支付宝

　　本报记者 包慧 上海报道

　　二维码支付手续费分成利益链 监管有别重在线上线下

　　央行[微博]近日下发的《支付机构网络支付业务管理办法》最新征求意见稿显示，支付机构不得为付款人和实体特约商户的交易提供网络支付服务。

　　也就是说，不论央行有没有下文叫停支付宝[微博]和财付通两家的二维码支付等扫码支付，如果最新办法征求意见稿得以通过，二维码等扫码支付都将被禁止。

　　“安全性还在其次，安全问题总是可以通过技术、规则等各种手段解决的，央行的监管思路在于明确区分线上和线下的不同支付场景，不允许借技术、客户优势来打通各项业务之间的界限。”一位权威支付专家透露，“否则央行发五块支付相关的不同内容牌照有何意义，完全可以合并为一了。”

　　目前央行发布的支付牌照包括：互联网支付、电话支付、银行卡支付、预付卡发行和受理、银行卡收单。

　　目前来看，线上支付享受着网上支付的便利，却做着线下收单的业务，还避开线下业务的一系列监管规定，在市场人士看来，不仅不符合公平监管的原则，也冲击了市场。受到影响最大的，并非只有银联，还包括各大银行。

　　在传统的线下POS刷卡支付中，根据国家发改委规定的统一规则分配相关利益方的收益，刷卡手续费按照7：2：1来分配，即发卡行服务费(7)、银行卡清算组织网络服务费(2)、收单服务费(1)。

　　按照发改委最新下调后的费率计算，以费率居中的一般类为例，包含百货、批发、培训、中介等，刷卡手续费达0.78%，其中，发卡行服务费为0.55%(批发类封顶20元)，银行卡清算组织网络服务费0.08%(批发类封顶2.5元)，收单服务费为0.15%(批发类封顶3.5元)。

　　而费率较高的餐饮娱乐类，包括餐饮、酒店、娱乐、珠宝首饰、房地产、汽车销售，刷卡手续费合计高达1.25%。

　　但是，二维码支付虽然实际上是线下支付，但因为其走的还是网上银行通道，所以，费率不仅不受发改委的规则限制，而且相对而言低了不少。

　　据知情人士透露，目前支付宝、财付通的二维码支付费率只有0.6%左右，其中分成的只有两方，支付宝和银行。而银行的网上银行支付各家银行并没有一个统一的标准，支付宝可以去一家一家地谈，具体的分成比例也是由双方协定，“一般而言，大头都是给银行的，第三方支付公司拿小头，但是因为支付宝很强势，所以具体商谈的比例也不一定。”

　　虽然费率有优势，但二维码在其他方面也存在一些劣势。

　　首先，便利性和耗时上，根据普通用户在便利店的二维码支付体验，支付时用户需要“手机解锁—打开支付软件应用—打开扫码—确认金额—输入密码—在线确认交易”等多次操作，整个过程需约1分钟，而传统的刷卡支付整个过程排除掉通常所需时间仅为20秒左右。

　　另一方面，用户支付成功率较依赖于网络信号的质量，网络信号不好时，支付交易则无法进行，甚至会出现消费者实际已经付款，但因为网络信号差导致用户手机没能收到“付款成功确认”消息的情况。

　　另外，目前二维码虽然铺开的还不多，但一旦发展壮大，受到冲击最大的除了银联，还有国有大行。“他们发行的银行卡最多，如果都绕开了线下支付的规则，他们原本稳拿的刷卡手续费中的大头——70%的发卡行服务费将大幅萎缩。”

　　这就是二维码线下支付江湖中的奶酪之争。(编辑 王芳艳)