超前消费时代如何理性消费 谁来警示百万负翁

　　■谁来警示“百万负翁”？

　　这是一个“负翁”时代。想想自己的负债还真不少：几张信用卡上都有透支，房贷、车贷比例也高了，物业费、水电费、有线电视费来催过两次了，手上的借条还增加了两张。这么一想，债务真是够多的，难道不知不觉地就成了“负翁”一族？问问好友，原来差不多呢。于是，心里似乎有了底，人家不怕，咱也不怕，这年头，反正是“负翁”时代呢！

　　据中国社会科学院研究生院刘建昌博士统计，2003年，上海的家庭负债比例达到155%，北京为122%，已经超过美国同期115%的水平。

　　■“百万负翁”并非危言

　　一个不争的事实

　　一个可能出现的后果

　　重要的是把负债消费引导到较为合适的轨道上来

　　解锁家庭高负债的钥匙

　　■“负翁”之谜三人谈

　　“百万负翁”在逐渐浮出水面的同时，对他们一般人似乎都觉得不可思议，总有人在疑虑，到底是什么在带动着他们的超常消费？这种“负翁”生活的背后潜藏着哪些危机与风险？本刊对专业理财人士进行了访谈。

　　谁来警示“百万负翁”?

　　文／捷杰

　　如今，有这样一部分人(而且越来越多)，他们经常没钱，经常借钱，挣得不少，花得更多；有钱时俨然就是奢侈的款爷款姐，什么都敢玩，什么都敢买；没钱时便一贫如洗，艰难度日；拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号。他们会在今天把明天的钱全部花完，而不去管明天到底是晴是雨。他们有一个新兴的名字——“都市负翁”，由于欠债较多，所以又得美名“百万负翁”。

　　A篇 看看周围，想想自己：“负翁”一族都有谁？

　　“负翁”一班：买房买车狂人

　　近两年来，产生了一大批“新贵”，构成了车、房的主要消费群。据车管部门的资料显示，年龄25～35岁，在IT、金融、高科技等行业的从业人员私车拥有量占南京整个私家车拥有量的60％。而在全国，1997年，中国个人住房按揭贷款金额不到200亿；2003年，全国个人住房贷款金额达到1.2万亿。不到7年的时间，几乎翻了60倍。汽车个人消费信贷2002年全年不到700亿，而2003年前10个月却突破1800亿元人民币。

　　典型案例：一年前，因为结婚，程先生告别了在南京城区租房的生活，用几年积累下来的数万元存款买了房。“当初就想搞定首付，其余贷款，房子就到手了——大家都是贷款买房的！”考虑到经济状况，程先生买下了一套在江宁的商品房，总价38万元人民币，首付10万元人民币，其中向朋友、同事借了4万元人民币，剩下的28万元人民币全部贷款20年，现在月供2013元人民币；而2005年1月起由于加息，月供将提高到2063元人民币。购房的喜悦持续了两三个月，很快就被随之而来的还贷压力所冲淡。“几个月还贷下来，感觉很累。”程一脸无奈地说：“首付几乎掏空了我所有的积蓄，自己3500多元的月薪加上老婆的2000多元，去掉月供、日常消费，就所剩无几了。现在手头上都没什么闲钱，连朋友聚会都有点怕。”

　　“负翁”二班：信用卡狂人

　　据维萨国际组织对中国信用卡市场的调查则显示，中国目前信用卡潜在目标人群为3000万～6000万人，预计2010年中国中等收入的人群可能超过2亿人。万事达国际组织估计，目前，中国内地国际信用卡的发卡量已超过300万张，到2010年，这个数字会增加至5000万～7500万张。而投资银行高盛的预测是，到2006年中国信用卡的信贷余额可能达到800亿元人民币，按照信用卡贷款目前18％的透支利率，仅利息收入一项就可能超过140亿元人民币。

　　典型案例：在一家私企工作的李小姐，自己手上的工资卡、灵通卡、一卡通、信用卡什么的，应该不下七八张，抽屉里还有很多老卡躺着在“睡觉”，不少里面还有余钱，再加上老公手上的卡，这么一算下来，现在一户人家有个十来张卡正常不过。这位李小姐不但月月不知不觉地将工资花干净，而自打她办了一张信用卡之后，因为花着明天才需要还的钱，她简直就是“如鱼得水”。心情好时就疯狂购物，享受生活；心情不好时，也逛街购物来安慰自己。两三个月的时间已经刷卡消费了2万多元人民币。尽管负债累累，可李小姐仍然乐此不疲。

　　“负翁”三班：借钱狂人

　　谁都知道，借钱是难事，可在一个特殊群体里，不但不难，而且成风。

　　一项调查显示，目前大学生超前消费意识正在逐渐增强，一些大学生消费已经高于普通的上班族，有些学生年消费高达2万多元人民币。超前消费、负债消费已经被越来越多的大学生接受。记者在哈尔滨市部分高校的大学生中调查发现，大学生“负翁”很少通过银行贷款，向同学借钱成为大学生负债消费的主要方式。

　　在高校里，电脑、手机、CD、MP3、录音笔被称为大学生的“五大件”。为了拥有“五大件”，很多大学生四处借钱，东拼西凑。除了实用，“五大件”成了大学生炫耀资本和身份的象征。在哈尔滨市某高校就读的大二学生刘某，家境贫寒，学费靠贷款，可为了在同学中有面子，除了省吃俭用，还要借钱去买“五大件”。 据了解，名目繁多的“人情往来”是很多大学生负债消费的重点。谈恋爱要请客、得奖学金要请客、过生日还要请客。很多学生为此纷纷“债台高筑”，一顿酒后留下的债务至少要好几个月才能还清。

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