泰康人寿投连险产品品鉴聊天实录(2)

泰康人寿保险股份有限公司银行保险事业部创新项目总监网银项目负责人叶缚鹏做客新浪聊天室。

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　　主持人：具体是怎么操作的呢？比如我在入市的时候就来买这款产品的时候就自己设定百分比？还是公司会给我设一个百分比？

　　严志勇：4个帐户的百分比是由投资者自己选择的。

　　主持人：投保的时候划定一个百分比，调整的时候又怎么操作？

　　严志勇：调整的时候，通过我们公司的销售前端可以自由进行调整，调整是非常方便的。

　　主持人：销售前端指什么？

　　叶缚鹏：我补充一下这一点。我们现在这个产品里，网上有服务功能，购买我们这个产品投保人就可以登录泰康在线，后面有一个服务平台，就在网上像买股票一样进行转换，卖出哪个，选择哪个，再提交，我们就按照T+1评估操作，就给客户去转，比较方便。就跟在网上买卖股票差不多。

　　主持人：而且帐户的转换之间是免费的。

　　叶缚鹏：对。

　　主持人：下面我就想请各位第二个问题，刚才叶总也讲到了投连险是在保险公司里所有的产品里是销售最火爆的一个产品，因为当前的

资本市场一直走好。我们知道现在很多外资跟合资的保险公司也在推出投连险，包括国内很多其它的保险公司也在推投连险，如果我作为一个投资人的话就想请问两位一个问题，我为什么要选择泰康人寿的产品呢？你们的产品跟其它公司类似的投连险相比有什么优点？有什么缺点？怎么样能打动我，让我注意这个产品？

　　叶缚鹏：购买投连险首先是看这个公司的投资能力，这是很核心的一个东西。因为投连险是投资加保障，投资也是很重要的一个方面。

　　首先我们这个产品一个最大的优势是体现在我们公司投资团队，就是资产管理公司一个卓越的投资能力。2002年我们已经有一款投资连接产品，我们当时的帐户从2002年刚刚开始12月的1块钱，现在净值大概是4.6元多，增长360%。

　　主持人：您说的是哪款产品？

　　叶缚鹏:放心

理财，就是最开始的投连险。

　　主持人：跟现在说的不一样。

　　叶缚鹏：我们这是新一代的投资连结保险，我们以前有一个老一代投资连结保险，增长了360%。同期大盘指数1436点到现在5200点，大概是200%多。我们算了一下，8月底，我们的增长幅度应该是大盘的140%，就是1.4倍，它增长100，我们增长140。虽然有一点，过往业绩并不代表将来，但也是一个参考，这是第一点。

　　第二点，还是说到资产管理构思的投资能力，等一下严博士会说到各行业的领先数字。我先讲一讲我们的资产管理公司是有第三方理财业务的，也就是说有一些保险公司是委托我们公司帮它进行投资的，我相信保险公司是一个专业的机构，专业机构委托我们进行投资，应该说对我们资产管理公司的一种认可。专业人士都认可，我相信确实能够体现我们的能力，这是投资的一块。

　　另外我们的优势体现在另外一点就是我们的系统，这个系统可能对一般客户、老百姓来说，是后台的东西，前面看不见的。所以，可以通过我们的服务去感受这个系统。我们基本上所有的一些服务里面我们都可以在网上进行，客户可以足不出户，在网上就跟正常买卖股票一样操作帐户转换、投保、退保等等各方面的一些事项，基本上都可以去做，除了一些理赔，需要面对面身份证件的一些服务，可能在我们的客户服务中心做之外，其它基本上都在网上做，这是体现我们的系统优势。两个月前，我个人曾经参加过一个同业交流会，同业里面也是对我们这个投连的系统充满羡慕。

　　第三个方面，针对我们在网上推出这样一个投连产品，我们应该说综合费用非常低。前端大概是受1.5%，中间根据四个不同的投资帐户，每年收1.3%到2%的资产管理费，后端收1%。这个费用基本上跟现在基金公司的基金产品差不多。但是相对于基金我们有一个很大的特点，我们的帐户之间是免费转换的，不管转多少次。现在基本上在市场上操作，转换率、换手率很少低于100%，一般的人来说至少都要换一次，一年换一次就相当于，如果按照基金买进买出，就相当于1.5%，就赚了1.5%，一年赚1.5%。所以，我们的综合费用也有很强的竞争优势。

　　主持人：刚才叶总介绍了一下这个产品的优势，我们站在业外的角度，水皮老师以资深的传媒人的角度，从外界来点评一下这个产品，我们现在处于牛市阶段，如果过两年行情进入熊市阶段，您觉得这个产品怎么样？因为您说了投连险是一个长期的产品。

　　水皮：实际上我是投连险的实践者，第一批的实践者，平安保险五年前推出这个投连险的时候，我家里就有做这个组合。虽然不太关心，但是我也知道，因为它的一个特点是第一年投资部分是比较低的，因为它有前面一个保障功能。可能是从第二年、第三年开始，投资比例部分会加大。这样的确会碰到你所说的问题，也许你买入的时候，投资部分比较少的时候，正好是一个大牛市的阶段。等它加大了投资部分的时候，可能市场会处在一个低迷的阶段。这样一来，你的资金本身收益也不完全是包赚不赔的，因为我是有经验的。五年前平安推出之后，很快实际上市场是大熊市，实际上我的投资账户上也是赔钱的。但就像我刚才讲的，你要看长线，因为后面你可能资金进的越多的时候，它恰恰可能会到一个逢低介入的时候。所以，这一部分的投连险也不是说什么人都能买的，他也至少是需要有理财需求的人，对风险要有一定认识的人，因为既然是投资，就不是纯保险。包括你的收入要比较稳定，因为以前推出投连险的公司出现过普遍性退保的风潮，就是因为在推广和宣传的过程中比较夸大这方面的收益。市场一旦不好，预期就会发生巨大的落差，大家就很难继续再投资了。

　　他们现在推出有一个什么好处呢？我刚刚想到，现在很大程度上，因为通过网络销售，会改变人们对保险营销的一种概念。因为我们以前大家都知道，保险都是点对点，一个一个。我那个保险人恨不得每个月都得给你打电话，你平时没事的时候他给你打，你会闲烦的。他也只有通过这样不断的感情联络，来不断推销公司新的产品。这里有很大的人际因素在里面。

　　像他们现在推的投连险跟平安有一个区别，一个它是通过银行系统走的。第二，通过网络系统走的。这样产品本身的吸引力或者是好坏肯定能够起更大的决定作用，这是一方面。

　　第二方面，通过网络购买产品的人，一般人群相对层次要高一点、层次要好一点，会有效地避免前期投连险大规模退保现象的发生，因为它对投连险的产品实际上是很不了解的。因为你要找保险营销员去做这种工作，个体差异太大了，有的给你说得天花乱坠，不跟你说任何风险，恨不得先把你这一笔钱掏来再说，明年至于人家投得起投不起不管，恰恰有很多人是第二年投不起的，比如下岗职工，把第一年的下岗费投了这个险，第二年没这笔费用怎么办？人家就只能退保，你又不肯退的话就酿成风波。通过网络销售，至少这一块可以有效避免，人群的质量相对集中。我觉得白领特色可能会更加明显。

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