超前消费时代如何理性消费 谁来警示百万负翁(2)

　　B篇 不当老板，不当穷人，为何当“负翁”？

　　负债为什么有那么大的诱惑力？

　　投资银行家牛铁航从金融学理论上解答了这个问题。他指出，无论企业经营还是家庭理财，负债经营都是正常现象，同时也是发展的必要手段。牛铁航介绍了金融学一个著名的“MM假设”。该假设一认为，一个企业的负债率和企业的价值是正相关的，也就是说，负债越高，企业价值越高。因为负债越高，企业的内部回收率就越高，家庭或个人也是一样。

　　牛铁航举例说明，比如一个人拿出100元钱做生意，年利润率10%，也就是说他一年挣了10元钱，他的内部回收率就是10∶100=10%。但如果一个人只有1元钱，借了99元钱做生意，年利润率也是10%，还了银行贷款，他一年大概能挣4元钱，他的内部回收率就是4∶1=4。借钱做生意的人收益率是不借钱的40倍。“所以，贷款对企业或家庭都是有利的，它也能促进国家经济的发展。”

　　社会学家分析说，“负翁”制造有其深层的社会因素。当越来越多的人触摸到小康的生活水平，超前消费这种社会心理即使没人动员、没人宣传、不需要榜样的力量去感召，也会水到渠成地来到我们的身边。

　　超前消费成为时尚

　　美中金融协会副会长黄海峰博士则认为，中国人目前在住房方面的提前消费意识已经超过西方人。“我在国外生活了十几年，我看到在这方面西方人反而更保守。至少在柏林，有60%～70%的人都是生活在租来的公寓里面，而不是自己的住宅。”

　　有一份专项调查表明，现在都市里年轻人的消费观念越来越超前，胆子也越来越大，有57%的年轻人表示“敢用明天的钱”，48%的人不为自己成为“负翁”而担忧。大到商品房、汽车，小到家电，甚至一支口红，都可以通过贷款和分期付款的形式买了再说。

　　“勤俭持家”是老一辈人过日子的信条，“寅吃子粮”却已成为当今无数年轻人的生活态度，前者做起来循规蹈矩，后者说起来潇洒快活。

　　典型案例：24岁的沈小姐去年刚毕业，按理月薪3000元人民币已算不错。可工作一年多，沈小姐却没存下一分钱，并且还欠朋友2000元人民币，透支信用卡3000多元人民币。每月一发工资，沈小姐要做的第一件事就是把钱存到银行还信用卡的债，然后再透支。如此恶性循环，朋友们便称她为“负婆”。“其实如果节省些，我的工资供自己花费是足够了。”沈小姐说，“可是我每次一看到什么新款的衣服、化妆品之类的，就忍不住掏光腰包。”由于花钱过于潇洒，沈小姐每个月都是月初潇洒、月底拮据。每回没钱时，沈小姐都痛苦异常，可每次潇洒花钱时，她又快乐十足，按她的话说，那是一种SHOPING的快乐。

　　年轻就是我的本钱

　　典型案例：今年25岁的林雄伟是泉州某贸易公司业务员，三个月前，他刚贷款买了一辆二手富康，此外，他还用信用卡刷卡买了手提电脑、手机。很多人不可思议，他却说：年轻就是我的本钱，我是用今天赌明天。

　　小林说，房子对于单身的他来说并没多少用处，反而是车比较实在。关键是自己跑业务，出门有车一切方便多了，不用挤公交是一方面，自己开车在客户面前也显得有身份。他说，如果可以，我希望所有的东西都用分期付款购买。小林总觉得自己现在还年轻，赚钱的机会很多。他开玩笑地说：“这个社会很难说，说不定什么时候我就莫名其妙地发了。”

　　有压力才有动力

　　“在这个社会里，物质日趋丰富，人已经从某种程度上被物化了。钱只有被吃掉、玩掉、用掉，才能体现它的价值。”在某媒体工作的小赵谈起自己做“新贫族”的感受。“只有会花钱的人，才更会赚钱。如果这个月我花了5000元人民币，那么下个月，我就一定要挣6000元人民币！”小赵把花钱看成一种动力。

　　典型案例：两年前，王先生还在一家国有企业当宣传员，每月工资只有1000多元人民币。当时他刚结婚，妻子也是同单位职员，由于没房子，他们只能在单位的宿舍结婚。婚后，王先生一发狠，借了6万多元人民币的首付买了一套二居室。可是月交1500元人民币的按揭对他们来说实在为难。无奈之下，王先生只好放弃清闲的工作，辞职出来。开始的日子过得有些困难，可慢慢地，他也逐渐成熟起来了，待遇越来越好。上个月，王先生刚跳槽到一家外资企业当部门经理，月薪6000多元人民币，应付月供绰绰有余。他说，如果不是当初买房所逼，自己现在可能还领着1000多元人民币的工资呢？“如果不是欠钱的压力，我就没有今天。”

　　花钱，为了享受生活

　　典型案例：25岁的许小姐是某手机品牌的区域经理，每个月至少可以拿到5000元人民币左右的薪水。按理说，工作几年了，银行账户上怎么也应该有个几万元的存款。可事实上，她的账户上从来没有超过5位数。“家里人经常抱怨，每个月5000元都不够我花的，从来也不为将来考虑。但我认为，赚钱的目的就是为了享受高质量的生活，而为了享受高质量的生活，即便将钱花光也无所谓。”

　　“我自己做的就是时尚品牌，没有时尚陪伴的日子我都不知道该怎么过。”许小姐称，为了紧跟时尚的步伐，她经常光顾高档购物中心，一次就能买下几千块钱的衣服。“工作那么累，如果再不好好犒劳自己，那挣钱还有什么乐趣？”除了购物之外，为了宣泄工作的压力，她还是酒吧的常客，常会在晚上请几个朋友去喝个痛快。

　　并没想要当“负翁”

　　相信不少消费者在进行贷款消费的时候是诚实而理智的，但世事难料，收入的突然减少也会导致还款困难。

　　典型案例：许多人看到冯先生住着140平方米的豪宅，都羡慕不已。可他却垂头丧气：“为了维持这种风光，我可是付出了惨重的代价。”两年前，当冯先生的一些朋友还迟迟下不了买房决心时，他豪情万丈地订下了一套三室两厅。目的只有一个：让女朋友对自己刮目相看。可付完房子的首付后，冯先生就笑不出来了。公司生意突然出奇地惨淡，不要说装修和结婚的钱，连月付都常向家里借。现在总算交房了，装修也结束了，可负债总额却平空多了10多万元。

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