昨日，本报报道了《男子透支信用卡本金10余万 因拖欠4年变50万被拘》。进看守所20多天、在户县余下上班的王某，办了几张信用卡透支以及因之产生的高额费用，让他始终觉得很后悔。

　　王某案例证明恶意

　　透支信用卡会“领刑”，但10余万拖欠四年变50万的事实也让人咋舌。10万欠款如何变成了50万？日常透支信用卡到底会付出怎样的代价？这其中谁应该担负主要责任？享受信用卡便利的同时如何去防范风险？

　　本金10万拖欠4年如何变成50万？

　　信用卡本金10余万，拖欠4年如何变成了50万？

　　记者采访多名银行理财人士，均认为复利公式让账单变得“可怕”。有理财经理告诉记者：“因为计算方式比较复杂，牵扯到复利计算公式，但最后的信用卡本金10余万拖欠4年变50万这个数差不多。”

　　华夏银行西安分行理财经理贺磊介绍，信用卡透支收费一般有年费、利息、滞纳金等三种。“过了免息期，大多银行信用卡透支利息以日计算，即日息万分之五。理论上，折合年息是18%，但按照复利计算是很可怕的。而滞纳金是按照未还款的5%计算，最低收取十元。理论上不存在长期透支的情况，但如果持卡人一直不还款，就会发生一个月比一个月欠得多，利滚利计算下来，账单就会变得很可怕。”

　　贺磊进而举例说：“比如你在本月1日用信用卡透支了一万元，而20日是还款日。你在当日还款9900元，只差100元没还，而就这100元足以形成很可怕的后果：因为银行很可能是按照透支额度即1万元计息，日息万分之五，而且计息日从账单日开始计算，因此也没有什么免息期了，直接从1日开始计息。”贺磊进而说：“目前大多银行是这么操作的，但也有部分银行以‘最低还款额度’设置条款，即只要你在还款日前还上透支额度的10%，即还上1000元，就会按照未还款额度计息，及还款日开始计息：即上述100元，日息按照万分之五，从20日开始计算。”因此在办信用卡的时候，银行会告诉持卡人还款方式是全额还款还是最低额度还款。

　　恶意透支 银行、持卡人均有责任

　　“还不上款，不能成为大额透支的理由。因为持卡人可以用其他方式去还款，或贷款，而不能指望信用卡透支。”记者从银行人士处了解到，长期透支、欠款不还的情况明显是恶意透支。

　　据贺磊介绍，一般持卡人恶意透支有两种情况：一是透支之初就压根没想还；二是无能力还。

　　而其中责任应该由谁来担负？有银行人士认为，银行负有主要责任，比如审核不严格，没有在源头上把控好客源。“银行的客服经理为了拉拢客户，审核时不严格，也没有掌握详细的客户信息，以及确认客户收入证明真假与否等等，就给发了信用卡。”一位不愿具名的股份制银行理财经理说。

　　高文博则认为：“恶意透支主要是持卡人的行为，责任也会由持卡人承担。”高文博进而介绍，“类似上述恶意透支行为会严重影响到其信用记录，基本上已经成为持卡人的人生污点。”比如不管他以后多有钱，即使达到私人银行级别的客户，也被该行列入“禁入”客户。

　　专家建议

　　持信用卡最佳状态是两张

　　东方财富网做过一项关于银行卡使用情况的调查发现，44%的市民持有至少一张信用卡。对此，理财专家建议，不要做“卡奴”，持卡最佳状态是持有两张信用卡：一张主打促销消费的，一张透支额度高的以备急用。

　　抛开那些申领很多信用卡，并玩转各银行信用卡优惠的“信用卡达人”，“因为那些人毕竟是少数，而且做功课也比较费劲”，贺磊认为普通人备两张适合自己的信用卡就好。“一张用来赶各种促销活动的，特别是能享受消费优惠，比如吃饭、K歌可以打折；而另一张额度高的以备无足够现金时的急用，比如出差、旅游等。”

　　再多了就不利于形成良好的消费习惯。“因为我身边很多人有这种经验，透支刷卡消费的时候感觉不到花了多少钱，但到月底账单来了的时候，你就疯掉了，长此以往就恶性循环成了所谓‘卡奴’。”贺磊说。

　　观点争鸣

　　银行高额滞纳金制度是“霸王合同”

　　“本金10万4年变成50万，这也太离谱了。”西安市民李先生认为，银行信用卡欠1分未还款就全额罚息，高额利滚利的算账方式，对消费者不公平，属霸王合同。其他银行应该向工行学习，只就未还款部分计息。

　　记者从多方银行人士了解到，大多银行的信用卡透支到期日之前未还款项收费有年费、利息、滞纳金等三种。如此“利滚利”，四年多从10万余元变成50万元。对此，有专家认为：“银行高额滞纳金及‘利滚利’制度有问题。”

　　“一方面，银行管理有问题，怎么会让10万滚成50万，才终止呢，这让老百姓怎么活？10万还不起，50万就更还不起了，银行为何不及时制止？”财经评论人士皮海洲进而认为：“银行高额滞纳金及利滚利制度也是霸王条款，这其中有很大问题，也暴露出银行管理上存在问题。”

　　另据一名股份制银行理财经理透露说：“一般情况下，当客户存在恶意透支，而欠款额度很大时，银行往往会和客户‘调解’解决，而最后还款额度往往比实际欠款要少很多。”

　　本报记者李王艳

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　　信用卡恶意透支咋判刑

　　《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定，“恶意透支”属于信用卡诈骗的犯罪行为。

　　根据刑法规定，恶意透支信用卡5000元以上就构成信用卡诈骗罪，可能被判处3年以下有期徒刑；恶意透支5万元至20万元之间就属于数额巨大，可能被判处5年至10年有期徒刑；20万元以上属于数额特别巨大，刑期在10年以上。