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　　本文是一位银行从业人员对银行业未来的思考。他自问，未来实体银行该如何继续存在？作为一名银行从业者，他思考了许久，灭亡很可能是其宿命，但能够让传统银行绝处逢生，进而尝试着度过冲击的唯一办法或许只有创新合作。

　　作者：一名银行从业者

　　金融是当代经济的核心，而银行业更是核心中的核心。由于利率管制所带来的利差性收入是当前银行业的主导收入，也就是所谓的政策性垄断收入，因而众多资本都对此垂涎三尺，也有大量的民间资本意图涉足银行领域来分一杯羹。高层对此态度逐步明朗，第一批5家民营银行试点已推出。

　　银行业当前所面临的风险和机遇高度并存。

　　从A股上市银行看，其利润占到全部市场利润的60%，但高收益也必然伴随着高风险，一旦政府信用背书缺失，房价出现大幅度下跌，银行必将承担最高的风险，进而直接威胁到银行自身的安全。

　　不过，四大国有商业银行有着潜在的政府债务兜底预期，而民营银行一旦出现金融危机，则必然最先倒闭。从这一点上看，他们对于现有银行体系的冲击并不大，打存款利率价格战，最终损人不利己，无法从根本上触及到现有银行的核心利益。

　　所以，我认为，当前银行业最大的冲击并非来源于民营银行，而是来自互联网金融。

　　阿里巴巴[微博]作为当代电商的代表，其旗下的淘宝网[微博]逐步改变了人们的消费习惯。传统的实体门店，由于租金、人力成本等的天然劣势，生意惨淡，逐步凋敝，最终走向灭亡的命运指日可待。

　　可怕的是，在金融领域，以阿里金融为代表的互联网金融企业有着天然的成本优势、数据优势、以及资金优势。

　　一、成本优势。

　　实体银行建立在街道、楼宇之中，租金高昂，几乎全年无休，但仍远远无法满足客户全天候的金融需求；而互联网金融依托于网络，零成本，24小时满负荷运转，人力、物力、财力大为节省。

　　二、数据优势。

　　互联网金融有着淘宝网的交易平台为依托，有着全部客户的所有交易流水记录，如此天然的信用数据，无论是贷款还是其它业务均能顺利开展，而且这些信息的获取几乎毫无任何附加成本费用；而实体银行需想要获取这些数据，不仅成本巨大而且还承担相当的风险。

　　三、资金优势。

　　这里不是指资本金上的优势，而是其对于小额资金的吸引力。

　　譬如“余额宝[微博]”业务，其作为网络理财产品讲求的是聚沙成塔，即所谓的“长尾效应”，以此获利。能够达到5万元理财规模的个人终究还是有限的，而只要1元就可以起步的则比比皆是，特别是淘宝上数以亿计的客户更是资金归集的天然来源。

　　因此，余额宝推出不足两年，资金总量已近5000亿元，直逼经营已近20年的民生银行存款总量，互联网金融“吸金”效率之高令人咋舌。

　　这种资金规模效应的优势又是实体银行所天然不具备的。可以说，互联网金融已经向实体银行提出了严苛的生死存亡挑战，如何迎战是未来银行业能否继续存在的关键，可谓生死较量。

　　未来实体银行该如何继续存在？作为一名银行从业者，我思考了许久，灭亡很可能是其宿命，但能够让传统银行绝处逢生，进而尝试着度过冲击的唯一办法或许只有创新合作。

　　创新在于三大方面。

　　一是技术创新。

　　技术创新就是紧密跟进当前趋势，重视智能手机APP终端，强化与电信运营商的合作，借助当前电信号码实名制与银行开户实名制的无缝对接，将客户的大量业务在智能手机上完成，切实全面降低客户的时间成本、交易成本，最终使客户达成一种金融消费依赖，从而实现其对于银行服务的依赖。

　　尤其要强化实体银行的意识。毕竟与金钱打交道，绝大多数的客户是愿意看到实际的纸质化的交易回单的。特别是当前我国信用法制体系不健全，实体银行仍有着天然的交易优势，缺失的只是技术上的创新和创新思维。

　　因此，银行可以考虑全面利用手机智能银行的优势，让客户得以自己安排时间，节约时间，最终得到切实经济利益。这是银行对抗互联网金融冲击的最大法宝，因此对于技术端的投入，未来银行业只能有增无减。

　　二是服务创新。

　　实体银行柜台的设置亟待改变，业务需要分类，现金高柜区只做简单的现金存取业务，其余不直接需要现金实务的交易，我个人的建议是分类到多个低柜做。

　　一定要强化营销意识，未来的银行如同现在的电信营业厅一样，最主要的是售卖一种服务，一种附加值，电信卖的是手机和资费套餐，我们银行卖的就是理财服务，全方面、个性化、差异性的理财服务创新才是我们的立身之本。基金、理财产品、保险产品、信托产品等，才是我们面对不同的客户需要重点营销的。

　　服务创新也不是简单地无条件地去迁就客户，用单一的微笑服务去面对客户，而是要给客户提供专业、到位的金融服务，这种服务是独特的，需要不断创新的，也是银行自身最核心最有价值的产品。

　　三是模式创新。

　　实体银行需要改变的是理念，像国有银行，行政化非常严重，如同政府机关，有许多人不做事，或者说不做实事。做银行，要用心地去走近客户，就是现在所提倡的“走群众路线”。

　　分支行的经营模式在当前互联网金融的冲击下，已经越来越显示出天然的人力成本劣势以及管理劣势，往往会出现“令不出分行”的现象——底下各大县支行各自为政，甚至是政策、计价与分行政策要求相背离。

　　因此，取消支行层级，强化分行层级权利是未来发展的大势所趋。

　　所有的支行结构扁平化，成本统一化，员工考核统一度量衡，资源公平公正按需分配，会计上统一核算将大量节省银行的经营成本。当然，这需要有分行层级打破传统利益分配模式的巨大改革决心。

　　在经营模式方面，或者说人力资源使用上，也要和网点转型一样，坚决进行“清、转、改”，即清理一批闲杂人员，改制一批闲散人员，转掉一批行政人员，真正地将重心转移到业务经营上来，切实提高办事效率，减少不必要的审批和利益分配环节，真正发挥员工创新创造性，方能产生新的人力资源价值。

　　互联网金融给实体银行业带来的冲击虽大，但毕竟与网店不同，实体金融领域仍有着天然的客户信任基础。

　　特别是当前我国各大地域发展极不平衡，农村和城市市场差异化长期存在的状况，银行业就更是要牢牢抓住城镇化发展的红利，不断开拓县域市场，同时深耕细作城区市场，互利互惠，加强合作，共同抵御互联网金融的冲击。

　　只要做到差异化，以己之长克敌之短，拿出壮士断腕的勇气和决心，才能不被时代潮流所抛弃，才不会轻易地被互联网金融所打败，才能真正唱出属于自己的最强音。