孙元琮

　　众所周知，信用卡收费名目繁多，除了常见的年费、透支利息、取现费等，还有不少的收费现象，让人即便听了收费项目也是丈二和尚摸不着头脑，对于相关知识不太丰富的持卡人来说，可谓处处陷阱。因此为了避免不必要的损失，持卡人对信用卡的收费项目必须知其然知其所以然。究竟哪些是持卡人容易忽略误解却又不得不知晓的收费呢？

　　“超限费”是信用卡众多收费项目中比较生僻的一种。在一个账单周期内，如果累计使用的信用额度在该账单日当天超过发卡行核准的信用额度时，则将被收取超限费。很多持卡人以为只要卡能刷，就没有超过额度，其实不然。由于超限额度是银行核准的信用卡额度之外的隐含额度，通常不对持卡人明示，持卡人在不了解自己信用卡额度的使用情况下，一旦透支金额超过了所核定的信用额度就容易产生超限费。如果持卡人在账单日前未能还清超限部分的金额，银行便会在账单日对超额部分收取超限费。此外，不全额还款所产生的循环利息、滞纳金等逐日增加可能导致欠款超过信用卡额度；临时额度到期后，信用卡额度恢复到原信用额度，账户中仍有超出原信用额度部分；这些情况都有可能导致持卡人被收取超限费。更值得注意的是，超限不仅要缴纳超限费，还有可能导致当期账单不能享受免息期的待遇，由此带来的损失将远远超过想象！所以若持卡人不慎超额，应赶在当期账单日之前存入足够的钱避免超限。

　　信用卡在境外消费或取现后会以其规定的清算币种进行清算，当交易币种和清算币种不同时需进行货币兑换，货币兑换处理由各种信用卡组织完成并以转换后的金额直接扣减持卡人账户。货币兑换的汇率也是由各信用卡组织提供，一般信用卡组织在进行货币兑换时会在汇率基础上加上大约1%的手续费，即我们通常所说的货币兑换手续费。因此如何在国外消费时避免产生货币兑换手续费，确保享受更多的实惠，是出国人士不得不考虑的问题。最好的办法就是确保所持信用卡的币种和消费当地的币种相一致。如持卡人在欧洲消费，如果携带的是美元卡，就会在消费时不可避免地产生货币兑换手续费，从而无形中加大了购物成本，而如果携带的是一张欧元卡，就不会有此类费用发生。

　　很多信用卡持卡人都知道，用信用卡透支取现不仅产生利息，还将收取取现费。殊不知，信用卡里多存的现金(通常叫溢缴款)不仅没有利率，而且从信用卡中取出时可能还需支付一定金额的手续费！不少菜鸟持卡人在信用卡还款时习惯多存资金，或担心信用额度不足预先多存资金，把信用卡当作储蓄卡使用。溢缴款可增加信用卡可用额度，抵充消费金额。虽然各银行对溢缴款取现都不收利息，但大多数银行要收取现手续费。因此持卡人尽量不要往信用卡中存入大量多余现金，最好选择借记卡账户。