护理险产品费率高 非经济无忧人士慎重选择

　　理财周报特约记者 蔡嵩婷

　　近期，人保健康又推出了一款银保护理险产品，该产品在实现储蓄和增值功能的基础上针对疾病护理和各种意外风险提供保障。

　　虽然去年开始实施的《健康保险管理办法》将护理险列为四种健康险之一，随后国泰和人保健康都推出了各自的长期护理险产品，但我国的护理险市场仍呈现出产品稀缺的情况。

　　与产品稀缺直接对应的却是中国市场潜在的大量需求。目前，我国发达地区已经出现人口老龄化状况；随着第一批独生子女陆续走上社会，4+2的家庭结构必将成为普遍现象；日益增加的护理医疗费用更是家庭的一大负担。个人护理由于专业性和复杂性，需要不小的花费。数据显示，仅社区护理每月就需要800-2000元；在上海入住老年公寓护理区的费用一般在1000-1500元/月，这一数字还在不断增长中。

　　那么护理险对解决这一问题有何帮助呢？同济大学经管学院王海艳女士在接受

　　护理险产品虽好，但也有针对人群，国泰人寿方面表示，以下情况的家庭对于护理险的需求相对大一些。第一，单身贵族和丁克家庭，由于家庭中缺乏可以依赖的对象，尤其是在步入老年之后，一旦生病更需要专业护理；第二种就是4+2家庭结构中的子女应该考虑为长辈购买，因为一旦父母有恙需要护理，就有经济能力聘请专业护理，减轻经济和精力双重负担。另外，追求生活品质和经常参加危险活动的中青年也可以考虑护理险。

　　但也有专家指出，长期护理险的费率较高，如果不是经济特别无忧的人群，购买时还需慎重考虑。

　　从市场上的产品来看，采取的是预定给付方式，即无论护理费用多少，保险公司按照规定理赔。而保险发展比较成熟的国家，某些产品则是做到了“实报实销”，保险公司会按照发票数额进行理赔。这对于被保险人来说更加实惠，但对于保险公司的精算和偿付能力的要求也相应提高了。

　　另外，从国外经验来看，一些护理险产品还配套了重大疾病险、养老年金险等产品一起销售，不仅可以带来一些优惠，而且省去了投保人许多的麻烦。

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