虚拟信用卡

　　⊙记者 苗燕 ○编辑 枫林

　　中国支付清算协会副会长蔡洪波昨天上午在出席“《中国现代支付体系变革与创新》发布仪式暨中国支付体系发展高层论坛”时表示，对于目前被央行[微博]暂时叫停的虚拟信用卡和二维码支付业务，“下一步要对其安全体系进行建立，然后达标，再来推广这个应用，我觉得还是有可能这么做的。”

　　由于支付清算协会的主管单位为央行，因而，蔡洪波的这番表态亦被一些人视为对于暂停虚拟信用卡和二维码支付的“半官方”回应。

　　虚拟信用卡和二维码支付存在风险点

　　近期，央行暂停了虚拟信用卡和线上二维码支付业务，引起了大家对创新和风险监管新的思考。

　　蔡洪波称，银行发信用卡是需要面签的，这种面签不是中国的特例，而是全世界总结出来的铁的规律，面签是最安全的。而现在看，虚拟信用卡，在网上账户还没有完全实名的情况下，通过线上发卡，省去和弱化了身份验证的环节，从合规性和风险要求上，应该说是存在一些问题的。而在谈及二维码支付时，他表示，当前二维码的技术安全标准缺失，在支付流程中如何保证二维码的唯一性和安全性，以及交易的不可抵赖性等都需要进一步的完善。他说：“实际上二维码有一定的安全性，但是这个安全性目前是否达到了金融支付的标准要求，还没有统一的说法，所以这也成为叫停二维码支付的主要原因。”

　　他认为，需要建立一个安全体系，在达标后，才能推广这个应用。因而，这两项业务并非完全没有续做的可能。

　　蔡洪波特别强调：“如果在创新的背后，不能对风险做出合理的防范，这种带有缺陷的创新最终损害的还是行业和消费者权益。如果说创新有边界，那么风险与合规就是底线和边界，超过这个边界，即使用户体验和市场反应再好，也要下架。”

　　“暂停并非一道剿杀令”

　　短短不到一年的时间，余额宝[微博]用户达到了8100万，金额也超过了5000亿，荣升全球第四大货币基金。余额宝的迅速崛起，必然同时会孳生一些风险隐患。尤其是当这些风险可能带来快速的传染性，便会加重监管机构的担心。

　　事实上，监管部门对于进入金融行业的互联网企业已经达成了监管方面的共识。即在坚定不移推动创新的同时，要更加关注创新的风险、消费者权益保护等方面，对于借互联网金融名义开展违法违规的行为，要坚决禁止、严厉打击。

　　中国人民大学法学院副院长杨东也认为暂停虚拟信用卡和二维码支付并非一道剿杀令。他分析说，这一行为事实上是基于金融创新和监管平衡的临时性考虑。“在安全性、标准方面适当改进之后，我想央行包括协会方面，肯定会大力扶植和推动移动支付的发展。”杨东说。

　　蔡洪波坦言，作为“创新者”，要有承受质疑和争议的能力。

　　对于余额宝等互联网金融产品所带来的正面影响，蔡洪波给予了肯定，但他同时也指出了一个事实，那就是创新更多专注于市场规模的扩大、效率的提升，但在风险防范方面关注的往往不太够。

　　寻找金融监管和保护创新的平衡点

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇[微博]指出，监管层在出台监管政策的时候，要在金融监管和保护消费者利益之间寻找平衡点。他认为，与监管机构允许中小企业、三农贷款风险容忍度略高于一般贷款一样，对互联网金融、新型支付这类新业务，也应该在监管上提高风险容忍度。否则，从监管导向上如果对一些创新型的金融产品过度强调风险的话，有可能扼杀掉创新。

　　然而，这种平衡其实是最难把握的。

　　蔡洪波提出，无论是互联网企业还是传统的金融机构，只要其从事的金融业务相同，原则上就应该接受同样的监管，线上线下金融业务的监管原则也应该一致。

　　对机构监管，他透露要通过市场准入实行准备金拨备、最低资本约束等监管措施；对功能监管，一方面是要在分业监管的框架下，按照“谁家孩子谁抱走”的原则，由相应的行业监管部门负责，同时对于跨界和交叉性互联网金融业务要加强监管部门之间的协调。

　　而对于监管，更能代表市场观点的郭田勇则认为，要把握两条底线：第一，对互联网金融及新型支付的监管，不能以遏制创新、降低金融效率为代价。第二，监管的实施，更不能成为保护既得利益者的工具。