谷澍: 履行社会责任 坚持科技创新 探索构建新型电信网络诈骗防控机制

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　　谷澍: 履行社会责任 坚持科技创新 探索构建新型电信网络诈骗防控机制

　　文/谷澍 中国工商银行行长

　　载于《中国银行业》杂志2017年第1期

　　面对日趋严峻的电信网络诈骗犯罪态势，以及金融业电信诈骗防控技术相对滞后、客户实名认证机制不完善等不利因素，为解决客户汇款前的“无助”，银行汇款时的“无辜”，公安机关办案时的“无奈”，工商银行坚持科技创新，从组织领导、业务管理、风险监控、警银合作、考核奖惩、宣传教育等方面统筹规划，探索构建新型电信诈骗防控机制，切实履行社会责任，保护客户资金安全。

　　近年来，电信诈骗犯罪猖獗，严重危害人民群众合法权益，社会反映强烈，中央领导高度重视并作出重要批示，国家有关部门及金融监管机构先后印发《关于防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》及《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，积极部署有关工作，充分显示了打击电信诈骗犯罪的决心和态度。对于银行业金融机构来说，在客户和不法分子之间树立一道安全屏障，最大限度保证客户资金安全，既是建设安全银行的应有之义，更是履行社会责任、保护群众合法利益的责任担当。

　　商业银行防范电信诈骗面临挑战

　　金融业电信诈骗防控技术相对滞后，与高度发达的社会资金汇划网络体系不相适应。电信诈骗犯罪需要寄生于成熟便利的金融网络，涉案资金转移覆盖ATM、POS、网上银行、手机银行等线上线下渠道，并可实现跨银行、跨地区甚至跨国界的快速流动。相对而言，金融反欺诈技术信息化和智能化水平不足，无法对涉案账户采取及时预警和控制措施，无法对涉案账户资金迅速分解、多级转账等欺诈交易及时干预阻止，难以有效切断电信诈骗犯罪资金链条。

　　社会信用体系建设尚处于初级阶段，银行业务实名制尚存不足。根据国家相关规定，可用于银行账户开立的证件有10余种，但目前仅有国内居民身份证实现了全国联网核查，对于外国护照、港澳台通行证等证件的真伪或是否为本人持有，银行难以识别，为不法分子开立伪冒账户留下可乘之机，非法买卖银行账户用于电信诈骗行为猖獗。

　　构建新型电信诈骗防控机制

　　面对日趋严峻的电信网络诈骗犯罪态势，以及金融业反欺诈技术水平滞后、客户实名认证机制不完善等不利因素，工商银行一方面积极配合公安机关防范打击电信诈骗犯罪，另一方面结合电信诈骗犯罪手法特征，探索新型电信诈骗防控体系构建。从组织领导、业务管理、风险监控、警银合作、考核奖惩、宣传教育等方面统筹规划，突破电信诈骗防控的传统思维局限，基于互联网、大数据和云架构技术，在国内金融业中率先打造集事前防范、事中控制和事后追查于一体、覆盖线上线下全渠道、7×24小时全天候的电信诈骗防控体系，在履行社会义务、保护客户资金安全方面取得了一些成效。

　　解构电信诈骗防控难点，科技创新助力精准打击。在电信诈骗实施过程中，不法分子通常利用伪基站、钓鱼网站、电子邮件和电话发布虚假信息，引诱客户步入诈骗陷阱，最终造成客户资金损失。防范难点主要表现为以下三点：汇款前，银行客户缺乏甄别汇款账号真伪的手段，汇款之后幡然醒悟，但为时已晚；汇款过程中，对于大额转账汇款，银行通常是询问客户与收款人关系、所汇资金用途，提示电信欺诈风险，不仅风险拦截率低，而且影响业务办理效率；汇款后，公安机关需要耗费大量时间精力跨地区查冻涉案账户，调取案件证据，严重影响侦办效率。

　　为解决客户汇款前的“无助”，银行汇款时的“无辜”，公安机关办案时的“无奈”，工商银行针对电信诈骗汇款“事前、事中、事后”症结，研发投产科技平台，为客户开放风险账户预警查询，完善自身风险交易监控机制，协助公安机关查控风险账户，全方位开展电信诈骗防控打击。

　　一是推出电信诈骗账户公益查询软件，加强欺诈账户事前预防。工商银行与公安部合作，研发出国内首款防电信诈骗公益查询软件——“工银融安e信”。该软件以全国公安机关侦破的电信诈骗案件涉案账号为基础，通过建立风险黑名单库，供公众在办理转账汇款前对收款账号进行安全性查询。自2016年9月上线以来，已有70余万

　　客户下载使用，点击量近600万次。

　　二是打造汇款交易实时拦截平台，事中阻断欺诈资金流转。工商银行于2013年研发投产外部欺诈风险信息系统，依托全行多年收集、以及与公安部合作共建的电信诈骗黑名单数据库，对在工商银行各级机构经由网点柜面、ATM和自助终端、网上银行、手机银行等全业务渠道办理的每一笔转账汇款交易，进行全天候实时筛查和预警控制。一旦侦测到客户向电信诈骗黑名单账户汇款，可立刻触发预警，实施拦截。该系统日均筛查开户、转账和汇款交易超过1000万笔，投产三年以来累计拦截电信诈骗汇款逾11万笔，为客户避免经济损失逾16亿元，其中百万元以上的汇款拦截35笔，最大单笔拦截金额381.53万元。与系统投产前主要依靠柜面人工甄别判断欺诈交易相比，对电信诈骗的拦截成功率高达96%，远高于业内平均水平。

　　三是投产全功能综合网络查控平台，提高事后追查效率。为解决电信诈骗涉案资金快速查询、止付难题，工商银行与公安部、人民银行、银监会密切合作，2015年以来先后投产“全功能资金网络查控平台”和“电信诈骗涉案账户查控系统”，公安机关借此可实现对涉案账户的远程快速查冻，大大提升案件侦办效率。投产近一年以来，有关平台系统累计为公安机关快速冻结电信诈骗涉案账户近10万个，冻结资金数亿元，并协助侦办了一批大案、要案。

　　从严加强业务管理，源头治理强化风险控制。为解决诈骗分子使用伪冒证件开户难题，工商银行依托外部欺诈风险信息系统与公安机关共同建立了电信诈骗伪冒证件黑名单库。一旦该数据库内证件再次用于开卡、开立网银等业务，业务系统将自动预警提示柜员加强对该证件的校验审核，并要求开户人提供其他辅助证件，确保系本人开户。近一年以来累计拦截欺诈开户申请7000余次。针对使用伪造的涉外证照开户欺诈，工商银行还联合公安部出入境管理局编印了《涉外证件防伪识别手册》，组织开展护照等特殊证件防伪辨伪技能的全行培训，提升柜员的防范意识和能力。为解决一人异常多卡和客户故意出卖银行卡用于电信诈骗的问题，工商银行在银行同业率先实现对客户新开借记卡数量的系统硬控制，即对已持有4张（含）以上借记卡的客户，不能再开立或激活新的借记卡。与此同时，工商银行还全面部署开展存量借记卡清理工作，对非实名或高风险银行卡采取销户和中止服务等措施。

　　综合配套客户宣传和员工考核措施，构筑电信诈骗防控长效机制。一方面，深化客户安全宣传，通过编制“防范电信诈骗十二句口诀”和制作防电信诈骗动画片等手段，结合银监会十六条活动标语，充分利用网点、自助设备、网上银行、移动终端、公众媒体等宣传渠道，向广大客户和社会公众开展全方位宣传，提高公众识别电信诈骗的能力。另一方面，将电信诈骗防控成效纳入员工考核奖惩。如制定《员工抵制、检举重大违规违纪行为和堵截案件奖励办法》，对防范电信诈骗作出贡献的员工进行物质奖励；调动各级机构员工积极性和合规意识，鼓励有条件的机构划拨电信诈骗奖励专项资金，对堵截电信诈骗工作成效突出集体和个人进行通报表彰，等等。此外，对因不落实有关法规和制度而导致电信诈骗得逞的，则要严肃追究责任。

　　持续完善电信诈骗防控体系

　　根除电信诈骗，保障客户权益，商业银行依旧任重而道远。只有通过社会合力，不断深化警银协作，创新风险监控机制，强化风险大数据应用，才能有效遏制电信诈骗的风险蔓延。

　　严格落实监管要求，提升防控水平。日前六部委联合发布的《关于防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》及《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，从开户审核管控、风险监控模型分析、黑名单惩戒、快速查冻、延时汇款等方面作出了详细规定，为商业银行防范打击电信诈骗犯罪提供了有力依据。商业银行应积极落实监管要求，通过加强买卖账户人员惩治，严格单位开户审核，丰富转账汇款形式，调整汇款到账时间，限制非柜面及日累计转账额度和笔数等措施，提升电信诈骗犯罪防控水平和打击力度。

　　深化警银协作，创新合作模式。商业银行与公安机关通力协作，是防范打击电信诈骗犯罪的有力措施。商业银行应与公安机关积极开展电信诈骗黑名单共享和查办案件合作，并以此为基础，针对电信诈骗的新手段和新特点，共同探索实施新的防控措施。工商银行也正在与公安机关深化合作，不断创新防控手段，如与公安机关共享丢失补办身份证信息，并通过外部欺诈风险信息系统与开户业务对接，在现有身份证联网核查的基础上，增加校验身份证件有效期，一旦发现有丢失补办记录，则不再接受旧身份证开户申请，从而切实强化开户实名制校验。

　　创新监控机制，压降汇款风险。商业银行可通过创新监控机制，在汇款交易中针对电信诈骗账户犯罪特征，研发欺诈交易监测模型，提升智能拦截效能。按照这一思路，工商银行正在研究实施根据账户开户时间、地点、余额、交易等账户特征，识别电信诈骗风险账户并加强监测，对确认的高风险账户非柜面交易进行限制等。针对犯罪分子屡屡更换账户并测试是否被冻结的伎俩，工商银行正在研究实施系统自动侦测入账金额，对犯罪分子小额测试汇款不作冻结，一旦大额赃款转入则自动冻结，掐断诈骗资金流动，造成对犯罪团伙的致命打击。

　　探索与电信部门大数据合作，强化客户实名制认证机制。客户实名认证是电信诈骗源头治理的重要保证，商业银行可与工信部及有关通信运营商研究利用大数据，在身份实名制验证、虚假电话号码和欺诈客户甄别等领域开展深度合作，共同防范打击电信诈骗。工商银行正在与中国联通、中国移动、中国电信等运营商探索大数据应用合作，核查校验同一客户在银行和通信运营商的开户信息，加强身份识别，以求共同促进提升客户实名制水平，有效遏制伪冒开户。本文原载于《中国银行业》杂志2017年第1期。