老年护理险蹒跚起步 尚需大力扶持

　　近日，中国人保健康推出了老年人护理保险，为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用的补偿。目前看来，作为一种新的健康险，消费者接受还须时日。据介绍，人保健康的老年人护理险在上海的首月销售额为50万元左右，眼下很多消费者似乎还处于观望阶段。

　　健康险新理念

　　老年护理险带来了一种全新的健康保险理念，以人保健康的“全无忧老年护理险”为例，能提供长期护理、老年护理、癌症、老年疾病，以及身故等综合保障。缴费期间，一经确定“丧失日常生活能力”(由具体条款而定)需要长期护理，保险公司每年给付8%保额的长期护理保险金，并可豁免今后的各期保险费。60周岁开始每年按保额的8%给付老年护理保险金。85周岁前如罹患癌症或5项约定的老年疾病之一，可得到最高等额于2倍保额的保险金。在被保险人身故时，其受益人可获得最高两倍保额的身故保险金。不过保费也相对较高。

　　从国外护理险经验来看，护理费用给付有按实际费用给付以及约定给付两种方式。由于国内专业护理机构和国外相比还很不发达，且不同的护理等级和护理机构的费用和服务也不同，按实际给付的风险较高，所以人保健康采用约定给付的方式，即每年给付的8%保额的长期护理保险金。

　　需要说明的是，现在市场上还有两全险、养老险、终身医疗险等约定给付的保险，定期或遭遇特定情况时提供一定额度的保险金，它们与老年护理险有着本质的区别。老年护理保险是对老年人因疾病、伤残需要长期护理的补偿，两全险、养老险主要提供养老费用，而终身医疗险只有被保险人生病住院，接受治疗才能拿到保险金。

　　护理险还需深度拓展

　　我国已经进入老龄化社会，目前的社会养老、医疗体系尚不能满足需求，加上独生子女家庭的普遍化，养老问题日益突出。因此，长期护理保险面临的是一个充满希望的市场。在国外，护理险在老年险中的比例占到50%。美国以个人长期护理保险为主，团体长期护理保险刚刚兴起，采用费率偿还模式；法国以每月支付年金的形式，提供固定的补助金保障；日本长期护理保险被纳入

　　国内的一些外资公司早已涉足长期护理险领域，希望喝得头一口汤，如“太平盛世附加老年护理费保险”、“安安长期护理健康保险”、“中意附加老年重大疾病长期护理健康保险”等。我国台湾的国泰人寿去年也在沪引入长期护理险，主要为老、病、残者提供护理服务费用补偿。这是一款单独以长期护理为主险的产品，只保障长期护理和身故。其与人保健康的产品相比，不保癌症等疾病，而且具有满期保险金，即于合同有效期间、且年龄到达88周岁之保单周年日仍生存时，给付保险金额1倍。

　　据悉，现在困扰老年护理保险的最大问题就是产品开发。人保健康上海分公司销售部副总经理许海平介绍：“目前国内缺乏真实可靠的老年人健康数据，无法进行科学的精算。加之中国保险业投资收益率不高，开发老年险的风险性很高。然而老年人又是不可忽视的需要保障的人群，所以，市场与产品的开发急需要摸索前进，这其实是对保险公司的经营能力和风险控制能力提出了更高的要求。”这次，人保健康便是借助了其股东、欧洲最大健康保险商———德国健康险公司(DKV)的技术力量，才得以推出市场急需的老年护理险。

　　战昱静