银行卡风险系列之二

　　消费旺季提高信用卡临时额度 若未还清或将被“罚息”并影响个人信用记录

　　文/表 记者 王亮 李婧暄

　　当下正值暑期消费旺季， 银行给资质良好的信用卡客户主动提高信用额度作为优惠措施，持卡人可能“无息”提前消费，相当于变相的小额消费贷款。然而信用卡信用额度提高后却暗藏风险，有的银行将信用卡临时额度全部计入账单最低还款额，持卡人稍有不慎将可能被银行“罚息”。

　　此外，在特定信用卡活动时限等方面，持卡人尤其要注意：不少信用卡的优惠都需要提前预订，对参与活动客户与商品种类设有严格限定。客户若不留神，则会落入信用卡消费“陷阱”。

　　风险多

　　临时信用额度或计入最低还款额

　　银行业内人士提醒，申请临时信用额度的客户尤其要注意临时信用额度是否计入当月最低还款金额。如果全部计入最低还款余额，持卡人则需一次性还清该笔额度，否则个人信用记录则直接受到影响。

　　目前银行信用卡最低还款额是由一定比例（通常为10%）的一般消费余额、取现余额与全部利息余额、分期消费余额、应付费用以及上期最低还款额未还部分组成。记者了解到，目前大部分银行不会将信用卡临时额度全部计入最低还款额。

　　然而，值得留意的是，招商银行等个别银行对信用卡临时信用额度还款有特别规定。招行客服人员对记者表示，临时额度将全部计入账单最低还款额。因此消费者如选择最低还款的方式，需在正常消费额度最低还款额外加上全部临时信用额度还款。

　　此外，农行信用卡对临时信用额则比较特殊，若临时额度尚未到期，那么已经使用的部分会按比例计入最低还款额。

　　银行业内对未偿清的信用卡最低还款额会根据余额收取滞纳金作为“超限费”（俗称“罚息”）。记者调查发现，浦发银行、光大银行(微博)等多家银行均对持卡人超出信用额度的消费部分收取5%的超限费。

　　而部分银行对超限刷卡还有特殊“惩罚措施”。即持卡人一旦超限消费，不仅会按超限金额的5%收取最低5元或1美元的超限费，同时账单将进入“拖欠”状态，即账单中每笔消费都会从消费当天收取万分之五的利息，直到全部还清为止，而且个人信用记录将会因此而抹黑。因此，持卡人尤其要留意相关银行有关规定。

　　使用临时信用额度后要及时调低

　　中国银行信用卡相关人士表示，在申请永久性提高额度有难度的情况下，持卡人不妨向银行提出临时提高信用额度， 但要注意其时效性，临时信用额度金额较大且有效期较长的，客户使用后需及时调低，否则客户信用卡一旦被盗刷或丢失，潜在风险损失将十分严重。

　　值得注意的是，不同银行对于临时额度的有效期也各有规定。例如， 招商银行临时额度使用期一般为30天，光大银行一般为45天，兴业银行最长为1个月，建设银行最长使用期较长为3个月。而建设银行信用卡临时信用额度到期后，额度将自动恢复，且使用调高临时额度后，实际使用超过原信用额度的超额部分，将会加入到下期对账单的最低还款额中。

　　限制多

　　看清优惠活动期限和细节

　　暑期到来， 多家银行的信用卡都推出了租车优惠活动。然而不少活动却有特定的时限，消费者若不注意就会错过。

　　例如，持有农行信用卡可在某租车门店享受租车8.8折的优惠，但是记者发现，虽然该租车公司的网站明确规定了活动的优惠时间是 2012年8月1日至2013年7月31日，但是随后还规定如9月29日至10月5日等若干期间不能享受优惠。

　　“一般来说，在办卡现场和给老顾客发送的优惠信息里不会说得那么明确，消费者得知这样的优惠最好致电相关的客服热线去咨询清楚，否则会耽误自己的行程。”一位业内人士告诉记者。

　　此外，目前信用卡的部分优惠活动，仅限功能卡或特色信用卡，因此消费者在办卡和消费的时候要了解清楚，不仅要选择办卡银行，还应该根据自己的习惯选择信用卡种类。比如出差较多的消费者可选择与航空公司联名的信用卡，以便积累里程，喜欢美容时尚的消费者可以选择与百货公司联名的信用卡。此外，还有一些银行推出的汽车信用卡，对汽车的养护等都有一系列的专属优惠。

　　参加优惠活动需提前几天预订

　　“看电影买一送一”可以说是目前银行信用卡最为常见的优惠，但是记者调查发现，基本上类似的优惠的限制条件都仅限两张票的额度，而部分银行甚至还限制了每张卡每天只能享受一次优惠。

　　和团购一样，不少信用卡的优惠都需要提前预订，例如，目前持中行信用卡在香格里拉自助餐厅消费，周二可以享受“买一送一”的优惠，但是记者昨日致电香格里拉自助餐厅，工作人员告诉记者，周二晚餐时段目前已经预订满了，仅限中午还有十几个限额可以预订。“一般来说要提前几天预订才行。”工作人员告诉记者。

　　此外，优惠活动的细节也“暗藏玄机”。例如中信银行推出“中信FUN映会 9元看电影”，但记者了解发现，该活动要求持卡人2012年5月至8月期间，逢自然月累计积分交易满2999元（或刷卡满6天且当月交易金额满999元）才能参加一次优惠活动（可购同场次电影票2张），活动有效期也规定为满足活动条件两天后至次月底。

　　“类似的细节还有很多，所以消费者如果有疑问，可以到银行网站了解细节。”某银行的信用卡客服经理告诉记者。

　　太“霸道”？

　　优惠变更银行不另行通知

　　记者在调查中还发现，部分银行在信用卡优惠的细则后面还附上了活动参与说明，但其中一条为：“本活动规则如有变更，以××银行信用卡网站最新公告为准。××银行信用卡中心保留在不另行通知的情况下对本活动规则进行变更的权利。”

　　有市民对此也提出质疑，这是不是太“霸道”？

　　为此记者致电广东环球经纬律师事务所咨询，何荣新律师告诉记者，这涉及银行服务是否到位的问题，但很难从法律上去界定是不是霸王条款，因此，消费者还是要多留意银行的优惠信息，以免造成不必要的损失。

　　信用卡临时额度消费提示：

　　Q1：持卡人如何申请临时额度？临时额度可以提高多长时间？

　　使用临时额度同样可以为信用卡累积积分（前提是进行可累积积分的消费）。相比提升固定额度来说，申请手续更为简便、生效更快，而且不必担心平日的消费会在额度提升后也“膨胀”开来，毕竟临时额度是会失效的。

　　申请临时额度致电卡中心人工客服即可。通常情况下，临时额度的提升可在申请后即时生效，不过也有卡中心表示，对于提额幅度较大，或是以往资信情况一般的持卡人，需要后端部门进行审核，一般在两个工作日内予以答复。

　　临时额度有效期的长短是在持卡人需求与卡中心最长期限限制下综合评定的，有时还会结合持卡人以往的用卡情况。 一般临时信用额度有效期在3个月以内，其中， 工行为两个月、平安最长51天、广发最长50天。

　　Q2：临时额度该什么时候偿还？

　　工商银行、农业银行中心工作人员均建议持卡人在超限的临时额度失效前，将临时额度已使用部分全额偿还。

　　广发银行(微博)信用卡部门客服表示，若持卡人在临时额度失效时有超额使用的情况，那么卡中心会对超出额度部分收取5%，最低10元、最高200元的超限费。

　　Q3：临时额度能否申请分期？

　　招行、农行、浦发信用卡工作人员均明确表示，卡片临时额度无法申请分期还款，而交行工作人员则表示，他们会对持卡人的分期申请进行审批，根据交易类型、账户已经使用情况等综合评定是否可以予以分期。

　　工行、广发、平安卡的临时额度可以分期还款。其中工行提示，持卡人必须在临时额度失效前提出分期申请。