去香港买保险 这个擦边球打不得

　　不仅有地下保单之嫌，日后跨境索赔成本巨大

　　时尚之都、购物天堂，这些都是香港留给我们的印象，香港的一切看起来似乎都那么美好。“听朋友说在香港买保险产品收益比内地高很多，而且保费也要低一些。”即将带着刚高考完的儿子赴港旅游的薛女士日前致电本报，想请教保险专家赴港游玩之余买份保险可以吗？记者带着薛女士这一问题走访了保险业内人士，专家提醒，市民赴港买保险不可取，有地下保单之嫌，同时对于日后的理赔等后续服务带来困扰。

　　途径：买香港保单有两种选择

　　据业内人士介绍，一般内地居民购买香港保险产品有两种途径：一是香港保险公司的营销人员到内地销售、签单，并通过伪造入境记录让保单生效；另一种就是内地居民过境香港，在停留期间购买香港保险产品。“前者是保险监管部门严厉打击的‘地下保单’，后者打了一个擦边球，但实际上也算是地下保单。”南京某外资寿险公司寿险部周经理告诉记者，前几年地下保单事件在内地造成了很大的影响，可以说是保险业内的一颗毒瘤。据周经理介绍，经过政府集中整治，地下保单的发展势头得到了有效遏制。同时，一些香港寿险公司更是公开表明态度，坚决不卖保险产品给内地居民。

　　诱惑：香港保单收益远超内地

　　一位购买了香港某保险公司保单的张先生告诉记者：“在收益率方面，内地保险公司的产品完全没有办法和境外保险竞争，内地保险产品的预期收益率最高在3%至5%之间，而境外保险都在10%以上，甚至达到20%。”

　　据业内人士介绍，“地下保单”销售的一般是高额寿险，这也是内地保险公司所欠缺的。据了解，内地保险公司往往由于风险管控能力不够而“卡”住高额保单，客户要投保超过100万元的寿险往往就要面对复杂的核保流程。这使得很多优质客户转投境外保险公司的“怀抱”。

　　业内人士分析，地下保单的收益率高有多方面原因，一是香港作为一个国际性的金融中心，资金运用的渠道广；同时，香港的保险公司风险控制和成本控制能力强；其次，在税费方面境内外的保险公司也有所不同。

　　后果：保险权益不受法律保护

　　江苏保监局有关负责人明确表示，市民因在香港购买保险产品而产生纠纷，或是保险权益受到侵害，一概不受《保险法》的保护。该负责人告诉记者，近年来每当旅游高峰期过后，关于这种地下保单的投诉就会增多。据介绍，保险监管部门接到的投诉包括跨境理赔纠纷、无效保单退费受阻等。据了解，由于没有得到我国法律的认可，大多投保者无法退回保费，或者保费严重缩水。保监局提醒市民，在购买地下保单之前，一定要权衡利弊，不要贪图一时的利益而导致日后理赔发生障碍。

　　据了解，我国《保险法》第6条规定，境外寿险公司是不允许通过港澳分支机构向内地居民销售保单的。对于那些私自在内地销售香港保险产品的营销人员，根据《保险法》第142条、《刑法》第225条规定，属于非法从事商业保险活动，其行为尚不构成犯罪的，由保险监管机构没收违法所得，并处以违法所得1倍以上5倍以下罚款；构成犯罪的，最高可处以5年以上有期徒刑。

　　专家：市民跨境索赔成本巨大

　　对于如此“鼎盛”的行情，法律界人士告诫说，在内地购买境外保单隐患无穷。地下保单存在多种风险，第一条就是法律风险。因为境外保单的保险条款在词汇、专业术语上与内地有很大差异，内地法律对境外、港澳的保险公司是没有什么约束力的，如发生理赔争议，投保人几乎没有投诉的机会。

　　一旦发生争议，投保人需要向香港或澳门的法院起诉，并要聘请港澳律师，而内地的各种证明未必会得到港澳律师的认可，官司打起来，无疑耗时耗力，而又多半可能是没有结果的。本报记者 欧阳剑

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