本报记者 朱敏敏 赵杨

　　关注理由：福州市民李女士到银行办理个人房贷业务，被告知因为她的信用卡恶意透支，存在不良记录，所以银行不批。李女士很纳闷，自己从未透支过信用卡，哪来的逾期不还款？原来，李女士的身份信息被盗用，被人冒名办了信用卡，然后恶意透支。李女士平时挺注意身份信息的保密，只有一次求职时，向一家公司递交了身份证复印件和照片，她认为，个人资料很可能就是这样泄露出去的。

　　然而，难道银行凭一张身份证复印件，就能为客户办理信用卡？身份信息被冒用，银行方面要不要承担责任？

　　从未透支过信用卡莫名上了“黑名单”

　　今年，李女士家在福州买了一套房子，付清首付后，她到福州鼓楼一银行办理房贷时，被告知她在另一银行有恶意透支信用卡的不良记录。李女士说，银行工作人员告知，她已进入银行的“黑名单”，不能办理贷款。

　　李女士觉得很纳闷，自己并未透支过信用卡，谈何逾期不还？一时间，她猛地想起，年初时，鼓西派出所称，一名嫌犯归案后，供称曾冒用多人的身份信息办信用卡，并进行恶意透支，李女士便是被冒用的人中的一员。而后鼓西派出所还曾让李女士前去派出所做了笔录。

　　想到这，李女士赶往鼓西派出所求助，警方出具了当时的立案证明。李女士欣喜地带着这份证明，再度赶往银行。“工作人员以立案并不能证明我的清白为由拒绝。”李女士说，于是她只得再度前往派出所，寻求帮助，而后，警方再度开具了破案的书面证明资料。

　　李女士说，本以为这回该搞定了，可出乎意料的是，银行工作人员表示，破案证明材料中只提到两家银行，且不含“污点”出处银行，这仍旧无法证明她在其他银行信用记录上的清白。

　　李女士表示，而后，她前往自己信用“污点”出处的银行询问，后经工作人员派人调查后，同意协助她办理接洽申请贷款事宜。

　　说起保护个人信息一事，李女士称，她挺注意身份信息的保密，只是下岗后，有一回她曾去招聘会找工作，向一家公司递交了身份证复印件和照片等，后与公司没有谈拢，也没有向公司要回当时的个人资料。她认为，个人资料很可能就是这样泄露出去的。

　　原是被人冒用身份信息嫌犯去年已归案

　　昨日，记者从鼓西派出所了解到：许某，福州人，女，大专文化，1968年出生。2007年6月至7月间，她伪造他人身份证、收入证明、结婚证、房产证等，在民生、中行、中信等办理多家银行的信用卡，恶意透支34.9万余元，造成身份被冒用的受害者银行信用记录不良。

　　2010年12月中旬，许某因涉嫌用POS机套现，四处躲藏，后警方全力侦查。迫于压力，许某向鼓西派出所投案自首。去年1月，被鼓楼区检察院批准逮捕。

　　投案后，许某供称，她曾四处搜集他人信息，后冒用多名受害人的身份信息(李女士是其中之一)，向多家银行办理信用卡套现，并将钱款占为己有，挥霍一空。

　　据警方介绍，许某向银行提供办理信用卡的材料含冒用人的工作证明、收入证明、结婚证和房产证。就冒用李某的私人证件中，身份证并非原件，而是复印件；房产证纯属子虚乌有，并非李某名下的房产；提供给银行的结婚证中，除了照片和姓名是李某的，男方的照片和信息与实际并不匹配；收入证明和工作证明也纯属编造的假信息。许某供称，她以证件为样本，采取自行打印、排版的方式，自制假证，后通过街头的小广告私刻房产证和结婚证等印章，并自行加盖。目前，许某因涉嫌非法经营罪和信用卡诈骗罪被检察院提起公诉。

　　办信用卡审查不严银行要承担责任

　　李女士的身份证复印件遭恶意盗用，随即被人申领了信用卡，银行该不该承担责任？多家银行方面承认，由于银行工作人员疏忽，审核不严，导致李女士身份被盗用，银行方面存在过错。

　　福州一位法律界人士表示，对于遗失身份证及复印件所造成的不良后果，都应该由审核单位来承担责任。信用卡办卡的原则是本人持有效身份证件到银行办理，由代办人代办，代办人也要出具有效身份证件。银行应尽到审核的责任。

　　福州开元律师事务所律师杨大成亦认为，派出所的立案标准是被恶意透支、严重伤害到户主利益等，此事伪户主已经销号，所以派出所才让当事人找银行方面协商。但按规定，李女士如果认为本人信用报告中的信息存在错误，可以提供相应的报警材料等向所在地的银行或者人民银行征信管理部门提出书面异议申请，维护自身的权益。

　　提醒

　　信用出现污点三种情况可申请撤销

　　不良记录如何产生？中国银行福建省分行信用卡部相关负责人表示，信用卡一旦被激活，透支消费没有按时还款，会产生不良信用记录。每个月，银行都会将这些生成的不良记录数据，发送给人民银行进行汇总。

　　该负责人表示，因意外产生的不良信用记录，大致分为三种情况。第一种情况是因年费造成的，申请人可以提交异议申请，进行更正。目前有许多商业银行对未激活或者未使用的信用卡都要收取一定年费。虽然一些银行推出了信用卡激活使用几次后免年费的优惠政策，但这并不表示信用卡不激活就不收取年费。如果欠交年费，相应的逾期信息就会记录在个人信用报告中。所以，为了避免不必要的麻烦，如果您不打算使用信用卡，最好将未激活且还未产生年费的信用卡及时注销。

　　第二种是因为系统因素，比如扣错账、系统滞后等，但该类出错的可能性很小，数量也不会多，申请后调查属实的，会进行更正。

　　第三种则是涉及外来因素的，如恶意盗用用户信息、欺诈等案件，有用户无端受牵连，产生不良信用记录的，用户可以向属地公安部门报案，报案后提交报案回执，到中国银行任何网点受理。受理后，银行的认定部门会进行认定，如果确认无辜受牵连，由认定部门向人民银行申请删除不良信用记录。认定部门指的是一级分行，先由发卡行、管辖行提出认定，由一级分行审查，后由总行进行三级审查和三级把关。