老龄社会已悄然而至 护理险为年老预约保姆(2)

　　长期护理保险vs养老年金险

　　既然是为老年以后的经济压力作准备，那么长期护理保险与养老年金险又有何异同呢？

　　的确，在养老产品中，养老年金型的保险已经较为人们所熟知。但养老年金保险不关心投保人的实际身体状况和经济负担，只能在投保当初约定的年龄之后(如60或65岁)，才能开始每年或每月按当时约定的比例领取一笔养老金。

　　长期护理保险同样具有如此这般的储蓄性质。但它可以在确认被保险人需要进入长期护理状况，就可以按比例领取一笔费用，然后每年持续领取长期看护金。

　　如果老人在60或65岁以前需要长期护理，那么就能通过长期护理保险获得有效的经济补贴。此外，养老年金保险纯粹是一个保险储值账户的功能，而部分长期护理保险还有癌症保险、老年重大疾病、人身意外等其它保障功能。

　　正是由于上述的差异，具有多重保障概念的长期护理保险产品的保费，会比养老年金险稍高些。我们可以通过具体的投保案例来分析其差异。

　　王先生今年30岁，年初投保了某保险公司的“钟爱一生

养老保险”，保额10万元，65岁开始领取养老金，20年期交，年交保费7660元。照此，他可以在65岁时，得到保险金额的10%的 “养老保险金”(折合10000元)，然后每年给付，同时每给付满3年递增保险金额的0.6%(折合600元)，至被保险人年满 100 周岁结束。

　　如果王先生投保人保健康的“全无忧长期护理个人健康保险”，仍然按照保额10万元，20年期交，健康保险的年交保费为7800元。虽然在同样缴费长度下，该长期护理保险的年交保费比该养老年金产品增加了140元，但其险种设计还包括了癌症保险金、约定的五项老年疾病保险金，能将治疗和日常护理费用补偿合二为一。   

表2：不同类型保险的特点比较

产品类型	产 品 特 点
传统人寿保险	在被保险人突然死亡，尤其是早期突然死亡时，保险公司为其家人提供经济保障
传统健康保险	在被保险人因大小病症接受治疗时，保险公司为其发生的医疗费用提供保障和经济补贴
典型的养老年金保险	投保者在年轻时缴费到保险公司，年老后每年或每月领取一笔保险金作为养老费用的补贴，可以作为一种变相储蓄
典型的长期护理保险	在被保险人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等状况导致的慢性病症而接受长期护理时，保险公司为其发生的护理费用提供保障

　　三大族群适合买护理险

　　虽然长期看护险的优势显而易见，但是毕竟它的费率还是较高。为此，家庭保障预算有限，或是家中经济特别无忧的人群，不见得一定要购买该类产品。我们认为，还是中等收入族群比较适合在年轻时选购该类产品，为年老以后作保障。以下三类族群尤其适合。

　　一类是不婚、不育或晚育族。虽然这类人年轻时养育负担较轻，但等到自己多病的晚年来临时，没有子女在身旁，基本社保也肯定满足不了老年护理的费用支出，所以必须以长期看护保单来做好未雨绸缪。

　　再有是重视退休规划的“蚂蚁族”。已经准备好生活到85岁以上的人群，若是在六七十岁时就需要长期看护，即便有子女照应，孩子们也不一定吃得消，所以得先筹措长期看护的保障。

　　再者就是肩负赡养父母责任的年轻人。因为目前二三十岁的年轻人，将来需要扶养的老年对象比小孩还多，要保证自己能够孝顺父母甚至是祖父母，就可以为目前在50岁以下的父母购买长期看护类的保障，部分减轻自己未来的压力。

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