今年的《政府工作报告》提出：“积极发展农业保险，探索建立巨灾保险制度。”安徽省部分地区从2009年起启动的农业气象指数保险，以气象数据为依据，为因天气异常导致农业生产遭受损失的参保农民提供理赔保障。

　　2013年7月，安徽国元农业保险公司在芜湖市南陵县、无为县承保了12万亩杂交水稻天气指数保险。此后，试点地块发生持续高温天气，影响水稻产量，国元保险根据保险合同启动气象指数赔付，每亩赔偿39.6元，共计赔付477万元。

　　“天有不测风云，就在农户们感叹‘老天无常’之时，气象指数保险的赔付帮助农民在已投保政策性农业保险的基础上挽回或者减少损失。”中国保监会安徽监督局财产保险监管处史柱说。

　　无须挨个定损

　　自2009年启动农业气象指数保险以来，国元保险已经分别在合肥市长丰县、宿州市埇桥区、芜湖市南陵县和无为县等地开展了天气指数保险，小麦、水稻累计承保保单149笔，共计承保32万亩，保费收入384万元，保险金额5988万元，承保农户1.4万户，保险赔付566万元。

　　首都经济贸易大学保险系教授庹国柱介绍，农作物气象指数保险，是以气象数据为依据计算赔偿金额的新型农业保险产品。其基本原理是把一个或几个气候条件（如气温、降水、风速等）对农作物的损害程度指数化，使每个指数都有对应的农作物产量和损益，保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平并且对农产品造成一定影响时，向投保人给予相应标准的赔付。

　　目前安徽气象指数保险涵盖的农作物主要针对种植比重最大的粮食作物水稻和小麦，“以安徽省小麦种植天气指数保险为例，固定时间段内日降雨量累计值小于35毫米时，即记为干旱指数，每低于1毫米每亩赔付3元。当干旱指数为30毫米时，某农户投保100亩，那么该农户将获得（35-30）×3×100=1500元的赔款。”国元农业保险公司发展研究部工作人员孙喜波说。

　　国元农业保险公司董事长张子良介绍，“天气指数产品和气象数据挂钩，无须保险公司挨个农田核定灾损情况，也不用农民费口舌，只要天气指标数据超过约定水平达到理赔标准，就可以马上启动赔付，直接把钱打到农民账户，极大地缩短了理赔时间。”

　　埇桥区大店镇三里村的农民张洪亮说：“气象指数农业保险是我们庄稼的‘新农合’。这类保险投保简单，赔付迅速，为我们农户提供了极大的便利和保障。”

　　据介绍，气象指数农业保险的购买人将不再局限于农民，包括政府、银行、企业等在内的所有因农业天气指数变化而可能遭受风险的个人或单位，都可以通过购买气象指数农业保险来转移风险。庹国柱说，除安徽外，江西在试点柑橘气象指数保险，大连针对风灾设计了海参养殖的气象指数保险，海南则正在设计橡胶树风灾指数保险。

　　自己出2元，地区政府补8元

　　“气象指数保险的产品研发和试点承保过程，涉及农业、气象、财政、保险监管部门和保险机构等多个单位间的积极协作。”史柱谈到，如农业部门负责采集整理历史农作物产量数据和主要灾害信息；气象部门设置气象观测站点，并及时发布相关气象指数结果；财政部门给予参加投保农户一定的保费补贴，并对财政资金进行监督；保险监管部门监督保险机构依法合规开展气象指数保险承保、理赔工作，切实保护投保农户合法权益。

　　气象指数保险目前处于试点推广阶段，为鼓励农户积极参保，试点地区政府对参保农户缴纳保费进行补贴。那么农民是否能够负担得起保费呢，史柱算了一笔账，小麦种植户自缴保费2元/亩，试点地区财政补贴保费8元/亩；水稻种植户自交保费2.6元/亩，试点地区财政补贴保费10.4元/亩。“按照目前农户收入水平，一亩地2块多钱是完全可以承担的。”

　　庹国柱说，世界上很多国家将农业气象指数保险纳入政策性险种，给予补贴，但目前我国还没有这样认定，所以补贴主要来自地方政府。他介绍，政策性农业保险补贴大概能达到保费的70%，比如10元保费，个人大概只用掏二三元，“现在农业气象指数保险的补贴也差不多这个水平”。

　　单一指标难反映多重灾害

　　在农业气象指数保险产品推行以前，农业部联合国际农业发展基金（IFAD）和联合国世界粮食计划署（WFP）在安徽省长丰县开展了“农村脆弱地区天气指数农业保险国际合作项目”，力图开发适合中国风险构成和作物特征的农业保险，为政府和农民提供一个可持续的风险管理途径。经过四年多的试点实践，是否具备了向全国范围进行推广的条件？

　　“气象指数保险在我国仍处在探索阶段，我国农业生产受地域、海拔、气候、承保作物习性等因素影响，灾害种类和程度各异，大面积推广天气指数保险会面临一些难题。”张子良表示，标准指数设计标准建设是确保气象指数保险可持续发展的关键一环，目前，气象指数保险指数选取单一指标（如降雨量、温度等），但是单一指标往往难以反映灾害真实情况，使气象指数保险难以推广。

　　庹国柱也谈到，农业气象指数保险适用于有突出主要灾害的地区，对于多重灾害的复杂情况，目前单一指标并不适合，而综合型指数的模型也不好设计。

　　庹国柱说，另一方面，由于不根据每个投保人的损失情况来定损，而是达到条件后赔付统一金额，容易让人觉得不公平。“可能你家损失大，我家损失小，但是赔付的金额却是一样的。”如果达不到赔付条件，哪怕确实遭受损失了，也不能赔付。