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D篇 各想各的心事，自己的算盘得自己打
专家的嘴：说了，但也不能说得太多
说到“家庭负债”必须提到一个人，那就是中国社会科学院研究生院刘建昌博士。据他统计，2003年，上海的家庭负债比例达到155%，北京为122%，已经超过美国同期115%的水平。正是他发表的这一文章，引起了社会关注。
刘建昌现供职中国建设银行，他以银行规定在职人员不能私自接受媒体采访为由，拒绝了本刊及其他媒体记者的采访要求。但是刘建昌表示，作为一篇论文，他在数据采集和统计方法上都是严谨的。
刘建昌的文章发表后，引起了媒体关注和专家质疑。据报道，中国人民大学经济学院徐茂魁教授和中国社会科学院左大培教授都对刘建昌的统计方法的科学性提出了质疑。
中国调查所所长李东民教授在仔细阅读刘建昌的文章后认为，刘建昌的统计方法没有什么大问题，“虽然在统计口径上可能会有所不同，比如美国是以家庭为依据计算的，中国是由个人数据转换过去的；统计家庭债务的项和类别，两个国家可能也不完全一致”，但是李东民表示，刘建昌的统计结果一点也不脱离现实，上海家庭高达155%的债务比例也并不“出乎意料”，基本上是“可信的”。
为什么专家不能多说呢？这个是关乎政策与政治的大问题。大家不贷款了，那银行怎么办？买房、买车的积极性降低了，那支柱性产业怎么办？“负翁”现象引发诸多社会深层次问题，已成为不争事实。有专家指出，我国消费者在承受债务能力方面的表现很弱，家庭或者个人负债率的提高，不仅会导致家庭和个人生活的不安定，还会在一定程度上对社会的安定产生重要影响。
银行的“笑脸”：借钱给你，心里想什么你该知道
在“负翁”的制造过程中，银行是真正的加工器械，担当了重要角色。
随着全社会信用消费意识的不断增强，信用卡透支业务显示出旺盛的生机和活力，透支金额增势迅猛。而在银行收获利息的同时，赚取的就是持卡人支付的利息。来自工商银行的数据显示，2004年上半年，工行信用卡透支利息收入达到2.3亿元人民币，较去年同期增长77%。
金融专家钟伟就曾经乐观地表示，“负翁”负债消费等于是给经济加上了一个发动机。美国经济七成的推动力来自于消费。中国银行里现在躺着20万亿人民币的储蓄，如果这20万亿人民币中能够有一部分投入到消费中来，哪怕每年动5%，也有1万多亿，这是一个非常可观的数字。
典型案例：向银行贷款买房，放在孙小姐面前有3个还款的年限，10年、20年、30年。“我应该选择哪一个？”踌躇不定，办贷款的小姐莺声燕语地讲：选择贷款年限，还要选择还款方式，目前有两种：一为等额均还，意思说每个月还款数一样。“包袱”背久了，成为惯性，就感觉不到沉了。再有一种是等额本金，方法是首月多还，依次金额递减。“包袱”越走越轻，自然有“拨开云雾见天日”的奔头。选哪一种呢？我手里按着计算器，心里拨着小算盘，思前想后，终于想明白一个理儿:银行信得过咱，借钱给咱买房，那咱也不能含糊呀，要对得起这份信任。就这样吧，不管选哪种方式负债，我都拍拍胸脯说：“一定把钱还上！”
看看，如果像这位女士一样地拍胸脯，那你以后的算盘可就难打了！
按揭就是被银行按在地上，每个月揭一层皮
黄海峰博士说，很多人都有一种感觉，按揭就是被银行按在地上，每个月揭一层皮。
按揭到底是什么？有很多媒体认为按揭是个好东西，按揭让你提前享受，按揭让你美梦成真。可是从本质上来讲，按揭会让你负债累累。我们来看看按揭的过程。你去买房子，然后申请按揭。银行把钱付给开发商，开发商把房子交给你，你向银行承担债务，并签下了一份抵押贷款的合同。在这里面开发商自然是最没有风险的，按过不提。银行赚了钱，你得到了房子，皆大欢喜。不用付房租，省下了一大笔开支，爽！但是有几个问题请你先注意，然后再爽：第一，银行贷款利率没有锁定，而且银行的利率正处于历史的最低点。如果一年期存款利率提高到约4%这一历史平均水平，注意，是存款利率，长期贷款利率到达7%甚至更高的时候，你真正为房子付出的人民币会是多少？现在的贷款利率是不真实的，它让一些根本就买不起房子的人有资格买房！第二，虽然按揭买了房子，但是房子不是你的，而且房价的下跌和你有直接的关系。按揭贷款买了房子，不但不能产生效益，而且你还要花很多钱装修，每个月的物业费、暖气费等，再加上首付资金在30年里面的机会成本，还有你支付的利息。可以算一算，你究竟花了多少钱？原来房子不是你的，只不过是你从银行租的。对于按揭贷款的你来讲，不过原来是给房东打工，现在是给银行打工罢了。很残酷吧，但是现实如此。最后，一个大家都忽略掉的问题啊，就是房子的折旧。房子究竟怎么来计算折旧？从国外的惯例来看，一般来说是按照30年来摊销，也就是3.33%/年。我们国家也差不多是这样。可是注意，人家的摊销是建立在建筑物加土地的基础上，而对于我们个人来说，我们需要摊销的仅仅是房屋的价格。
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