针对现金贷业务引发的巨大争议，新浪财经正式启动“现金贷，撒旦还是天使”征文活动，欢迎专家学家、业内人士就现金贷的现象及问题，展开深入的剖析和探讨。新浪财经将根据文章观点和质量选择刊登。
文/余丰慧
现金贷互金平台趣店赴美上市的所谓大获成功在国内引发一阵骚动。注意力都放在了市值一举突破百亿美元大关上，都在艳羡其发行首日股价溢出其发行价高达43%。
在宜人贷赴美上市所谓成功之后，加上趣店的大获成功，引发一批中国互联网金融公司赴美上市潮。紧随趣店之后，已有一批金融科技公司只待IPO钟声的敲响……如和信贷、拍拍贷等，其均在近日披露了招股书，也将赴美上市。而业界消息称，这之后，包括量化派、挖财等多家公司已筹备IPO多时。又有消息，尚在亏损之中的融360也递交了IPO招股书。背后折射出一场中国互联网金融企业赴美上市的资本盛宴正在到来。
这场盛宴有合理与必然因素，或迟早会到来。 最早“发明”互联网金融业态的中国大陆，目前互联网金融正处在“冬季”。而且，互联网金融的冬季特别漫长，寒流不断袭来，说来就来。披着互联网金融马甲的P2P被彻底扼杀后，以防系统性金融风险为由的这个最大令牌，已经开始伸向网络支付、互联网金融理财、数字货币等领域。比特币目前在中国的悲惨命运就是例证。
笔者曾经预言过（有文章依据），顺应新经济发展大势的互联网金融、科技金融是哪个国家也打压不了的。事实做出了最好回应。比特币价格已经突破前期新高；在中国互联网金融的寒冬中，小额、短期、普惠的所谓现金贷其实是小额短贷几乎是蜂拥而至。瞄向了中国最具潜力的市场—消费贷，两种形式：一是校园贷，二是工薪阶层的消费分期还贷贷款。
这个市场非常之大。从整个需求看，中国正在消费升级，其中消费商品价值也在同步升级，对工薪阶层或者刚入职员工来说消费资金短缺市场很大。对高效、快捷、便利到随需随贷不过夜的金融信用需求量很大。
但从中国目前的市场看，这部分消费信贷市场是被遗忘的角落。大型国有商业银行根本看不上这个市场，也没有技术能力控制风险、获取贷款者信用。这时候，类似趣店这类在手机APP上简单操作就能贷款的平台就迅速占领了市场。在校园贷被封杀以后，蓝领工人通过趣店现金贷，可以按月分期购买笔记本电脑、智能手机等其他电子消费品。
从中可以看出，互联网特别是移动互联网带来的商业金融模式变化是革命性的。金融服务可以伸展到任何一个死角，这预示着新科技正在使得金融走向真正的普惠，使得长尾金融服务成为潜力最大的市场。
在眼红趣店上百亿美元市值的同时，更要看看趣店的业绩：2017年上半年，趣店的总营收达18.33亿元，与去年同期的3.72亿元相比增393%，增近4倍；趣店实现净利润9.74亿元，与去年同期的1.22亿相比增698%，增近7倍，并且2017上半年实现的净利润已远超过去年全年水平。这是支撑其股价的最大因素之一。
同时，2015年8月，趣店集团获得约2亿美金E轮融资，蚂蚁金服领投。蚂蚁金服进入后，对趣店开放支付宝、芝麻信用。在支付宝的“第三方提供服务”入口，趣店以”来分期“占有了一席。潜在借款人可以在手机上申请信用，并在几秒钟内获得批准。经批准的借款人能够以现金支付现金，立即以数字形式支付给支付宝账户。借款人还通过支付宝账户偿还贷款额度。正是蚂蚁金服的导流作用，让趣店线上获客的成本也在不断降低。不过，对于股价来说，蚂蚁金服给趣店的信用背书作用巨大。
一个好现象是中国互金公司赴美上市使得貌似已经被“整死”的互金又活跃起来了。赴美上市是寻求肯定，也是寻求信用背书，同样是被逼迫的一种无奈选择。
互金赴美上市的资本盛宴背后风险与隐患必须引起关注。最大的风险是中国监管层突然“变脸”的风险。现金贷风险已经引起监管重视，大部分赴美上市公司都没有金融专业牌照。一旦金融监管层变脸收紧甚至取缔，不说股价暴跌风险，公司存亡都难说。其次，业务大量违规风险。现金贷被指责成高利贷的声音此起彼伏。一些现金贷利率已经超过司法解释的最高年息36%的上限，已经涉嫌发放高利贷。这个违规风险是大隐患。
美国资本市场绝对不是好混的。做空机构整天都在盯着上市公司的“漏洞”，浑水、香橼公司说不定已经在背后开始行动了。特别提醒，在互金公司赴美上市的资本盛宴中切莫忘乎所以，防止盛宴变成鸿门宴。美国市场不是好混的，弄不好落个赔了夫人又折兵的结局！
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