老龄社会已悄然而至 护理险为年老预约保姆

　　文/本刊记者 陈婷

　　老龄社会已悄然而至，我们准备好了吗？年老时，我们最担心什么？当需要长期护理时，我们能否应付自如？一对夫妇，四位老人，今后谁为老人尽孝道？这种种担忧的解决工具之一便是长期护理保险。

　　离开职场之后，能够过上自己想过的生活，相信是许多人退休后的理想。但是，老人

　　一旦得了慢性病，甚至需要靠长期的他人照料和护理后，家庭经济上的负担、对于子女的压力就会马上凸现。

　　目前我国市场上国泰人寿和中国人保健康险公司推出的两款长期护理保险，也许能够成为中产阶层解决未来主要养老支出——老年护理问题的理想工具之一。

　　目前市场已有两只产品

　　长期护理保险(Long Term Care)在海外属于出现较晚的一个险种，是为那些因年老、疾病或意外伤残而需要长期照料的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。欧美国家一般是始于上世纪80年代，而在日本2000年4月才开始出现，但是它的发展速度却相当快。

　　和上述发达国家相比，我国的长期护理保险还处于萌芽状态，社保体系里也不包括护理费用。目前市场上主要有两只产品，分别是国泰人寿的“康宁长期护理健康保险”和人保健康的“全无忧” 长期护理保险。

　　国泰“康宁”主要定位于护理型需求，针对的是18~55周岁的中青年人士。以一位30周岁的男性为例，选择20年期交费，基本保额10万元，年缴保费3760元。不论年龄，一经确定需要长期护理，即可免交续期保险费，并可领取12000元长期护理复健保险金，同时今后每半年可领取8000元直至不需要长期看护时，如到88周岁仍存活，还可获得一笔10万元满期保险金。若在保险期间内不幸身故或残疾(1~8级)，均可一次性领取10万元。

　　人保健康“全无忧”则更侧重于老年人的全面保障。可接受年龄为18到59周岁的客户投保。30周岁男性投保“全无忧”，基本保额10万元，20年期交，年交保费7800元。在60周岁以前，如果被保险人不幸丧失了独立生活自理能力，将可每年领取基本保额的8%，并豁免今后的各期保险费。而当被保险人步入60岁后，为满足领取长期看护金的，可从当年起每年按保额的8%领取老年护理保险金。保险期间内若被保险人罹患癌症或约定的五项老年疾病之一，可得到最高两倍保额的一次性现金给付。如果被保险人不幸身故时，受益人可获得最高两倍保额的身故保险金。总之，无论是身体健康还是需要护理，或是不幸身故，被保险人及其家属都可以最终足额领取两倍于基本保额的保险金。   

   表1：市场已有的两款长期看护险介绍

	国泰“康宁”	人保健康“全无忧”
投保年龄限制	18~55周岁	18~59周岁
投保举例	30周岁男性，20年期交费，基本保额10万元，年缴保费3760元	30周岁男性，基本保额10万元，20年期交，年交保费7800元
保险利益	1、身故或残疾（1~8级），给付100%基本保额	1、长期护理金： 60周岁之前丧失日常生活能力的，每年按保险金额的8%给付，直至恢复日常生活能力
	2、长期看护复健保险金：一次性给付12%基本保额，豁免今后保费	2、老年护理金：年满60周岁时仍有日常生活能力的，每年给付保险金额的8%
	3、长期看护保险金：每半年给付8%基本保额	3、癌症/老年疾病保险金：给付2倍保额，但要扣除已领取的1、2项保险金
	4、到88周岁仍存活，可获100%基本保额的满期保险金	4、身故保险金：给付2倍保额，但要扣除已领取的1、2项保险金

  　长期护理保险vs传统健康医疗险

　　比如，无论是医疗费用，还是医疗补贴保险，都必须有一个前提条件，那就是被保险人住院了，但是需要长期护理的老人大多数不会去住院，而是在家中或是社区中进行看护，所以他们大多数情况下无法使用这两类保险。又比如重大疾病险，前提是发生条款列明的重大疾病，但一些需要长期护理的老人只是长期的慢性病，而非那么严重的大病。如果是含有“生命终末期”给付条件的寿险，则必须被医生确认为“只剩下”六个月的寿命，而需要长期看护的老人余寿大多超过三年。

　　作为主要负担中老年人专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品，长期看护保险相对传统健康医疗险来说，更易满足年老后的长期看护需求。