保险其实提供了很大增长的基础，我们看一下图表，定额型保险的形式跟实际的医疗费用方面给予补助的保险，2005年到2011年达到了6倍的增长。从保险公司来看的话，公共保险起不到作用，所以给商业保险带来很大的商机。公共保险说是因为商业保险卖的太多，所以公共保险的保障没法儿增加，到底谁说的对？我们正在讨论当中，这也是有一些争议的。从国家层面和民间层面两方互相把责任推到对方身上，这方面我们待会儿再介绍。

　　韩国的商业医保方面，投保年龄段是20、30、40，现在投保比例都超过50%，但其实真正需要看病的是60岁以上的投保率很低，我们将来也需要管理风险。而且现在60岁以上，投保率最低的人应该成为主要的要保障的对象。国家医保和商业医保之间需要一个合作体系，现在有很多失败的案例，总是说因为是对方引起的结果，政府方面和商业保险方面互相批判对方，这是一直不能解决的问题。双方都说单纯地提高保障还是没有办法解决根本的问题，为了管理总医疗费用要做一些非常革命性的变化才能保障我们老百姓真正的需求，这是双方都承认的。在这个合作方案里头是最近国民健康保险工团，他们说民营的商业保险负责的部分要有一个价格标准，或者说在公共部门拥有的医疗数据库的基础上要调整医疗费用。而且医疗机构和患者之间信息的不对称会产生医疗费用的不合理性，那么在这个方面如果真正地分析信息的结果，如果患者他自己有正确信息的基础上要求医疗机构正确的医疗服务是很难实现的。所以健康管理、预防医学这部分应该是商业保险要负责的部分，商业保险部分应该要考虑保险投保费用的调整来实现全国民健康保障福利体系。

　　年金是商业补贴养老金的概念，现在在韩国进行了很长时间，年金的基金现在是盈利状态，因为引进的比较少，所以刚开始交付年金基金的人还没有到受惠年龄。但是我们刚开始来算的话，第44年为止会发生一些亏损的局面。虽然我们所有人都提交年金保费，但是担心真正成为老人之后能否接受他的优惠。年金最大的问题是年龄段之间的公平性，2011年的标准来看，现在65岁的人口当中受惠的22.8%，他自己能受到的年限非常短，因为到时候已经是老人了。将来会成为受惠人，能够拿年金的人太多，但是能交年金的人却少了，所以很多人在间接直接受惠过程中有一些不平衡。现在有一个出生热潮，现在的老人是出生热潮时候出生的人口，婴儿潮的人前边的人交的钱少，自己成为老人的时候他们拿到年金，自己交的保险金，用到了自己交的基金。过了婴儿潮出生年龄段的人拿的少，因为前边婴儿潮的老人用掉了年金基金。现在韩国年金基金实际交付比例，我们跟美国、日本进行了比较，我们看比例是我们交的少拿的多，要交9%，但是能拿40%，目前来看比较不错。但是将来亏损的问题怎么解决是我们最重要的课题，保费上升是一个方法，逐渐的0.1个百分点到0.2个百分点是逐渐增加的比例。现在积累了折合人民币2.5万亿，是最高点的4倍，但是婴儿潮的人会把这个钱用到。保费将来达到15%以后，其他年龄段劳动条件得到改善，可以得到国民年金的改革。

　　各个收入阶层比较理想的家庭情况，工作了30年，65—84岁可以享受自己劳动成果，理想的情况下最贫困的人都可以拿到最低生活费用保障。实际来看这个阶层，他们都没有钱提交年金基金，而且这30年工作也是不能得到保障的。60—65岁这五年，他要补交一些年金。韩国在贫困阶层最重要的问题是需要政府补助，替他们提交年金基金。中间的人加入退休养老年金投保比例特别少，所以我们提高他们的投保率是福利政策中非常重要的，而且收入方面给予一些税收优惠也是很好的福利政策。