自我打造生命周期基金(4)

　　DIY自己的“生命周期基金”

　　有了以上认识，也许有人会说，生命周期基金理念虽然好，但是现在市场上那两只生命周期基金都不符合我的需求啊，怎么办？

　　这的确是个问题。

　　比如，国外生命周期基金很多，适合的目标投资期限在5～30年内都有的选择，可是国内这两只“2016”和“2020”并不能满足所有投资人的需求。

　　而资产配置的调整时间单位以及比例上，也让很多投资人不满意，或是觉得不合适。

　　那么，作为一个有着良好“终身理财”理念和一定投资理财知识的你，何不自己动手，来DIY一只完全属于自己的、个性化的生命周期基金呢？

　　自己DIY生命周期基金，不妨按照以下几个步骤来进行。第一步，测算自己的退休时间。比如你现在40岁，预计60岁退休，那么还需要一项20年的长期投资计划来应对养老。第二步，测量自己在未来各个阶段的风险变化情况。比如，觉得自己在孩子经济独立之前(50岁)之前，风险收益偏好基本不太会变，过了50岁之后，可能每隔五年，就会变化较大，那么可以将未来20年的投资分为主要的三个阶段，也就是过10年、15年、20年后做三次较大的资产配置比例调整。第三步，做一个初步的基金投资组合，然后在未来慢慢调整比例。可以先选择自己比较中意的某几只不同风险收益类型的基金，搭配成一定的比例。比如，此时先选择40%的资金投在一只偏股型基金上面，30%的资金投在一只平衡型基金上面，30%的资金投在一只债券型基金上面。10年后，你自己的这个生命周期基金中，资产配置比例可能已经变化为了“20%的股票型基金，40%的混合型基金，30%的债券型基金，10%的货币市场基金”。再过五年，你这个比例又可以调整了。

　　当然，这中间，也可以根据个人的自身情况和市场的大环境，在中途做一些调整，这也是个人DIY和直接购买契约型生命周期基金的不同之一。

　　其实，每一个投资个体的投资需求都是个性化的，即使年龄相同的两个人，他们也可能具有不同的收入水平，不同的风险承受能力，不同的预期退休年龄，不同的对退休后生活水平的预期等等，都可以导致你在选择市场上现成的生命周期基金，或DIY自己的生命周期基金时，有不同的选择。

　　总之，不妨借鉴生命周期基金的设计理念，把自己的投资，不论是单项的一只生命周期基金，还是多项混合的自己的投资组合，都能与自己的人生生涯目标结合起来，达到最终的理财目标。