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　　还没有薪水的大学生如何理财？这位理财达人除了“节流”，更注重“开源”。她先后尝试了货币基金，保险类理财产品，比特币等一共六种互联网金融产品。一直使用的是“理财钱包”余额宝；不怎么敢涉足的是P2P网贷；吐槽的是保险推销……六种产品，各有心得。

　　作者：@Dr阿亦[微博]

　　作为一名在校学生，每月能节余下的钱很少，我以及同学们都常常戏言自己恩格尔系数太高。因此“开源节流”成为我必不可少的一项工作。对于“节流”，我主要通过记账来完成，而“开源”，自然就是和互联网金融有关了。

　　首先简单地说说记账。我坚持记账已经有一年半了，从开始的不适应、经常忘了记账，到现在已经逐渐养成记账的习惯。在记账的过程中，我发现自己通过对每月的支出的了解，能在琐碎的事情上省下不少钱。

　　例如到我发现前一个月，我在超市里的花费太多时，我会注意少买零食；或是看到前一月在饭店餐厅等吃饭消费过高时，我也会提醒自己多吃食堂少外出。而且记账有助于我清楚自己的财务状况，为后面合理利用节余资金提供了方便。

　　再重点说说和互联网金融有关的“开源”

　　我拥有“真正属于自己”的银行卡也是高中毕业以后的事情，再加上自己比较懒，直到去年寒假，我才开通了网上银行。也是在去年七月份暑假刚刚开始的时候，我才开始使用网银并接触到和互联网金融有关的事物，算起来到现在也才只有九个月。这里不追求定义的完美性，我所说的“互联网金融”只是和“互联网”，和“金融”都有关的相关的各种产品和服务。

　　正如我之前所说，因为我比较懒，在这九个月里我感兴趣并体验了的“互联网金融”都是不用实地办手续，而是坐在电脑前，甚至在手机上即可完成的。另外由于我对未来预期的不确定，我选择体验的大多是半年以内的短期产品。总体来看，我尝试过的有“宝”类货币基金、网上购买的银行理财产品、带有理财功能的保险类产品、P2P网贷、网上其他基金交易等等。

　　以下是我先后尝试过的互联网金融产品：

　　货币基金

　　说到货币基金，可能和很多人一样，我的“启蒙老师”自然而然地是余额宝。去年七月份，我把开通网上银行和快捷支付的银行卡绑定支付宝，就发现有“余额宝”这种东西，但我在转入五百元后，就彻底把这件事抛在脑后。直到九月份开学后，在使用支付宝的时候，我发现支付宝手机客户端着重强调了“余额宝”一栏。然后我仔细一看，嘿，收益有不少，我这才赶忙把银行卡里的活期存款全部都转到了余额宝里。在我的鼓动下，宿舍里的几位同学也都用起了余额宝，以至于我们宿舍每天起床的第一个话题曾一度是“余额宝收益又涨(跌)了”。

　　后来我也尝试过其他货币基金，如汇添富现金宝，天天基金“活期宝”中的一些货币基金等等。但是因为其他的这些货币基金，要么是限制必须在电脑上转入，要么是提示我“姓名中有生僻字无法快速取现”，所以我逐渐放弃了它们。余额宝在手机端的快捷操作和它与支付宝结合扮演的尽职尽责的“理财钱包”角色，成功地吸引并留住了我。

　　在网上销售的银行理财产品

　　网上销售的短期理财产品我只尝试过一次，现在想来还是图样图森破，后来我也看过一些资料，才发现它们的“坑人”之处。预期收益率高的银行理财产品通常门槛高，实在不是我有能力购买的。而一般低门槛的理财产品预期收益率甚至低于同期余额宝收益率，况且这种理财产品通常都是提前几天预售，到期后还再需要几个工作日才能到账，真正算起来实际收益率是在是低。因此，至少就目前的情况而言，如果网上销售货币基金的相关政策未出现变数，我是不会再尝试这些产品了。

　　保险类理财产品

　　同样我只是在去年八月份，最初接触这些东西时，尝试过一次九十天可退保(赎回)的这种产品，它们的投保和退保还是比较方便的，但是和银行理财产品有同样的问题：低门槛，低收益，还要耽误几天时间，通常可赎回期限都在三个月以上。另外还附加了一个缺点：自从那次之后，我就总是会接到保险推销电话。因此对这类产品我已下定决心不再接触了。

　　P2P网贷

　　我尝试P2P网贷是因为去年在课程中接触到了相关内容，然后我自己上网搜索各种资料，在自认为比较详细地了解了它的机制，如利率计算等等之后，抱着试一试的心态，我在一个网站上充值后“抢”得一批“标”。距离现在也有半年了，虽说每月将偿还一本分本金加利息，这部分资金也可用于再次出借，但是“抢标”实在是太麻烦，抢了几次之后我就不再该兴趣了。

　　由于对这类网络平台的不信任，我从一开始就只是充值了很少的钱试一试而已。我所尝试的平台是线下审核担保的，对于纯线上平台一类我丝毫不敢碰触，而另一类类似“定期理财”的平台，我也忍不住对它们产生了怀疑，怀疑它们存在“有资金池”这种问题的风险。前段时间听闻一平台上一个有担保的“标”，借款人的确颇有身家，但还是违约了。因此，我对于P2P网贷实在是不敢再过多尝试，决定就此罢手。

　　网络销售的其他基金产品

　　和货币基金一样，除货币基金外的其他基金产品通过网络销售也早已有之，所以我认为它们算不上真正意义上的互联网金融。但是在网上的各种销售平台购买这些基金，好处之一是有手续费方面的优惠，好处之二就是操作方便，通过手机端的操作就可以完成交易。因为我每个月能结余下的钱实在有限，所以我并没有参与基金定投等交易。

　　比特币

　　严格地说，比特币不算是互联网金融，它也没有成为我理财的一部分，最多只能算得上是投机。去年七月份，在了解了比特币的大致情况后，出于好奇，我通过一家国内交易网站充值并购买了一部分比特币。当时由于需要支付宝手动输入对方账号，进行转账操作，充值手续费也比较高，因此我的充值金额很小，那时我购买比特币的均价大约在600元/比特币左右。后来我持续关注比特币，等到了十一月，我就把持有的比特币全部卖出，均价大约是买入价的十倍左右。不过比特币波动太大，还有各种平台和政策风险，因此从那次以后，我就不再敢进行交易了。

　　以上就是我的一点理财经历和个人心得。