利息联动保险胜过存银行

　　持续加息的呼声不断走高，让想把钱存银行的市民陷入两难，于是，多数市民选择先存一年，等加息后再转存。其实，对于这些市民来说，拿出一部分闲置资金来购买利息联动型的意外险或家庭财产保险，收益可以随着利息的上调而上调，既可以防范加息的风险又能获得一定的意外险或家财险的保障。

　　记者 吴倩

　　卖点一：跟随银行利率变化

　　利息联动型保险最大的特点是息涨随涨，在持续加息的市场环境下，是个不小的优势。

　　具体来看，一旦央行加息，加息后购买的此类保险按新利率计算利息，已购买的产品的收益也分段计息，加息之前按原来利率计息，加息后则按新利率计息。市民在保险期间不论是否有过理赔，期满后都能得到投资本金和投资收益。

　　目前，利息联动型保险通常会承诺高于同期银行存款或国债的收益。以收益联动型人身意外伤害保险(三年期)A产品为例，该产品承诺每年有2.9%的保底收益，实际收益随同期

存款利率上调而同幅度增长。例如，今年5月19日银行利率上调，该产品收益也同幅增长至年收益4.07%。

　　卖点二：保障功能分两种

　　在承诺与同期储蓄、国债相比更高的收益之外，利息联动型保险的另一大卖点是兼具保障的功能。目前，此类保险产品涵盖的保障范围主要是意外险或家庭财产两类保障。

　　以上述意外险A产品为例，每投1份该保险，需要5000元，在保险期内，投保人及子女可获得1万元的人身意外伤害保障。

　　再以投资保障型家财险B产品为例，凡用5000元购买一份该产品，可获得25000元家庭财产保险保障，投资收益与银行利率联动，随银行利率上调而同幅上升，起保时投资收益率高出同期国债0.03%，投保人所获投资收益免利息税。

　　案 例

　　张太太2004年7月20日购买了10份某利息联动型家庭财产保险，交纳保障金50000元，保险至2007年7月20日届满。

　　买保险：

　　假设2004年10月1日，银行对3年期存款利率进行第一次调整，调至3.02%。2005年元月，张太太家中火灾，造成家庭财产损失90000元，扣除残值2000元，保险公司在保险责任范围内赔付了88000元。

　　假设2006年10月1日，银行对3年期存款利率进行第二次调整，调至3.32%，则在3年保险届满后，张太太可领取满期给付金54660.9元，即张太太在3年保险期间除获得88000元保险赔付外，还可以得到3.107%的平均收益率。

　　存定期：

　　如果张太太将这50000元存为三年期定期存款，每次利息上调，张太太只能有两种选择，一是把钱取出来重存，但此前的利息只能按活期结算；二是继续存下去，那么后面的存款就无法按上调后的新利息结算，不论哪种方法都要蒙受损失。

　　提醒一：保障功能有限

　　总的来说，可提供人身意外保障的利息联动型保险，保障方面的功能并不高，更侧重投资。因此，如果市民更看重意外保障功能，则应优先考虑选择纯保障型的意外伤害保险。

　　而对于可提供家庭财产保障的利息联动型保险来说，虽说既可以像购买传统家财险那样获得保障，又可以获得回报，但是，购买时却并非多多益善。投保多份的，保险金额总和超过保险标的实际价值的部分，在理赔时是无效的。

　　因此，市民在确定此类家庭财产保险的保险金额及投保份数时，应考虑投保时保险标的所具有的实际价值，而不应只从投资的角度来确定投保的份数。

　　提醒二：流动性有限

　　利息联动型保险退保时通常需支付一定的费用，市民在投保时还是要衡量资金流动性与实际收益率的关系。

　　与定期存款、人民币

理财产品类似，此类保险的流动性要弱于股票、基金。以B产品为例，如果不足6个月就退保，保险公司要在每份保险投资金外扣除已发生的业务成本费用支出以及资金长期投资计划中断造成的损失200元。

　　专家表示，利息联动型保险主要投资于货币市场、债券市场等领域，收益相对固定，保障充分，投资金额起点低，但流动性有限，综合起来，比较适合有稳定收入来源、短期内又没有大宗消费计划、偏爱低风险理财产品的家庭。

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