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　　作者：扒饭者[微博]

　　对于理财者来说，互联网金融影响最大的其实还是屌丝阶层。

　　史玉柱也说他是屌丝，不过炒作罢了，他不是。屌和屌丝只差一个字，可意义完全不一样，史玉柱属于前者，我属于后者，我俩就完全不一样。

　　屌丝更像个虚数，无法量化。但它绝对是伴随着互联网“平等、开放、自由”文化而兴起。我感觉自己就属于32K纯屌丝：毕业近两年，领着到国家平均线水准的工资，远离家乡奋战在某一线城市的90后，目前正在朝深圳某公司某部的产品经理而努力。本文所指屌丝可参考此样本：年纪不大，20多岁；收入不高，比小资低；有一定学历和见识，非社会精英；有自己的想法和见解，往往难以实现；属于社会弱势地位，但没真正弱势群体受关注；最最重要的一点，平时都黏在PC/手机上……硬要给限定个不靠谱的范畴，那就是：一群被互联网/移动互联网包围的欲求不满的社会伪弱势的年轻人。

　　言归正传，扯了这么多，还是得回归到互联网金融上来。

　　顾名思义，互联网金融包括两方面，互联网和金融。金融的出现是多少个世纪以前了来着？拜托，互联网才是新玩意儿。所以，现在讨论互联网金融，应该把重点放在互联网属性上。

　　窃以为，在鄙人所知道的几大类型金融产品中，宝宝们和P2P产品才是真正在互联网孕育产生的新鲜东西，其他都是瞎扯。把业务从线下照搬到线上，就可以称之为“互联网金融”了？从线下卖保险卖到网上，那不叫创新，只是换了渠道；从到交易所大厅炒股票到客户端炒，那不叫创新，只是换了渠道；从去银行网点购买理财产品到网银上购买，这也不叫创新，只是换了渠道。这类产品大都会获得一个老掉牙成就“换汤不换药”。

　　互联网和移动互联网改变最大的是什么？是渠道，是思维，是用户习惯！业内有句话叫做“得屌丝者得天下”，深以为然。方便快捷成为互联网产品的一大特征。互联网金融产品同样继承了这个属性。说白了，假如一个金融产品，本质没变，用户群体没换，就只能算从线下移民的互联网金融产品，这并不纯粹。而国(yin)企(hang)毛病大家都知道，思想僵化，微创新尚可，颠覆型创新难有作为。所以这个任务得由民企来完成，因为他们更擅长贴近用户进行“三温暖”式服务。而民企折腾出来的东西就要数宝宝军团和P2P了。

　　既然是互联网金融产品，他们又带来了什么颠覆？

　　让没接触过投资的屌丝们，有了可以投资的产品，从无到有，这就是最大的颠覆。

　　光说屌丝了，其他阶层影响几何？对于小微理财产品，传统精英阶层/中产阶级看不上，农民伯伯看不懂(事实上，因为不懂互联网，真正社会底层很少有发出声音的平台，这也是屌丝群体只能算伪弱势群体的原因)，小康家庭选择又多，剩下的就只有屌丝们了。

　　回到屌丝，本屌丝非经济学毕业，对金融也不怎么懂。风险大的理财产品不敢投，高大上的理财产品投不起，能了解到或者投资的，基本上就只有宝宝们和P2P网贷这两大类了。

　　有句话叫物以类聚，哦不对，是人以群分。据鄙人了解到的情况，朋友圈内的屌丝以前都不理财，余额宝理财通出来后，大部分都只使用余额宝和理财通，少部分会投P2P。

　　朋友圈私下交流过，懒散怕麻烦，没啥钱又想让钱生钱，而且要生很多钱(当然是相对银行利息而言)，或许是屌丝们喜欢投这些的原因了。或者说，是只能投这两类产品的原因。

　　宝宝们和P2P有啥好？余额宝每次随便投多少，P2P几十几百都能投(这里吐槽下陆金所，起投点太高平安银行的大客户思维没转换过来)；而且都是在线上完成(话说我没觉得便捷支付不安全，银行卡上本来就没啥钱，况且至今丢的钱没有口袋里掉得多)，足不出户最适合懒人了；收益么想想银行的活期我呵呵呵呵……

　　也许有人会吐槽，尼玛你说的屌丝都刚毕业没啥钱，当然只能投这些。打住，莫非各位不知道“用户习惯”这个东东？！请重新参考第七自然段第二句：渠道，思维，用户习惯。懒得数？没关系，可以直接往下看，会细说。

　　渠道么，投资产品目前屌丝们只有这两个渠道；思维么，作为一名90后，我也不知道其他90后怎么想的，只能用“好玩至上娱乐至死”糊弄过去；用户习惯么，等这一代90后(请容许我称之为“二三十年后社会的主力”)的理财习惯被余额宝们培养起来了银行就哭去吧(再次吐槽尼玛这么低的利息CPI的脚后跟都追不上有木有)。

　　至于具体的投资建议，宝宝军团就不细说了，地球人都知道。P2P嘛，目前很混乱，建议找安全靠谱有特色成立时间长收益率不离谱(这个疯狂的年代必须指不高得离谱)的投，至于分散投资这种细节，就不需要我这个屌丝来提醒各位了吧。

　　最后，作为一名存了2000大洋在余额宝，1000大洋在贷帮的投资者，我想说的是，我只关心我生的钱有多少、平台安不安全、投资方不方便，法无禁止即可行，让那啥啥啥的大道理见鬼去吧！呵呵你懂的。

　　PS：看到一篇关于老年人使用互联网金融产品理财，看到以下评论：“这社会是知识的社会，没有一个人会考虑社会的低级因素，不会互联网金融就别玩。不是有了互联网金融就全社会都要玩。”本屌丝感慨：一是利益既得者果然只优先从自己的角度看事；二是社会再分配公平性还得加强；三是这人不适合做互联网产品，没看到老人理财是辽阔一片蓝海么？