新快报记者张潇

　　越年轻投保保费降幅越大，最高可降低26%

　　从8月5日起，执行了14年的普通人身险2.5%预定利率上限终于打破，保险公司可以自行给保险产品定价。而人身险费率改革破冰不过10天，建信人寿的首款按照新费率设计的寿险产品就已正式向保监会报备。按照以往的保险新产品审批流程，如不出意外，这款名为“福佑一生”还本两全保险下月有望获批。

　　与此前市场估计相符的是，新产品的预定利率设定在3.5%，相比同类产品而言其保费价格可下降7%－26%。但相比建信人寿的高调，业内其他保险公司则不愿多言，有消息称，除建信人寿之外，新华保险、泰康人寿、合众人寿、信诚人寿、农银人寿等都在筹备相关产品。

　　放开2.5%预定利率限制

　　所谓人身险产品的预定利率，是指寿险公司在产品定价时，根据对未来资金运营收益率的预测为保单假设的每年收益率。预定利率越高，持有者到期回报越高，或者可以说，预定利率越高，在同等保额情况下，对应的保费也就应该越低。从1999年起至今，国内寿险产品的预定利率上限一直被设定在2.5%，直到从今年8月5日起，普通人身险产品的预定利率限制才正式取消。

　　费率刚刚放开，首款自主定价的人身险产品就已曝光，建信人寿在8月9日将一款名为“福佑一生”还本两全保险上报保监会，而其按照了3.5%的预定利率进行设计。而这一标准也与业内此前的分析相符。因为保监会在放开2.5%预定利率限制的同时，又设定了3.5%的法定责任准备金利率评估标准。“只要是保监会对保险公司的偿付能力不放松，那么险企能提高的预定利率标准也就在3.5%左右。”有券商分析认为。

　　年龄越大，投保保费降幅越小

　　根据建信人寿对外披露的产品信息来看，这款“福佑一生”还本两全保险，保障期限至100周岁，投保年龄为出生满30天至65周岁，最低保险金额1万元。与按照2.5%预定利率标准设计的同类型产品，新品的保费可以降低7%-26%不等。

　　“整体来看，年龄越大的市民投保这款产品，其能享受到的保费下降空间就越小。”据建信人寿方面透露，最高26%的保费下降空间，是按照0－5岁男性或0－10岁的女性来投保计算的。而降幅最低的情况则是按照64－65岁(10年期期缴)的男性或57-60岁的(15年期缴)男性来计算的，保费降幅在7%左右。

　　记者也就此咨询了保险精算人士，对方表示，寿险的定价是由纯保费和附加保费两方面来决定的，“首先，预定利率与预定死亡率构成了纯保费，简单来说，就算都是3.5%的预定利率，不同性别或不同年龄的投保人，其预定死亡率是不同的，所以纯保费也是不同的。”该人士解释称，“其次，寿险的定价还要考虑附加保费，这方面主要是这个保单相关的各种费用，比如佣金之类的，都要计算其中。”

　　多家险企开发新产品

　　业内人士透露，按照一般的流程，新产品从报备到审批通过一般需要1个月左右的时间，如果不出意外，建信人寿这款产品有望在下个月可以获批，但何时能投放市场，还需要看其渠道投入及相关培训进展。此外，建信人寿方面也表示，除了这款针对个险渠道的产品外，其还在测试开发针对银保渠道的类似产品。

　　除了建信人寿之外，自主定价开发新产品也是各保险公司的当务之急。据记者了解，目前新华保险、泰康人寿、合众人寿、信诚人寿、农银人寿都传出了正在开发或报备相关产品的消息。但是相比建信人寿的高调，这些同行对此消息并不愿过多置评。

　　险企长期投资能力受考验

　　事实上，预定利率的调高，也对保险公司的长期资金运作能力提出了更高要求，而除此之外，高额的附加费用是否能得到控制，也是寿险产品能否真正降低保费的关键。而从建信人寿的业务构成来看，其依然是以银保业务为主，目前仅在上海、广东和江苏有个险业务，因此此次新产品也是首先选择了业务占比较低的个险渠道先试水。

　　也有业内人士坦言，对于消费者而言，未来选择保险产品，也并不能只单纯看预定利率的高低，保险公司未来可能将产品设计得更加复杂。“公司肯定不会设计保障完全一样的产品让客户可以直接进行对比，一定会有保障的变化。”