原题：互联网金融创新与传统金融规则矛盾凸现

　　暂停虚拟信用卡：银联作祟？

　　央行的一纸文件，就把即将高调亮相的虚拟信用卡阻挡在了门外。究竟紧急叫停的背后隐藏着哪些隐情？保护消费者权益是央行最为明确的理由，但背后被绕过的银联利益却也是最敏感的事实

　　法治周末记者 戴蕾蕾

　　“我们已经在和央行[微博]密切沟通，大家不用担心，我们只是需要向央行完成一些报备的工作。接下来，有任何进一步的消息，会随时通知大家。我们争取在最短时间内完成报备的事项，让一切恢复正常。”

　　3月14日下午，腾讯公关经理胡春囡如此向法治周末记者回应腾讯虚拟信用卡业务被暂停一事。

　　而支付宝[微博]公关总监陈亮则表示：“今天已向央行进行具体业务的汇报与沟通，并会根据央行要求递交相关资料，请大家无需担心并保持信心，如有任何进展，会随时通报。”

　　中信银行3月16日晚间发布公告，证实了与腾讯、阿里巴巴[微博]联合推出虚拟信用卡业务被迫暂停的消息，并称该行与腾讯、阿里巴巴及众安保险(放心保)分别联合研究推出中信银行微信联名信用卡及中信淘宝异度支付联名信用卡两款金融产品均处于测试阶段，尚未上线运行。这两款产品将严格遵守监管机构的监管要求，进一步加强相关产品的合规性和安全性的评估工作及正式推广前的测试工作，完善产品的管理制度，控制风险。

　　此时，距离腾讯和阿里巴巴分别宣布与中信银行合作推出虚拟信用卡业务不足3天。一同被叫停的还有线下条码(二维码)支付业务。

　　在央行出具的“特急文件”《中国人民银行[微博]支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》中提到，虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份方面未尽义务，要求支付宝财付通全面暂停线下条码(二维码)支付，虚拟信用卡相关业务，并要求支付宝、财付通将有关产品详细介绍、管理制度、操作流程等情况上报。

　　产品未上线就被叫停，央行的“特急文件”似乎在银联主导的转接清算市场上掀起了一场暗战。业内人士认为，央行的最终态度将影响银行信用卡市场以及线下支付市场的格局，不同利益阵营的博弈已进入到最关键环节。

　　就在特急文件下发前一日，银联总裁时文朝曾称：“我们确实不想让大家把银联当成唐僧，只想着吃唐僧肉、互相挖墙脚。”

　　高调出场的虚拟信用卡

　　3月11日，腾讯和阿里巴巴分别宣布与中信银行开展虚拟信用卡业务。与传统信用卡的审核、发放模式极为不同，虚拟信用卡摆脱了实体卡的限制，从申请到开卡到使用，全都在线进行。

　　依据腾讯公司和支付宝公司提供给法治周末记者的材料，消费者通过微信或支付宝钱包就可以在线即时申请、即时审核。申请获准后，可获得一张网络数字信用卡，并可自动开卡并绑定微信或支付宝钱包，进行在线支付、二维码支付等各种消费。

　　整个过程中，申请者不需要回答诸如固定收入、有无车房等问题，也不用填写各种材料，并且不再需要长时间等待审核、收卡、开卡等繁琐冗长的过程。

　　支付宝虚拟信用卡的授信额度200元起步，上限根据个人网络信用度来定。并可根据消费者的消费记录和信用记录，逐步提高额度；而微信信用卡最高授信额度为5000元。

　　有银行人士测算，传统模式下，银行发行信用卡的单张成本大约在80元至100元左右，如果中信银行能借助这一渠道发行100万张网络信用卡，仅成本就可省掉近亿元。

　　而信用卡研究资深人士董峥则向法治周末记者表示，这种发卡流程的风险隐患“太可怕了”，而且不符合相关规定。

　　“首先要明确的是，虚拟信用卡究竟是不是信用卡，如果是信用卡，那发卡流程就要符合《商业银行信用卡监督管理办法》，目前的流程是有问题的。”董峥说。

　　据董峥介绍，按照信用卡监管要求，用户申请信用卡必须要到柜台审核资料，进行面签和身份核实的手续，而发卡银行需要根据申请人提交的材料去做评测，看申请人是否有还款能力，目前每家银行的信用卡中心都有一套严格的信用卡评分体系。

　　“即使是在银行风控严格的情况下，信用卡的坏账率仍然攀高，而且实体卡盗刷情况都屡禁不止，造成持卡人资金和信用的双重损失。那漏掉审核手续的虚拟信用卡如何保证资金安全？而且这些账户大多是与手机进行绑定的，技术层面的安全风险更高。”董峥说。

　　尽管腾讯和支付宝公司提供给法治周末记者的回复中不约而同地提及，他们已经采取包括调低信用卡额度、引入保险公司等方式尽量降低风险，但在董峥看来，这并不足以保障资金和信用安全。

　　“保险公司怎么赔付？权益受损害了以后如果没有相关的证据怎么办？而且也没有详细的操作规范出来。”董峥说。

　　何时恢复无时间表

　　央行支付结算司副司长周金黄称，央行此举意在规范相关业务发展和保护消费者权益，而并非针对某家企业。而且现在只是“暂停”并非市场传言的“叫停”。

　　周金黄称，此前曾接到一些消费者的投诉，有些用户在二维码支付过程中，出现了信息和资金被盗取的问题。与传统业务相比，包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务，涉及到不少新的技术、新的流程和新的识别技术，其中涉及的一些方面既有规则并未涵盖，存在一定风险隐患，央行需要对此有进一步研究。

　　来谊电子合伙人徐坚告诉法治周末记者，事实上用户身份识别以及交易安全保护问题是互联网金融最大的瓶颈。目前，预留手机号进行短信验证的身份认证方式存在很大安全漏洞，一旦手机卡被复制或验证短信被劫持转发等情况发生，犯罪分子可以非法控制被害人的手机银行。

　　“除此之外，支付指令与验证指令单通道传输容易被篡改。尽管银行和第三方公司在提供移动支付服务的同时已做了相应的安全措施，但由于客户与银行之间单通道的通讯传输方式(由手机、电脑等终端同时发送支付指令和验证指令到银行服务器)，这种方式容易受网络中间人、浏览器劫持人所攻击，金融机构难以确认客户端操作者的身份，无法识别网络中间人对支付指令的篡改。”徐坚说。

　　央行在文件中表示，支付宝及相关线下支付、虚拟信用卡公司需在央行进行充分沟通，并改进方案，解决客户身份识别、信息保护问题以及客户支付安全和资金安全等问题。

　　据悉，在收到相关企业的报告材料后，央行下一步会从风险角度进行研究和评估，何时能恢复这两项业务尚不能确定。

　　中央财经大学中国银行业研究中心秘书长李宪铎告诉法治周末记者，央行暂停虚拟信用卡业务主要是希望跟上创新的脚步，包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务，涉及到不少新技术、新流程和新识别技术，例如风险评估、消费者的识别等，在传统的规则里是没有涵盖到的，需要在制定新政策前做好研究工作。

　　中央财经大学教授、金融法研究所所长黄震则透露，文件出台后曾有央行领导给他打电话表示，3月15日是消费者权益日，央行这么做也是出于对消费者的保护。

　　中国人民大学金融法研究所副所长杨东告诉法治周末记者，虚拟信用卡肯定是未来发展的趋势，但需要时间完善。

　　中金公司近日报告指出，不排除二维码支付和虚拟信用卡后续被恢复的可能性。历史上央行和银联对第三方支付有多次监管，但第三方支付企业仍茁壮成长。在鼓励发展互联网金融的大背景下，在补充材料和进行修正后，二维码支付和虚拟信用卡仍有恢复的可能。

　　多数第三方支付机构绕开银联

　　值得注意的是，市场还有一种观点认为，央行暂停二维码支付和虚拟信用卡除了风险管控的因素外，主要在于这两大产品动了银联的“奶酪”，导致银联转接清算的市场地位被取代。

　　“虚拟信用卡业务会损害到银联的利益。”杨东告诉法治周末记者。

　　董峥向法治周末记者介绍，在传统的线下收单业务模式中，如果涉及转接清算业务，必须要走银联通道。刷卡手续费发卡行、收单行、银联按照7：2：1的方式分成。

　　“如果推行虚拟信用卡，发卡行是中信银行，收单行是支付宝、财付通等第三方支付机构。他们通过与银行直联的方式收单，绕开了银联进行清算，按照以往银行信用卡的规定，转接清算是必须要走银联通道的。”董峥说。

　　3月13日，银联总裁时文朝在一场发布会上对银联的前景表示出担忧：“我最近非常苦恼一件事。中国人民银行[微博]批准了250家第三方支付机构。支付机构当中前20家占了90%以上的市场份额，这20家机构千方百计地绕过银联进行转接清算，银联的交易量分流的非常明显。”

　　但央行人士向媒体表示，所谓“动银联奶酪”的评论是片面的。此事本质上还是第三方支付与监管者央行之间界线界定和报备流程的问题，是创新与规则流程之间的矛盾问题。

　　“创新并不意味着无视规则，不是谁想怎么干就怎么干。”央行人士认为，现在有些IT出身的支付公司对金融业务往往注重效率和市场占有率，忽视规则和支付环境的安全。

　　有业内人士指出，现在互联网金融新产品推出迅速，比如，最近刚刚出现的微POS，没有经过任何认证部门对其安全性的认证，一下子就推向了市场。事实上，POS机是有国家安全技术标准的。对于这些类似的问题，央行将尽可能地发现和规范，逐步培养这些互联网公司在金融方面的合规意识。